Kann die Bank die vorzeitige Ablösung verweigern?

Nein. § 500 Absatz 2 BGB gibt dir das Recht, deine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen. Die Bank kann das nicht ablehnen und auch keine Wartezeit verlangen. Sie darf lediglich eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, und die ist nach § 502 Absatz 3 BGB gedeckelt. Eine Einschränkung gilt nur für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz, nicht für Autokredite.

Was kostet es, den Autokredit vorzeitig abzulösen?

Zwei Posten können anfallen. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens zwölf Monaten höchstens 0,5 Prozent. Sie darf außerdem nie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären (§ 502 Absatz 3 BGB). Dazu kommt bei manchen Banken ein Entgelt für die Ablösebescheinigung: Die Targobank stellt sie laut ihrer Preisübersicht mit 0,00 Euro aus, im Preisverzeichnis von Santander stehen 10,00 Euro für allgemeine Verbraucherkredite und 25,00 Euro für Autofinanzierungen.

Was passiert mit den Zinsen bei vorzeitiger Ablösung?

Zinsen zahlst du nur bis zum Tag der Rückzahlung. Die Gesamtkosten des Kredits ermäßigen sich um die Zinsen und die Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen (§ 501 Absatz 1 BGB). Der Europäische Gerichtshof hat am 11. September 2019 in der Rechtssache C-383/18 entschieden, dass dieses Recht auf Ermäßigung sämtliche dem Verbraucher auferlegten Kosten umfasst, also auch laufzeitunabhängige Posten wie eine einmalige Bearbeitungsgebühr.

Wie beantrage ich die Ablöse meines Autokredits?

Fordere bei deiner Bank eine Ablösebescheinigung an, am besten schriftlich oder über das Online-Banking. Darauf steht der genaue Ablösebetrag zu einem Stichtag, inklusive einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung. Diesen Betrag überweist du bis zum Stichtag, oder du lässt ihn bei einer Umschuldung direkt von der neuen Bank überweisen. Nach Zahlungseingang schickt dir die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II zu, sofern sie diese als Sicherheit hält.

Was passiert mit dem Fahrzeugbrief nach der Ablöse?

Solange der Kredit läuft, hält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit, sofern eine Sicherungsübereignung vereinbart wurde. Nach vollständiger Rückzahlung bekommst du sie zurück und bist alleiniger Eigentümer des Fahrzeugs. Wie lange der Versand dauert, ist von Bank zu Bank verschieden. Wenn du das Auto zeitnah verkaufen willst, kläre den Termin vorher, damit der Käufer nicht wochenlang auf die Papiere wartet.

Lohnt sich die Umschuldung eines Autokredits?

Das hängt von der Zinsdifferenz und der Restlaufzeit ab, und es lässt sich ausrechnen. Beispielrechnung: Bei 12.000 Euro Restschuld und 36 Monaten Restlaufzeit kostet ein gebundener Sollzinssatz von 7,90 Prozent rund 1.517 Euro Zinsen, ein Sollzinssatz von 5,40 Prozent rund 1.025 Euro. Die Differenz von etwa 492 Euro rechnest du gegen die Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 120 Euro und ein eventuelles Entgelt für die Ablösebescheinigung. Bleibt unter dem Strich etwas übrig, lohnt sich der Wechsel. Die genannten Zinssätze sind gewählte Rechenwerte und kein Angebot.

Darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr für die Ablöse verlangen?

Ein zusätzliches Entgelt anstelle der gesetzlich gedeckelten Vorfälligkeitsentschädigung ist unzulässig. Der Bundesgerichtshof hat am 16. Februar 2016 eine Klausel gekippt, die für ein Sonderkündigungsrecht eine laufzeitunabhängige Gebühr von 4 Prozent des Darlehensbetrags vorsah (Az. XI ZR 96/15, entschieden zu einem Förderdarlehen). Das Gericht wertete sie als Umgehung der zwingenden Vorschriften zur Vorfälligkeitsentschädigung. Davon zu unterscheiden ist ein Entgelt für die Ablösebescheinigung als eigene Dienstleistung, das mehrere Banken in ihren Preisverzeichnissen ausweisen.

