Risikolebensversicherung online abschließen: was du wissen solltest
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vorab vereinbarte Summe an deine Hinterbliebenen. Sie hat keinen Sparanteil. Genau das macht sie so günstig im Vergleich zur Kapitallebensversicherung.
Du brauchst sie, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängen, also Partner, Kinder oder ein gemeinsamer Kredit. Bist du Single ohne Unterhaltspflichten, kannst du dir das Geld in der Regel sparen.
Die richtige Versicherungssumme wählen
Die Höhe hängt von deiner persönlichen Situation ab. Die Verbraucherzentrale und der Bund der Versicherten nennen als Faustregel:
- Mindestens das drei- bis fünffache des Bruttojahreseinkommens
- Zusätzlich bestehende Kredite und Darlehen, vor allem die Immobilienfinanzierung
- Ausbildungskosten der Kinder für die kommenden Jahre
- Laufende Fixkosten für mehrere Jahre, etwa Miete, Versicherungen und Lebenshaltung
Für eine vierköpfige Familie mit Immobilienkredit liegen 200.000 € bis 500.000 € im realistischen Bereich. Die höhere Summe kostet meist nur wenige Euro mehr im Monat, kann im Ernstfall aber den entscheidenden Unterschied machen.
Was beeinflusst die Beitragshöhe?
Die Beiträge werden individuell berechnet. Diese Faktoren spielen die größte Rolle:
- Eintrittsalter: Je jünger, desto günstiger
- Versicherungssumme: Höhere Summe, höherer Beitrag
- Laufzeit: Längere Laufzeit, höherer Beitrag
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen führen
- Raucherstatus: Raucher zahlen oft das Zwei- bis Dreifache
- Beruf und Hobbys: Riskante Tätigkeiten oder Sportarten können teurer sein
Beispielrechnung (Marktdurchschnitt 2026)
Quelle: Auswertungen von Stiftung Warentest, Finanztip und Bund der Versicherten. Branchenstatistiken kommen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV).
| Profil | Summe | Beitrag Nichtraucher | Beitrag Raucher |
|---|---|---|---|
| 30 J., 30 J. Laufzeit | 100.000 € | ca. 5–10 €/Monat | ca. 12–25 €/Monat |
| 30 J., 30 J. Laufzeit | 300.000 € | ca. 15–25 €/Monat | ca. 35–60 €/Monat |
| 40 J., 25 J. Laufzeit | 300.000 € | ca. 25–45 €/Monat | ca. 60–110 €/Monat |
| 50 J., 20 J. Laufzeit | 200.000 € | ca. 35–65 €/Monat | ca. 90–160 €/Monat |
Stand 2026. Spannen je nach Anbieter, Gesundheit, Beruf und Hobbys. Konditionen ändern sich, der Tarifrechner oben zeigt deine individuellen Beiträge auf Heller und Pfennig.
Raucher zahlen in jedem Profil das Zwei- bis Dreifache. Nach 1–2 rauchfreien Jahren akzeptieren viele Versicherer den Wechsel in den Nichtraucher-Tarif, der Beitrag sinkt dann meist deutlich. Der genaue Beitrag steht erst nach dem Vergleich vor dir, weil viele individuelle Faktoren reinspielen.
Schritt für Schritt: so läuft der Online-Abschluss ab
- Daten eingeben: Geburtsdatum, Beruf, gewünschte Summe und Laufzeit
- Gesundheitsfragen: wahrheitsgemäß beantworten
- Tarife vergleichen: Beitrag und Bedingungen gegenüberstellen
- Antrag absenden: Personendaten ausfüllen, digital absenden
- Prüfung: Versicherer prüft den Antrag, oft 1-2 Werktage
- Police: Versicherungsbestätigung kommt per E-Mail oder Post
Wichtig: die Gesundheitsprüfung
Beim Antrag werden umfangreichere Gesundheitsfragen gestellt als bei anderen Versicherungen. Typisch sind Fragen nach:
- aktuellen und früheren Erkrankungen
- Krankenhausaufenthalten der letzten 5-10 Jahre
- laufenden Behandlungen und Medikamenten
- psychischen Erkrankungen
- Rauchen und Nikotinkonsum
- Größe und Gewicht (BMI)
- riskanten Hobbys und Sportarten
Wichtig: beantworte alle Fragen ehrlich. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Das wäre genau der Moment, in dem deine Familie das Geld am dringendsten braucht.
Tipps für einen guten Tarif
- Früh abschließen: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Sie bleiben während der gesamten Laufzeit konstant.
- Nachversicherungsgarantie vereinbaren: erlaubt eine spätere Erhöhung der Summe ohne neue Gesundheitsprüfung.
- Über Kreuz absichern: bei Paaren versichert jeder den anderen, das ist steuerlich oft günstiger.
- Laufzeit an Bedarf anpassen: bis die Kinder selbständig sind oder der Kredit getilgt ist.
- Nichtraucher-Tarif prüfen: nach 1-2 rauchfreien Jahren kannst du oft in einen günstigeren Tarif wechseln.
Risiko- oder Kapitallebensversicherung?
Kurze Antwort: Für reine Hinterbliebenenabsicherung ist die Risikolebensversicherung in den meisten Fällen die richtige Wahl. Die Kapitallebensversicherung mischt Versicherung und Sparen. Verbraucherschützer wie Stiftung Warentest und der Bund der Versicherten raten seit Jahren davon ab, weil sich Sparen und Versichern getrennt fast immer mehr lohnt.
Du suchst nach reiner Vorsorge für die Bestattung? Dann lohnt sich ein Blick auf die Sterbegeldversicherung. Wenn du dich auch gegen den Verlust der Arbeitskraft absichern willst, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Ergänzung.
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