Autokredit vorzeitig ablösen
Du willst deinen Autokredit früher zurückzahlen? Gute Idee. Per Gesetz (BGB Paragraph 502) darfst du das jederzeit. Die Bank darf höchstens 1 % Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Hier erfährst du, wie das genau läuft und wann sich eine Umschuldung lohnt.
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So löst du deinen Autokredit ab
Ablösesumme erfragen
Ruf bei deiner Bank an oder schreib eine Mail. Frag nach der aktuellen Restschuld und der Vorfälligkeitsentschädigung.
Rechnen, ob es sich lohnt
Zinsersparnis minus Vorfälligkeitsentschädigung. Ist das Ergebnis positiv? Dann lohnt sich die Ablöse.
Betrag überweisen
Entweder aus eigener Tasche oder per Umschuldungskredit. Bei Umschuldung überweist die neue Bank direkt an die alte.
Fahrzeugbrief erhalten
Nach Zahlungseingang schickt die Bank dir den Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II). Damit gehört das Auto dir allein.
Sondertilgung, Umschuldung oder komplett ablösen?
Es gibt nicht nur eine Möglichkeit. Welche für dich passt, hängt von deiner Situation ab.
| Option | Was passiert | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| Sondertilgung | Du zahlst einen Teil extra zurück, der Rest läuft weiter | Wenn du etwas Geld übrig hast, aber nicht alles auf einmal zahlen kannst |
| Umschuldung | Neuer, günstigerer Kredit löst den alten ab | Wenn die Zinsdifferenz die VFE übersteigt |
| Komplette Ablöse | Du zahlst alles auf einmal zurück, Kredit ist erledigt | Wenn du genug Ersparnisse hast oder das Auto verkaufen willst |
Tipp: Prüfe vorher, ob dein Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt. Viele Autokredite bieten das an.
Was passiert mit dem Fahrzeugbrief?
Solange der Autokredit läuft, hält die Bank deinen Fahrzeugbrief als Sicherheit. Du darfst das Auto zwar nutzen, aber nicht ohne Weiteres verkaufen oder abmelden.
Sobald du den Kredit komplett zurückgezahlt hast, muss die Bank dir den Brief zuschicken. Ab dem Moment bist du alleiniger Eigentümer und kannst mit dem Auto machen, was du willst: verkaufen, verschenken, in Zahlung geben.
Wann genau der Brief ankommt, ist unterschiedlich. Manche Banken sind schnell, andere brauchen ein paar Wochen. Frag vorher nach, damit du planen kannst. Falls du das Auto verkaufen willst und es schnell gehen muss, kläre das mit der Bank, bevor du die Ablöse anstosst.
Deine Rechte bei der Autokredit-Abloese
Dein Autokredit ist ein Verbraucherdarlehen. Das heisst: Du hast klare gesetzliche Rechte. Hier die wichtigsten.
Vorfälligkeitsentschädigung (BGB Paragraph 502)
Die Bank darf maximal 1 % der Restschuld verlangen. Liegt die Restlaufzeit unter 12 Monaten, sind es höchstens 0,5 %. Das ist gesetzlich gedeckelt. Mehr darf sie nicht nehmen.
Keine Extra-Gebuehren (BGH-Urteil XI ZR 96/15)
Der Bundesgerichtshof hat 2016 klargestellt: Banken dürfen keine zusätzliche Bearbeitungsgebühr für die vorzeitige Rückzahlung erheben. Falls deine Bank das trotzdem verlangt, ist das rechtswidrig.
Anteilige Kostenerstattung (EuGH C-383/18)
Laut EuGH-Urteil von 2019 müssen bei vorzeitiger Rückzahlung alle laufzeitabhängigen Kosten anteilig erstattet werden. Wenn du also Bearbeitungsgebühren gezahlt hast, steht dir ein Teil davon zurück.
14-Tage Widerrufsrecht (BGB Paragraph 355)
Innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss kannst du jeden Verbraucherdarlehensvertrag widerrufen, ohne Gründe nennen zu müssen. Das gilt auch für Autokredite. Falls du einen Umschuldungskredit aufnimmst, hast du auch dort 14 Tage Widerruf.
Autokredit umschulden: Wann lohnt es sich?
Bei einer Umschuldung nimmst du einen neuen Kredit auf und zahlst damit den alten ab. Das Ziel: niedrigere Zinsen, weniger Gesamtkosten.
Ob sich das lohnt, hängt von der Differenz ab. Wenn der neue Kredit deutlich günstigere Zinsen hat als der alte, sparst du trotz Vorfälligkeitsentschädigung Geld. Wenn die Differenz minimal ist, lohnt sich der Aufwand eher nicht.
Noch ein Vorteil: Nach der Umschuldung bekommst du sofort den Fahrzeugbrief. Denn der neue Kredit ist in der Regel ein freier Privatkredit ohne Sicherungsübereignung des Autos.
Wichtig: Stell vorher eine Kreditanfrage online. Die läuft als Konditionsanfrage und ist SCHUFA-neutral. So siehst du, welchen Zins du tatsächlich bekommst, bevor du dich entscheidest.
Ballonfinanzierung und 3-Wege-Finanzierung
Bei einer Ballonfinanzierung zahlst du während der Laufzeit niedrige Raten und am Ende eine grosse Schlussrate. Viele Autokäufer unterschätzen diese Schlussrate. Wenn sie fällig wird, fehlt das Geld.
In dem Fall kannst du die Schlussrate per Ratenkredit ablösen. Das verteilt die Summe auf kleinere Raten. Vergleich dazu am besten die aktuellen Konditionen im Autokredit-Vergleich.
Bei der 3-Wege-Finanzierung hast du am Ende drei Optionen: Auto zurückgeben, Schlussrate zahlen oder weiterfinanzieren. Prüfe alle drei, bevor du dich festlegst. Die Anschlussfinanzierung vom Händler ist oft teurer als ein freier Kredit.
Häufige Fragen zur Autokredit-Abloese
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