Risikolebensversicherung
Vergleich 2026
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Auf einen Blick
Stand: April 2026Reiner Todesfallschutz ohne Sparkomponente, daher günstiger als eine Kapitallebensversicherung
Empfohlene Summe: mindestens das 3- bis 5-fache deines Bruttojahreseinkommens
Zwei Varianten: konstante oder fallende Versicherungssumme, je nach Bedarf
Beitragsfaktoren: Alter, Gesundheit, Rauchverhalten, Beruf, Laufzeit
Besonders sinnvoll bei Immobilienfinanzierung, Familien mit Kindern und Alleinverdienern
Steuerlich absetzbar als sonstige Vorsorgeaufwendungen (Grenzen beachten)
Risikolebensversicherung Rechner
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Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung. Wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst, bekommt deine Familie die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Erlebst du die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung.
Der grosse Unterschied zur Kapitallebensversicherung: Es gibt keinen Spartopf und keinen Rückkaufswert. Dafür zahlst du deutlich weniger. Wer sich einfach absichern will, ohne nebenher zu sparen, ist mit der Risikovariante meistens besser bedient.
Die Laufzeit wählen die meisten zwischen 10 und 30 Jahren. Idealerweise deckst du damit die Phase ab, in der deine Familie finanziell am stärksten von dir abhängt, etwa bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen oder der Immobilienkredit abbezahlt ist.
Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Nicht jeder braucht eine Risikolebensversicherung. Wenn du allein lebst und niemand finanziell von dir abhängt, kannst du dir das Geld vermutlich sparen. Aber in bestimmten Situationen ist sie kaum verzichtbar:
Familien mit Kindern
Wenn du Kinder hast, hängt deren Lebensstandard von deinem Einkommen ab. Eine Risikolebensversicherung stellt sicher, dass Miete, Schule und Lebensunterhalt auch ohne dich gedeckt sind.
Immobilienfinanzierung
Viele Banken verlangen oder empfehlen beim Hauskauf eine Risikolebensversicherung als Absicherung für den Kredit. Die fallende Variante passt hier gut, weil sie mit der sinkenden Restschuld Schritt hält.
Alleinverdiener-Haushalte
Wenn ein Partner den Grossteil des Einkommens beisteuert und der andere sich um die Kinder kümmert, ist die Absicherung besonders wichtig. Das gilt auch für unverheiratete Paare.
Selbständige und Freiberufler
Ohne gesetzliche Hinterbliebenenrente bist du als Selbständiger stärker auf private Vorsorge angewiesen. Auch Geschäftspartner sichern sich häufig gegenseitig über eine Kreuzversicherung ab.
Du überlegst, welche Versicherungen du wirklich brauchst? Unser Versicherungsvergleich gibt dir einen guten Überblick.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind im Vergleich zur Kapitallebensversicherung niedrig. Was du genau zahlst, hängt von mehreren Faktoren ab:
Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag?
Eintrittsalter: Je jünger du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Früh abzuschliessen lohnt sich.
Rauchverhalten: Nichtraucher zahlen deutlich weniger. Wer seit mindestens 12 Monaten nicht raucht, gilt bei den meisten Versicherern als Nichtraucher.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen.
Versicherungssumme: Höhere Summe bedeutet höhere Beiträge. Wähle eine Summe, die zu deiner Situation passt.
Laufzeit: Längere Laufzeiten kosten mehr, weil das Risiko über die Zeit steigt.
Beruf und Hobbys: Gefährliche Tätigkeiten oder Sportarten können zu Beitragszuschlägen führen.
Die tatsächlichen Beiträge hängen von deiner individuellen Situation ab. Nutze den Vergleichsrechner oben, um personalisierte Angebote zu erhalten.
Wer nach einer günstigen Risikolebensversicherung sucht, sollte früh abschliessen und verschiedene Anbieter vergleichen. Die Preisunterschiede zwischen den Versicherern können bei gleicher Leistung erheblich sein.
Konstante oder fallende Versicherungssumme?
Je nach Lebenssituation passt eine der beiden Varianten besser zu dir.
Konstante Variante
- Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich
- Feste Beiträge, keine Überraschungen
- Gut für allgemeine Familienabsicherung
- Gängige Laufzeiten: 10, 15, 20 oder 30 Jahre
Geeignet für: Familien, deren Absicherungsbedarf über die Jahre gleich bleibt
Fallende Variante
- Die Versicherungssumme sinkt jährlich
- Niedrigere Beiträge als die konstante Variante
- Passt sich sinkenden Kreditschulden an
- Häufig von Banken bei Baufinanzierung empfohlen
Geeignet für: Immobilienfinanzierung und Kredittilgung
Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen
Die meisten Versicherer stellen Gesundheitsfragen, bevor sie einen Vertrag abschliessen. Das ist unangenehm, hat aber einen Grund: Anhand deiner Angaben berechnet der Versicherer dein individuelles Risiko und damit deinen Beitrag.