Muss ich eine Kündigungsfrist einhalten?

Für die vorzeitige Rückzahlung nach § 500 Absatz 2 BGB gilt keine Frist, weder bei festem noch bei veränderlichem Zinssatz. Davon zu unterscheiden ist die ordentliche Kündigung eines Darlehens mit veränderlichem Zinssatz: Dafür sieht § 489 Absatz 2 BGB eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor. Das sind zwei verschiedene Wege. Bei einem Autokredit mit gebundenem Sollzinssatz führt der erste zum Ziel, und zwar sofort.

Autokredit vorzeitig ablösen 2026: Kosten

Das Wichtigste in Kürze

Jederzeit heißt jederzeit. Für die vorzeitige Rückzahlung eines Autokredits gibt es keine Kündigungsfrist und keine Wartezeit, weil § 500 Absatz 2 BGB dir das Recht direkt zuspricht.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist doppelt gedeckelt: höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Und sie darf nie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären (§ 502 Absatz 3 BGB).
Die Ablösebescheinigung kostet je nach Bank unterschiedlich viel. Die Targobank weist sie mit 0,00 Euro aus, im Preisverzeichnis von Santander stehen 25,00 Euro für Autofinanzierungen.
Beim Umschulden entscheidet die Differenz: Zinsersparnis minus Entschädigung minus Gebühr. Bleibt etwas übrig, lohnt sich der Wechsel. Wie das grundsätzlich abläuft, steht im Ratgeber Kredit umschulden.

Was die vorzeitige Ablöse kostet

Der Bank entgehen Zinsen, wenn du früher zurückzahlst. Dafür darf sie eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Der Gesetzgeber hat diesen Betrag allerdings eng begrenzt, und zwar über zwei Obergrenzen, von denen die niedrigere gilt.

Obergrenze 1: der Prozentwert

Höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr, sinkt die Grenze auf 0,5 Prozent (§ 502 Absatz 3 Nummer 1 BGB).

Obergrenze 2: die entgangenen Zinsen

Die Entschädigung darf nie höher sein als die Sollzinsen, die du bis zum vereinbarten Ende noch gezahlt hättest (§ 502 Absatz 3 Nummer 2 BGB). Am Ende einer Laufzeit greift oft diese Grenze, weil kaum noch Zinsen offen sind.

Maximale Vorfälligkeitsentschädigung nach der Prozentgrenze des § 502 Absatz 3 Nummer 1 BGB
Zurückgezahlter Betrag	Max. 1 %	Max. 0,5 % (Restlaufzeit bis 12 Monate)
5.000 EUR	50 EUR	25 EUR
10.000 EUR	100 EUR	50 EUR
15.000 EUR	150 EUR	75 EUR
20.000 EUR	200 EUR	100 EUR

Prozentwerte aus § 502 Absatz 3 BGB, Beträge von uns ausgerechnet. Die zweite Obergrenze kann im Einzelfall zu einem niedrigeren Betrag führen.

Wann die Entschädigung komplett wegfällt

Zwei Fälle nennt das Gesetz ausdrücklich (§ 502 Absatz 2 BGB). Erstens: Die Rückzahlung wird aus den Mitteln einer Versicherung bewirkt, die du wegen einer Verpflichtung im Darlehensvertrag abgeschlossen hast. Zweitens, und das übersehen viele: Der Anspruch ist ausgeschlossen, wenn die Angaben im Vertrag über die Laufzeit, über dein Kündigungsrecht oder über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend sind.

Ein Blick in den alten Kreditvertrag lohnt sich also, bevor du die Entschädigung einfach bezahlst. Was hinter dem Zinssatz steckt, mit dem die Bank rechnet, erklären wir unter effektiver Jahreszins.

