Klarna & PayPal BNPL 2026: Neue Regeln
Das Wichtigste in Kürze
- 20. November 2026: Die 200-Euro-Schwelle bei BNPL fällt. Klarna und PayPal Pay Later müssen ab einem Euro deine Bonität prüfen.
- 14 Tage Widerrufsrecht gelten gesetzlich, genauso wie bei jedem anderen Verbraucherkredit.
- Schufa-Risiko steigt: Säumige Zahlungen können gemeldet werden. Pünktliche Nutzung bleibt meistens unsichtbar.
- Die BaFin überwacht BNPL jetzt im Rahmen des Anlegerschutz- und Finanzmarktintegritätsgesetzes (AbsFinAG).
- Ab 500 Euro lohnt oft ein Ratenkredit mehr als BNPL. Vergleich dauert zwei Minuten, spart oft mehr als die Zinsen.
Was ändert sich am 20. November 2026?
Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 (CCD II) behandelt Buy Now Pay Later künftig wie einen kleinen Verbraucherkredit. Für dich bedeutet das vier Dinge:
- Die 200-Euro-Ausnahme verschwindet. Jeder BNPL-Kauf, vom 15-Euro-Handyhüllchen bis zur 1.200-Euro-Couch, läuft über eine Bonitätsprüfung.
- Die Prüfung ist proportional. Bei Kleinbeträgen reichen Klarna und PayPal interne Daten und Konto-Signale. Bei größeren Käufen kommt eine vollständige Schufa-Anfrage dazu. Zustimmung kommt trotzdem in Sekunden.
- Dein 14-tägiges Widerrufsrecht wird vor jedem Kauf schriftlich bestätigt, ohne Begründung.
- BNPL-Anbieter unterliegen der BaFin. Sie müssen Gebühren offenlegen, dich vor einer Schufa-Meldung warnen und nachvollziehbare Vergabekriterien anwenden.
Unabhängige Ratgeber wie Finanztip und die Verbraucherzentrale empfehlen, BNPL ab diesem Datum wie einen normalen Ratenkredit zu behandeln.
Die 200-Euro-Lücke schließt sich
Vor November 2026 konnten Klarna oder PayPal einen 50-Euro-Pulli ohne weiteres bewilligen. Vierzig solcher Käufe im Monat blieben außerhalb des Radars. Die neue Regel macht den laufenden Saldo bei jeder Bestellung sichtbar.
In der Praxis ändert sich die Geschwindigkeit kaum. Ein 15-Euro-Check geht weiter in Sekunden. Ein 500-Euro-Check dauert etwas länger, weil Klarna Schufa und Kontodaten zusammenführt. Die Werte unten stammen aus dem Richtlinientext und den BaFin-Veröffentlichungen.
| Betrag | Vor Nov 2026 | Ab 20. Nov 2026 |
|---|---|---|
| 25 € | Keine Prüfung | Schnellprüfung (Sekunden) |
| 200 € | Keine Prüfung | Schnellprüfung (Sekunden) |
| 500 € | Basis-Check | Vollständige Schufa-Prüfung |
| 1.500 € | Vollprüfung | Vollprüfung mit Pflicht-Offenlegung |
Klarna und Schufa: leidet dein Score?
Kurz: nur wenn etwas schiefgeht. Klarna und PayPal dürfen unter den neuen Regeln Zahlungsverzug an die Schufa melden, und das wirkt sich auf deinen Score aus. Pünktliche Zahlungen werden meistens nicht gemeldet, weil BNPL-Anbieter keine Pflicht zum positiven Reporting haben.
Wer einen niedrigen Score hat, sollte BNPL nicht als Test nutzen. Eine versäumte 80-Euro-Rate und ein Inkasso-Eintrag können nach Begleichung noch bis zu drei Jahre in der Schufa-Akte stehen. Die genauen Speicherfristen findest du bei schufa.de.
Beim Wiederaufbau einer Schufa kann ein Kredit ohne Schufa sicherer sein als mehrere parallele BNPL-Zusagen.
Klarna-Alternativen 2026
Falls du nach Alternativen suchst, hier die Kurzfassung. Keine ist perfekt, aber alle haben weniger Risiko als eine verpasste BNPL-Rate.
- Ratenkredit. 5 bis 12% effektiver Jahreszins, feste Rate, volle Verbraucherrechte. Bei Käufen über 500 Euro fast immer der Vergleich wert. Start: unser Kreditvergleich.
- 0%-Kreditkarte. Einzelne deutsche Karten bieten weiterhin zinsfreie Phasen für Neukäufe. Aktuelle Angebote findest du auf Kreditkarten-Vergleich.
- Lastschrift oder klassische EC-Karte. Unspektakulär, aber wenn das Geld jetzt da ist, reicht das schon.
- Direkte Händler-Ratenzahlung. Einige Onlineshops bieten Hausraten ohne Drittanbieter. Bedingungen variieren stark.
BNPL oder Ratenkredit: was passt wann?
| Situation | BNPL | Ratenkredit |
|---|---|---|
| Heute 50 Euro nötig | ✓ | |
| Heute 2.000 Euro nötig | ✓ | |
| Sehr guter Score, größerer Kauf | ✓ (günstigerer Zins) | |
| Mittlerer Score, kleiner Impulskauf | ✓ | |
| Feste Rate über 24+ Monate | ✓ |
Für größere Beträge und längere Laufzeiten ist ein Ratenkredit meistens günstiger, sobald du Mahngebühren und Schufa-Risiko mitrechnest.
5 Schritte vor dem 20. November
- Liste alle aktiven BNPL-Verträge auf. Klarna, PayPal Pay Later, Riverty, Scalapay. Anbieter sehen ab November deine Gesamtbelastung. Wer weiß, was offen ist, vermeidet die nächste Ablehnung.
- Offene Raten möglichst früh begleichen. Wer vor der Verschärfung schließt, hält die Schufa-Belastung niedrig.
- Schufa-Basisauskunft kostenlos anfordern. Du hast einmal pro Jahr Anspruch darauf, siehe schufa.de. Lies sie, bevor die Banken sie lesen.
- Bei geplanten Käufen über 500 Euro ein Kreditangebot prüfen. Zwei Minuten Vergleich auf unserer Vergleichsseite zeigen, ob BNPL wirklich die günstigere Variante ist.
- 14 Tage Widerrufsfrist im Kalender markieren. Wer am nächsten Tag zweifelt, kann zurücktreten. Die Verbraucherzentrale veröffentlicht die genauen Bedingungen unter Verbraucherzentrale: Kredit & Schulden.
Was passiert, wenn du eine BNPL-Rate verpasst?
Erste Woche: Mahnung, meist kostenfrei, drei bis fünf Tage zum Nachzahlen. Zweite Woche: Bearbeitungsgebühr im Bereich von 5 bis 10 Euro, möglicher erster Schufa-Hinweis. Ab vierter Woche: Inkasso, eventuell rechtliche Schritte, ein Schufa-Eintrag, der nach Begleichung bis zu drei Jahre stehen bleiben kann. Die neuen BaFin-Regeln zwingen Anbieter, dich vor jedem dieser Schritte zu informieren.
Wer wirklich nicht zahlen kann, hat einen einfachen Weg: am ersten Tag bei Klarna anrufen. Die meisten Anbieter bieten dann eine Stundung oder Ratenanpassung an, bevor das Inkasso beginnt.