Tarife ganz ohne Gesundheitsprüfung gibt es nur vereinzelt, und sie haben meistens Haken: höhere Beiträge, niedrigere maximale Versicherungssummen und teilweise Wartezeiten, in denen der volle Schutz noch nicht greift.
Wenn du Vorerkrankungen hast, heisst das aber nicht automatisch, dass du keine Versicherung bekommst. Viele Anbieter akzeptieren auch Kunden mit gesundheitlichen Einschränkungen, verlangen dafür aber einen Risikozuschlag. Es lohnt sich, mehrere Angebote einzuholen, denn die Risikoeinschaetzung fällt je nach Versicherer unterschiedlich aus.
Risikolebensversicherung bei Immobilienfinanzierung
Wer eine Immobilie kauft und dafür einen Kredit aufnimmt, trägt ein grosses finanzielles Risiko. Stirbt der Hauptverdiener, kann die Familie die monatlichen Raten möglicherweise nicht mehr stemmen, und das Haus muss im schlimmsten Fall verkauft werden.
Genau hier setzt die Risikolebensversicherung an. Die Versicherungssumme deckt die Restschuld des Kredits ab. Viele Banken machen den Abschluss sogar zur Bedingung für die Kreditvergabe oder bieten bessere Konditionen, wenn eine Absicherung vorliegt.
Für die Immobilienfinanzierung eignet sich die fallende Variante besonders gut. Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld, und du zahlst dadurch weniger als bei der konstanten Variante.
Du suchst eine Finanzierung? Unser Kredit-Preisvergleich zeigt dir aktuelle Konditionen verschiedener Anbieter.
Steuerliche Vorteile der Risikolebensversicherung
Die Beiträge zur Risikolebensversicherung kannst du als sonstige Vorsorgeaufwendungen in deiner Steuererklärung geltend machen. Die Rechtsgrundlage ist Paragraf 10 Abs. 1 Nr. 3a des Einkommensteuergesetzes (EStG).
Der Höchstbetrag liegt bei 1.900 EUR pro Jahr für Arbeitnehmer und Beamte, bei 2.800 EUR für Selbständige. Allerdings teilst du dir diesen Betrag mit anderen Vorsorgeaufwendungen, vor allem mit deinen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen. Da die Krankenkassenbeiträge bei den meisten Menschen den Höchstbetrag schon aufbrauchen, fällt der tatsächliche Steuervorteil der Risikolebensversicherung oft gering aus.
Trotzdem: Die Beiträge in der Steuererklärung anzugeben, schadet nicht. In manchen Konstellationen, etwa bei Selbständigen mit niedrigen Krankenkassenbeiträgen, kann sich ein spürbarer Vorteil ergeben.
Hinweis: Steuerliche Fragen sind individuell verschieden. Wende dich bei konkreten Fragen an einen Steuerberater oder das zuständige Finanzamt.
Tipps für den Risikolebensversicherung Vergleich
1. Früh abschliessen
Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge. Wer mit 25 abschliesst, zahlt erheblich weniger als jemand, der erst mit 40 anfängt.
2. Mehrere Angebote einholen
Die Beiträge schwanken je nach Anbieter stark, auch wenn die Leistungen vergleichbar sind. Ein Vergleich über mehrere Versicherer ist daher sinnvoll.
3. Nachversicherungsgarantie prüfen
Gute Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie. Damit kannst du die Versicherungssumme bei bestimmten Anlässen erhöhen, zum Beispiel bei Geburt eines Kindes oder Hauskauf, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
4. Laufzeit an den Bedarf anpassen
Die Laufzeit sollte so lange gehen, wie deine Familie auf dein Einkommen angewiesen ist. Wenn die Kinder gerade geboren sind, können 20 bis 25 Jahre sinnvoll sein. Bei einer Baufinanzierung richtest du die Laufzeit nach der Kreditlaufzeit aus.
5. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen können später dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Gib alle Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamente ehrlich an.
Überlegst du, ob neben der Risikolebensversicherung auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll wäre? Beide Versicherungen ergänzen sich gut: Die eine schützt deine Familie im Todesfall, die andere schützt dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit.
Häufig gestellte Fragen
Die wichtigsten Fragen zur Risikolebensversicherung
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