Was Banken für die Ablösebescheinigung verlangen

Neben der Entschädigung steht auf der Rechnung manchmal noch ein zweiter Posten: das Entgelt für die Ablösebescheinigung, also für die schriftliche Auskunft über den genauen Ablösebetrag. Die Spanne ist größer, als man denkt. Wir haben in den offiziellen Preisverzeichnissen nachgesehen.

Entgelte für die Ablösebescheinigung und Sondertilgungsregeln laut den offiziellen Preisverzeichnissen der Banken
Bank	Ablösebescheinigung	Sondertilgung	Quelle und Stand
Targobank	0,00 EUR (Postversand 1,08 EUR)	Verzicht auf Vorfälligkeitsentschädigung bei Sonderzahlungen bis 50 % des aktuellen Kreditsaldos	Preisübersicht, Stand 31. Juli 2026
ING	im Kundenservice nicht beziffert	Sondertilgung und vollständige Rückzahlung jederzeit kostenfrei	Kundenservice Autokredit, abgerufen 16. August 2026
Santander	10,00 EUR bei Allgemein-Verbraucherkrediten, 25,00 EUR bei Autofinanzierungen	im Preisverzeichnis nicht geregelt	Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand 1. Juli 2026
Volkswagen Bank	im Preis- und Leistungsverzeichnis nicht aufgeführt	im Preis- und Leistungsverzeichnis nicht aufgeführt	Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand 30. Juli 2026
BMW Bank	im Preis- und Leistungsverzeichnis nicht aufgeführt	im Preis- und Leistungsverzeichnis nicht aufgeführt	Preis- und Leistungsverzeichnis, Stand 07/2026

Nicht aufgeführt heißt nicht kostenlos. Bei Volkswagen Bank und BMW Bank taucht der Posten im Preis- und Leistungsverzeichnis schlicht nicht auf. Geregelt sein kann er trotzdem, nämlich im Kreditvertrag. Frag im Zweifel schriftlich nach und lass dir den Ablösebetrag samt aller Nebenkosten zu einem festen Stichtag bestätigen.

Angaben aus den öffentlich abrufbaren Preisverzeichnissen der Banken, abgerufen am 16. August 2026; die Quellenlinks stehen am Seitenende. Das Preis- und Leistungsverzeichnis auf santander.de wird von der Openbank Deutschland AG herausgegeben und führt eigene Positionen für Autofinanzierungen. Maßgeblich ist immer die aktuelle Fassung der jeweiligen Bank.

In vier Schritten zur Ablöse

Der Ablauf ist überall ähnlich, unterscheidet sich aber im Detail. Wichtig ist der erste Schritt: Ohne eine Bescheinigung mit Stichtag rechnest du mit Schätzwerten, und die stimmen selten.

Ablösebescheinigung anfordern

Am besten schriftlich oder über das Online-Banking, nicht am Telefon. Du brauchst den Betrag zu einem festen Stichtag, sonst stimmt die Rechnung später nicht. Wo möglich digital anfordern: Die Targobank berechnet 1,08 Euro zusätzlich, wenn die Unterlagen per Post gehen sollen.

Rechnen, ob es sich lohnt

Ziehe von der Zinsersparnis die Entschädigung und das Entgelt für die Bescheinigung ab. Bleibt ein Plus, lohnt sich der Schritt. Zahlst du aus eigenen Mitteln, sparst du ohnehin alle künftigen Zinsen.

Betrag überweisen

Entweder aus Erspartem oder über einen Umschuldungskredit. Bei einer Umschuldung überweist die neue Bank in der Regel direkt an die alte, du musst nichts vorstrecken.

Fahrzeugbrief zurückholen

Nach Zahlungseingang schickt dir die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II. Ab dann gehört das Auto dir allein. Wenn ein Verkauf ansteht, kläre den Versandtermin vorher, sonst wartet der Käufer.

