Was ändert sich bei Klarna ab November 2026?

Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 behandelt BNPL ab dem 20. November 2026 wie einen echten Verbraucherkredit. Klarna muss deine Bonität prüfen, auch unter 200 Euro, und du hast ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Klarna wird damit stärker reguliert, nicht automatisch strenger zu dir.

Muss Klarna jetzt immer die Schufa abfragen?

Nein. Das Gesetz verlangt eine Bonitätsprüfung bei jedem Betrag, aber sie darf verhältnismäßig ausfallen. Feste Euro-Grenzen, ab wann die Schufa zwingend dazukommt, gibt es nicht. Klarna nutzt nach eigenen Angaben je nach Produkt interne Daten, Auskunfteien wie die Schufa und Kontosignale.

Was ist die 200-Euro-Regel bei BNPL?

Bis zum 19. November 2026 muss ein Anbieter bei Krediten unter 200 Euro keine Bonitätsprüfung durchführen. Ab dem 20. November 2026 fällt diese Ausnahme weg, dann wird ab dem ersten Euro geprüft.

Meldet Klarna pünktliche Zahlungen an die Schufa?

Klarna arbeitet seit 2023 mit der Schufa zusammen. Der Rechnungskauf bleibt in der Regel ohne Score-Wirkung; bei Ratenkauf und Finanzierung kann die Bonitätsprüfung als Anfrage oder Vertrag in deiner Akte auftauchen. Negativ wird es erst bei erheblichen Zahlungsstörungen nach Mahnungen.

Gilt die neue Regulierung auch für PayPal Ratenzahlung?

Ja. PayPal „Später bezahlen" und Ratenzahlung fallen unter dieselbe EU-Richtlinie. Ab dem 20. November 2026 gelten dieselben Bonitätsprüfungen und das 14-Tage-Widerrufsrecht. Ob PayPal laufende Raten an die Schufa meldet, war im September 2026 noch offen.

Bleibt der Kauf auf Rechnung erlaubt?

Ja. Der klassische Rechnungskauf ohne Zinsen und Gebühren mit Zahlung binnen 50 Tagen bleibt von der Richtlinie ausgenommen. Wer einfach nur die Rechnung nach der Anprobe zahlt, merkt von den neuen Regeln wenig.

Was passiert, wenn ich eine BNPL-Rate verpasse?

Erst kommt eine Mahnung mit Nachfrist, dann Mahngebühren nach dem Preisverzeichnis des Anbieters, später Inkasso und möglicherweise ein Schufa-Eintrag, der nach Begleichung bis zu drei Jahre bleibt. Am günstigsten fährst du, wenn du den Anbieter sofort anrufst und eine Lösung vereinbarst.

Kann ich nach 2026 noch ohne Schufa Klarna nutzen?

Ganz ohne Prüfung geht es nicht mehr. „Ohne Schufa" heißt aber nicht „ohne Bonitätscheck": Klarna kann auch Kontodaten und interne Signale nutzen. Wenn dein Score sehr niedrig ist, vergleiche vorher, ob ein Ratenkredit für dich die berechenbarere Option ist.

Klarna: Schufa, Ratenkauf & neue Regeln 2026

Das Wichtigste in Kürze

20. November 2026: Die 200-Euro-Schwelle bei BNPL fällt. Klarna und PayPal Pay Later müssen ab einem Euro deine Bonität prüfen.
Klarna arbeitet schon seit 2023 mit der Schufa zusammen. Rechnungskauf bleibt in der Regel ohne Score-Wirkung, Ratenkauf kann eine Anfrage auslösen.
Zahlungsverzug kann als Negativeintrag landen und bleibt nach Begleichung bis zu drei volle Kalenderjahre gespeichert.
Rechtsgrundlage: die EU-Richtlinie 2023/2225, in Deutschland umgesetzt im April 2026. Die Aufsicht über BNPL-Anbieter landet bei der BaFin.
Bei größeren Beträgen lohnt der Blick auf einen Ratenkredit mit festem Zins und fester Rate, bevor du auf „Später bezahlen" tippst.

Was ändert sich am 20. November 2026?

Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 (CCD II) behandelt Buy Now Pay Later künftig wie einen kleinen Verbraucherkredit. Für dich bedeutet das vier Dinge:

Die 200-Euro-Ausnahme verschwindet. Jeder BNPL-Kauf, vom 15-Euro-Handyhüllchen bis zur 1.200-Euro-Couch, läuft über eine Bonitätsprüfung.
Die Prüfung darf verhältnismäßig sein: kleine Beträge schneller, große gründlicher. Feste Euro-Grenzen, ab wann die Schufa zwingend abgefragt wird, nennt das Gesetz nicht.
Für BNPL-Käufe gilt das 14-tägige Widerrufsrecht wie bei anderen Verbraucherkrediten.
BNPL-Anbieter kommen unter die Aufsicht der BaFin und müssen ihre Kosten offenlegen.

Unabhängige Ratgeber wie Finanztip und die Verbraucherzentrale raten generell dazu, BNPL wie einen normalen Ratenkredit zu behandeln.

Die 200-Euro-Lücke schließt sich

Vor November 2026 konnten Klarna oder PayPal einen 50-Euro-Pulli ohne weiteres bewilligen. Vierzig solcher Käufe im Monat blieben außerhalb des Radars. Die neue Regel macht den laufenden Saldo bei jeder Bestellung sichtbar.

In der Praxis wird sich die Geschwindigkeit kaum ändern. Die Richtlinie verlangt eine Prüfung, die zum Betrag passt, und schreibt dafür keine festen Euro-Schwellen vor. Wie tief ein Anbieter bei welchem Betrag prüft, entscheidet er im gesetzlichen Rahmen selbst. Eine wichtige Ausnahme bleibt: der klassische Rechnungskauf.

