Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen jährlichen Gesamtkosten eines Kredits. So erkennst du den wahren Preis eines Kredits.
- Der effektive Jahreszins enthält den Sollzins plus die weiteren Kreditkosten wie Bearbeitungsgebühren und Provisionen. Eine freiwillige Restschuldversicherung zählt nicht dazu.
- Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben.
- Vergleiche immer den effektiven Jahreszins, nie den Sollzins, und nur bei gleichem Nettodarlehensbetrag und gleicher Laufzeit.
- Anbieter, die mit Zinsen werben, müssen nach § 17 PAngV ein repräsentatives Beispiel nennen, das mindestens zwei Drittel ihrer Kundinnen und Kunden bekommen.
Kredite nach effektivem Jahreszins vergleichen
Kostenlos, SCHUFA-neutral, mit echtem eff. Jahreszins
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins zeigt dir, was ein Kredit wirklich kostet. Nicht nur die reinen Zinsen, sondern alle Kosten zusammen, die pro Jahr anfallen.
Banken müssen den effektiven Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben. Ohne diese Pflicht könnten Anbieter mit einem niedrigen Sollzins werben und die restlichen Gebühren im Kleingedruckten verstecken. Wenn du Kredite vergleichst, schau immer auf den effektiven Jahreszins. Der Sollzins allein sagt wenig aus. Falls du darüber hinaus dein Guthaben verzinsen möchtest, lohnt sich ein Blick auf unseren Tagesgeld und Festgeld Vergleich.
Effektiver Jahreszins vs. Sollzins
Effektiver Jahreszins
Gesamtpreis pro Jahr. Wie die Warmmiete.
- Sollzins + alle Nebenkosten
- Berücksichtigt Tilgungsverrechnung
- Gesetzlich vorgeschrieben (PAngV)
- Für Vergleich geeignet
Sollzins (Nominalzins)
Nur der reine Zinssatz. Wie die Kaltmiete.
- Keine Nebenkosten enthalten
- Keine Tilgungsverrechnung
- Für Vergleich ungeeignet
- Zeigt nicht die wahren Kosten
Effektiver Jahreszins: So wird er berechnet
Die Berechnung nach PAngV basiert auf dem internen Zinsfuss (IRR-Methode). Sie berücksichtigt den Nettodarlehensbetrag, alle Zahlungen während der Laufzeit und sämtliche Kosten, die der Bank bekannt sind.
Rechenbeispiel: So viel macht der Unterschied
Ratenkredit: 15.000 Euro, Laufzeit: 48 Monate
Monatliche Rate: 346,80 Euro
Summe aller Raten: 16.646,40 Euro
Kreditkosten (Zinsen + Gebühr): 1.796,40 Euro
Monatliche Rate: 344,08 Euro
Summe aller Raten: 16.515,84 Euro
Kreditkosten (Zinsen): 1.515,84 Euro
Nur am Sollzins hätte der Unterschied kleiner gewirkt (0,40 Prozentpunkte).
Effektiver Jahreszins: Was ist enthalten?
Enthalten
- Sollzins (Nominalzins)
- Bearbeitungsgebühren
- Vermittlungsprovisionen
- Agio/Disagio (Auszahlungskurs)
- Kreditbezogene Kontogebühren
- Zinseszinseffekte
- Tilgungsverrechnung
- Immobilienbewertung (wenn die Bank sie für den Kredit verlangt)
Nicht enthalten
- Restschuldversicherung (nur wenn freiwillig)
- Bereitstellungszinsen
- Notarkosten
- Grundbuchkosten
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Sondertilgungsgebühren
Wie du den effektiven Jahreszins richtig vergleichst
Wir nennen hier bewusst keine Prozentwerte. Ein Zins ohne Laufzeit, Kreditsumme und Bonität sagt nichts aus, und ein Anbieter, der mit Zinsen wirbt, muss nach § 17 PAngV ohnehin ein repräsentatives Beispiel nennen: den effektiven Jahreszins, den mindestens zwei Drittel seiner Kundinnen und Kunden tatsächlich bekommen. Dieser Wert ist die ehrlichste Zahl in jeder Werbung, nicht der "ab"-Zins.
Vergleiche deshalb nur Angebote mit gleichem Nettodarlehensbetrag und gleicher Laufzeit, und immer den effektiven Jahreszins, nie den Sollzins. Zinsen sind bonitätsabhängig: Was du zahlst, hängt von deiner SCHUFA-Auskunft, deinem Einkommen und der Kreditsumme ab.
Eine Konditionsanfrage ist SCHUFA-neutral, eine Kreditanfrage nicht. Hol dir also erst Konditionen ein und entscheide dann. Eine unabhängige Einschätzung bekommst du auch bei der Verbraucherzentrale. Vergleichsseiten für die gängigen Kreditarten: Ratenkredit, Autokredit, Baufinanzierung, Kleinkredit, Umschuldung.
Zur Einordnung: EZB-Einlagesatz 2,50 % seit dem 16. September 2026 (Quelle: Europäische Zentralbank). Der Leitzins ist der Satz der Notenbank für Geschäftsbanken, kein Angebotszins. Was du für einen Kredit zahlst, liegt darüber und hängt von Laufzeit, Besicherung und Bonität ab. Aktuelle Zinssätze für Kredite und Einlagen in Deutschland findest du in der Zinsstatistik der Bundesbank.
Tipps für bessere Zinsen
Vergleichen
Zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter liegen oft 3 Prozentpunkte oder mehr.
SCHUFA prüfen
Dein SCHUFA-Score beeinflusst den Zinssatz direkt. Alte Einträge kannst du löschen lassen.
Laufzeit anpassen
Kürzere Laufzeit = weniger Zinskosten. Finde die Balance zu deinem Budget.
Zu zweit beantragen
Ein zweiter Kreditnehmer verbessert die Bonität. Die Bank trägt weniger Risiko.
Zweck angeben
Ein Autokredit ist oft günstiger als ein freier Ratenkredit. Das Fahrzeug dient als Sicherheit.
Sondertilgung nutzen
Kostenlose Sondertilgung ermöglicht schnellere Rückzahlung und spart Zinsen.
Effektiver Jahreszins: Häufige Fragen
Häufig gestellte Fragen
Kredite nach eff. Jahreszins vergleichen
Kostenlos, SCHUFA-neutral, Ergebnis in 2 Minuten.
Zum Kreditvergleich