Autokredit umschulden: Wann sich der Wechsel rechnet

Umschulden heißt: Ein neuer, günstigerer Kredit löst den alten ab. Ob das ein gutes Geschäft ist, hängt an drei Zahlen, und die kannst du selbst nachrechnen. Du brauchst die Restschuld, die Restlaufzeit und beide Sollzinssätze.

Beispielrechnung: 12.000 Euro Restschuld, 36 Monate Restlaufzeit

Restliche Zinsen beim alten Kredit (Sollzins 7,90 %): 1.517 EUR
Zinsen beim neuen Kredit (Sollzins 5,40 %): 1.025 EUR
Zinsersparnis: 492 EUR
abzüglich Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 %): 120 EUR
abzüglich Ablösebescheinigung (0 bis 25 EUR je nach Bank): bis 25 EUR
Bleibt unter dem Strich: rund 347 bis 372 EUR

Beispielrechnung, kein Angebot. Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate, monatliche Zinsrechnung, Beträge gerundet. Die Zinssätze sind gewählte Rechenwerte, keine Marktdurchschnitte und keine Konditionen von CheckAlle.de. Der Prozentsatz der Entschädigung folgt § 502 Absatz 3 BGB.

Zwei Punkte gehen bei dieser Rechnung gerne unter. Erstens: Ein freier Ratenkredit verlangt normalerweise keine Sicherungsübereignung des Autos, du bekommst den Fahrzeugbrief also sofort zurück und kannst das Fahrzeug jederzeit verkaufen. Zweitens: Verlängerst du beim Umschulden die Laufzeit, sinkt zwar die Rate, aber die Gesamtkosten steigen wieder. Vergleiche deshalb nicht die Monatsraten, sondern die Zinssumme bis zum Ende.

Zweckgebunden muss der neue Kredit übrigens nicht sein. Ein freier Privatkredit reicht, und die üblichen Konditionen für Fahrzeugfinanzierungen siehst du im Autokredit Vergleich. Stell die Anfrage als Konditionsanfrage, denn nur die ist SCHUFA-neutral. Die allgemeinen Regeln für alle Ratenkredite stehen unter Kredit vorzeitig ablösen.

Ballonfinanzierung: die Schlussrate ablösen

Bei einer Ballonfinanzierung zahlst du über die Laufzeit niedrige Raten und am Ende eine große Schlussrate. Genau die wird vielen zum Problem. Wenn der Termin näher rückt und das Geld fehlt, bleibt als Ausweg meist ein Ratenkredit, der die Schlussrate übernimmt und auf kleinere Beträge verteilt.

Wie stark der Zinssatz dabei durchschlägt, zeigt eine schlichte Gegenüberstellung. Angenommen, die Schlussrate beträgt 15.000 Euro und du finanzierst sie über 36 Monate.

Beispielrechnung zur Finanzierung einer Schlussrate von 15.000 Euro über 36 Monate bei zwei unterschiedlichen Sollzinssätzen
Gebundener Sollzinssatz	Monatsrate	Zinskosten gesamt	Rückzahlung gesamt
5,90 % p. a.	455,65 EUR	1.403 EUR	16.403 EUR
8,90 % p. a.	476,30 EUR	2.147 EUR	17.147 EUR

Beispielrechnung, kein Angebot. Annuitätendarlehen, monatliche Zinsrechnung, Beträge gerundet. Die beiden Sollzinssätze sind gewählte Rechenwerte und keine Konditionen von CheckAlle.de. Drei Prozentpunkte Unterschied bedeuten hier 20,65 Euro mehr pro Monat und rund 743 Euro über die gesamten drei Jahre.

Bei der 3-Wege-Finanzierung stehen dir am Ende drei Wege offen: Auto zurückgeben, Schlussrate zahlen oder weiterfinanzieren. Rechne alle drei durch, bevor du unterschreibst. Die Anschlussfinanzierung des Händlers ist bequem, aber nicht automatisch die günstigste Lösung. Worauf es bei den Konditionen ankommt, steht unter günstiger Autokredit, und die Rate für verschiedene Laufzeiten kannst du im Autokredit Rechner durchspielen.