	Bis 19. November 2026	Ab 20. November 2026
Käufe unter 200 €	Keine Pflicht zur Bonitätsprüfung	Bonitätsprüfung ab dem ersten Euro
Umfang der Prüfung	Anbieter entscheidet weitgehend selbst	Verhältnismäßig zum Betrag
Rechnungskauf (zins- und gebührenfrei, Zahlung binnen 50 Tagen)	Ausgenommen	Bleibt ausgenommen

Welches Gesetz steckt dahinter?

Die Grundlage ist die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225. Deutschland hat sie im Frühjahr 2026 umgesetzt: Der Bundestag hat das Umsetzungsgesetz am 17. April 2026 beschlossen, veröffentlicht ist es im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139. Die Aufsicht über Anbieter von Ratenkauf und Zahlungsaufschub regelt daneben das neue Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz (AbsFinAG). Angewendet werden die neuen Regeln ab dem 20. November 2026, so erklärt es auch die Bundesregierung.

Klarna und Schufa: leidet dein Score?

Kurz: Es kommt auf das Produkt an. Klarna arbeitet seit 2023 mit der Schufa zusammen, das ist keine Neuerung der Regeln von 2026. Was dabei in deiner Akte landet, hängt davon ab, wie du bezahlst:

Klarna-Produkt	Wirkung auf die Schufa
Rechnungskauf (in 30 Tagen zahlen)	In der Regel keine Score-Wirkung
Ratenkauf / Finanzierung	Bonitätsprüfung, die als Anfrage oder Vertrag auftauchen kann
Zahlungsverzug	Negativeintrag erst bei erheblichen Zahlungsstörungen, nach Mahnungen

So beschreibt es Klarna selbst; die Speicherfristen erklärt die Schufa. Ein Negativeintrag kann nach Begleichung noch bis zu drei volle Kalenderjahre stehen bleiben. Wer einen niedrigen Score hat, sollte BNPL deshalb nicht als Test nutzen. Wie die Schufa ihren Score gerade umbaut, liest du im Beitrag zur Schufa-Reform 2026.

Was ist mit PayPal? „Später bezahlen" fällt ab dem 20. November unter dieselben Regeln. Ob PayPal dann auch laufende Raten an die Schufa meldet, war im September 2026 noch offen; die Schufa hatte sich zur konkreten Ausgestaltung noch nicht geäußert.

Beim Wiederaufbau einer Schufa kann ein Kredit ohne Schufa planbarer sein als mehrere parallele BNPL-Zusagen.

Klarna-Alternativen 2026

Falls du nach Alternativen suchst, hier die Kurzfassung. Keine ist perfekt, aber alle haben weniger Risiko als eine verpasste BNPL-Rate.

Ratenkredit. Fester Zins, feste Rate, volle Verbraucherrechte, und du siehst die Gesamtkosten vor der Unterschrift. Bei größeren Käufen den Vergleich wert: unser Kreditvergleich.
0%-Kreditkarte. Einzelne deutsche Karten bieten weiterhin zinsfreie Phasen für Neukäufe. Aktuelle Angebote findest du auf Kreditkarten-Vergleich.
Lastschrift oder klassische EC-Karte. Unspektakulär, aber wenn das Geld jetzt da ist, reicht das schon.
Direkte Händler-Ratenzahlung. Einige Onlineshops bieten Hausraten ohne Drittanbieter. Bedingungen variieren stark.

BNPL oder Ratenkredit: was passt wann?

Situation	BNPL	Ratenkredit
Heute 50 Euro nötig	✓
Heute 2.000 Euro nötig		✓
Sehr guter Score, größerer Kauf		✓ (günstigerer Zins)
Mittlerer Score, kleiner Impulskauf	✓
Feste Rate über 24+ Monate		✓

Für größere Beträge und längere Laufzeiten ist ein Ratenkredit meistens günstiger, sobald du Mahngebühren und Schufa-Risiko mitrechnest.

5 Schritte vor dem 20. November

Liste alle aktiven BNPL-Verträge auf. Klarna, PayPal Pay Later, Riverty, Scalapay. Anbieter sehen ab November deine Gesamtbelastung. Wer weiß, was offen ist, vermeidet die nächste Ablehnung.
Offene Raten möglichst früh begleichen. Wer vor der Verschärfung schließt, hält die Schufa-Belastung niedrig.
Kostenlose Schufa-Datenkopie anfordern. Nach Art. 15 DSGVO steht sie dir kostenlos zu, direkt über schufa.de. Lies sie, bevor die Banken sie lesen.
Bei geplanten Käufen über 500 Euro ein Kreditangebot prüfen. Zwei Minuten Vergleich auf unserer Vergleichsseite zeigen, ob BNPL wirklich die günstigere Variante ist.
14 Tage Widerrufsfrist im Kalender markieren. Wer am nächsten Tag zweifelt, kann zurücktreten. Die Verbraucherzentrale veröffentlicht die genauen Bedingungen unter Verbraucherzentrale: Kredit & Schulden.

Was passiert, wenn du eine BNPL-Rate verpasst?

Zuerst kommt eine Mahnung mit einer Nachfrist. Bleibt die Rate offen, folgen Mahngebühren nach dem Preisverzeichnis deines Anbieters, danach Inkasso und eventuell rechtliche Schritte. Am Ende kann ein Schufa-Eintrag stehen, der nach Begleichung bis zu drei Jahre bleibt. Je früher du reagierst, desto günstiger kommst du raus.

Wer wirklich nicht zahlen kann, hat einen einfachen Weg: am ersten Tag bei Klarna anrufen. Viele Anbieter bieten dann eine Stundung oder Ratenanpassung an, bevor das Inkasso beginnt.