Ablösen, kündigen oder widerrufen?

Drei Begriffe, die oft durcheinandergehen. Sie führen zu unterschiedlichen Ergebnissen und stehen in unterschiedlichen Vorschriften.

Vorzeitig zurückzahlen

§ 500 Absatz 2 BGB

Der Normalfall beim Autokredit. Jederzeit möglich, ganz oder teilweise, ohne Frist und ohne Begründung. Die Bank darf eine gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Ordentlich kündigen

§ 489 Absatz 2 BGB

Ein eigener Weg, und er betrifft nur Darlehen mit veränderlichem Zinssatz. Dort kannst du jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Mit der vorzeitigen Rückzahlung nach § 500 hat das nichts zu tun.

Widerrufen

§ 495 in Verbindung mit § 355 BGB

Innerhalb von 14 Tagen kannst du den Vertrag ohne Angabe von Gründen rückgängig machen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dann nicht an, weil der Vertrag rückabgewickelt wird.

Ist die Widerrufsfrist vorbei, bleibt der Weg über § 500 Absatz 2 BGB, und der steht dir bis zum letzten Tag der Laufzeit offen. Ob eine Widerrufsbelehrung im Einzelfall fehlerhaft war, lässt sich nur mit Blick in den konkreten Vertrag beurteilen. Das ist Rechtsberatung, und die leisten wir nicht.

Was mit dem Fahrzeugbrief passiert

Bei einer Autofinanzierung mit Sicherungsübereignung behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, solange der Kredit läuft. Fahren darfst du das Auto ganz normal. Verkaufen oder beleihen kannst du es in dieser Zeit nicht, weil die Papiere fehlen. Ist der Kredit getilgt, muss die Bank sie herausgeben.

Wie schnell der Versand läuft, ist von Haus zu Haus verschieden. Plane deshalb Puffer ein, wenn ein Verkaufstermin steht, und frag beim Anfordern der Ablösebescheinigung gleich mit, wann die Papiere rausgehen. Ein Satz mehr in der E-Mail erspart dir später Nachfragen.

Deine Rechte auf einen Blick

Jederzeit vorzeitig erfüllen (§ 500 Absatz 2 BGB)

Ganz oder teilweise, ohne Frist. Nur für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz gilt eine Einschränkung, für Autokredite nicht.

Kosten anteilig zurück (§ 501 Absatz 1 BGB, EuGH C-383/18)

Die Gesamtkosten des Kredits ermäßigen sich um die Zinsen und die Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen. Der Europäische Gerichtshof hat am 11. September 2019 entschieden, dass dieses Recht auf Ermäßigung sämtliche dem Verbraucher auferlegten Kosten umfasst, also auch laufzeitunabhängige Posten wie eine einmalige Bearbeitungsgebühr.

Keine Gebühr als Ersatz (BGH XI ZR 96/15)

Der Bundesgerichtshof hat am 16. Februar 2016 eine Klausel für unwirksam erklärt, die anstelle einer Vorfälligkeitsentschädigung eine laufzeitunabhängige Gebühr von 4 Prozent des Darlehensbetrags verlangte. Entschieden wurde der Fall zu einem Förderdarlehen; tragend war, dass die Klausel die zwingenden Verbraucherschutzvorschriften umging.

14 Tage Widerruf (§ 495 in Verbindung mit § 355 BGB)

Jeder Verbraucherdarlehensvertrag lässt sich innerhalb von 14 Tagen widerrufen, ohne Gründe zu nennen. Das gilt für den alten Autokredit ebenso wie für einen neu aufgenommenen Umschuldungskredit.

Häufige Fragen zur Autokredit-Ablöse

Lohnt sich dein Wechsel?

Hol dir zuerst die Ablösebescheinigung, dann vergleiche die Konditionen. Erst wenn du beide Zahlen nebeneinander hast, weißt du, ob sich das Umschulden rechnet. Der Vergleich ist kostenlos und SCHUFA-neutral.

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