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Effektiver Jahreszins

So erkennst du den wahren Preis eines Kredits.

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Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins zeigt dir, was ein Kredit wirklich kostet. Nicht nur die reinen Zinsen, sondern alle Kosten zusammen, die pro Jahr anfallen.

Banken müssen den effektiven Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben. Ohne diese Pflicht könnten Anbieter mit einem niedrigen Sollzins werben und die restlichen Gebühren im Kleingedruckten verstecken. Wenn du Kredite vergleichst, schau immer auf den effektiven Jahreszins. Der Sollzins allein sagt wenig aus. Falls du darüber hinaus dein Guthaben verzinsen möchtest, lohnt sich ein Blick auf unseren Tagesgeld und Festgeld Vergleich.

Effektiver Jahreszins vs. Sollzins

Effektiver Jahreszins

Gesamtpreis pro Jahr. Wie die Warmmiete.

  • Sollzins + alle Nebenkosten
  • Berücksichtigt Tilgungsverrechnung
  • Gesetzlich vorgeschrieben (PAngV)
  • Für Vergleich geeignet

Sollzins (Nominalzins)

Nur der reine Zinssatz. Wie die Kaltmiete.

  • Keine Nebenkosten enthalten
  • Keine Tilgungsverrechnung
  • Für Vergleich ungeeignet
  • Zeigt nicht die wahren Kosten

So wird der effektive Jahreszins berechnet

Die Berechnung nach PAngV basiert auf dem internen Zinsfuss (IRR-Methode). Sie berücksichtigt den Nettodarlehensbetrag, alle Zahlungen während der Laufzeit und sämtliche Kosten, die der Bank bekannt sind.

Rechenbeispiel: So viel macht der Unterschied

Ratenkredit: 15.000 Euro, Laufzeit: 48 Monate

Angebot A: 5,86% eff. p.a.
Sollzins: 5,20% + 150 Euro Gebühr (bei Auszahlung einbehalten)
Monatliche Rate: 346,80 Euro
Summe aller Raten: 16.646,40 Euro
Kreditkosten (Zinsen + Gebühr): 1.796,40 Euro
Angebot B: 4,91% eff. p.a.
Sollzins: 4,80% + 0 Euro Gebühr
Monatliche Rate: 344,08 Euro
Summe aller Raten: 16.515,84 Euro
Kreditkosten (Zinsen): 1.515,84 Euro
Ersparnis: rund 280 Euro

Nur am Sollzins hätte der Unterschied kleiner gewirkt (0,40 Prozentpunkte).

Was steckt im effektiven Jahreszins?

Enthalten

  • Sollzins (Nominalzins)
  • Bearbeitungsgebühren
  • Vermittlungsprovisionen
  • Agio/Disagio (Auszahlungskurs)
  • Kreditbezogene Kontogebühren
  • Zinseszinseffekte
  • Tilgungsverrechnung
  • Immobilienbewertung (wenn die Bank sie für den Kredit verlangt)

Nicht enthalten

  • Restschuldversicherung (nur wenn freiwillig)
  • Bereitstellungszinsen
  • Notarkosten
  • Grundbuchkosten
  • Vorfälligkeitsentschädigung
  • Sondertilgungsgebühren
Gut zu wissen: Die Restschuldversicherung kann einen Kredit deutlich verteuern. Sie ist fast immer optional. Wenn dir eine Bank die Versicherung als Pflicht verkaufen will, hol dir ein zweites Angebot.

Wie du den effektiven Jahreszins richtig vergleichst

Wir nennen hier bewusst keine Prozentwerte. Ein Zins ohne Laufzeit, Kreditsumme und Bonität sagt nichts aus, und ein Anbieter, der mit Zinsen wirbt, muss nach § 17 PAngV ohnehin ein repräsentatives Beispiel nennen: den effektiven Jahreszins, den mindestens zwei Drittel seiner Kundinnen und Kunden tatsächlich bekommen. Dieser Wert ist die ehrlichste Zahl in jeder Werbung, nicht der "ab"-Zins.

Vergleiche deshalb nur Angebote mit gleichem Nettodarlehensbetrag und gleicher Laufzeit, und immer den effektiven Jahreszins, nie den Sollzins. Zinsen sind bonitätsabhängig: Was du zahlst, hängt von deiner SCHUFA-Auskunft, deinem Einkommen und der Kreditsumme ab.

Eine Konditionsanfrage ist SCHUFA-neutral, eine Kreditanfrage nicht. Hol dir also erst Konditionen ein und entscheide dann. Vergleichsseiten für die gängigen Kreditarten: Ratenkredit, Autokredit, Baufinanzierung, Kleinkredit, Umschuldung.

Zur Einordnung: EZB-Einlagesatz 2,25 % seit dem 17. Juni 2026, ab dem 16. September 2026 bei 2,50 % (EZB-Beschluss vom 10. September 2026) (Quelle: Europäische Zentralbank). Der Leitzins ist der Satz der Notenbank für Geschäftsbanken, kein Angebotszins. Was du für einen Kredit zahlst, liegt darüber und hängt von Laufzeit, Besicherung und Bonität ab.

Tipps für bessere Zinsen

Vergleichen

Zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter liegen oft 3 Prozentpunkte oder mehr.

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Dein SCHUFA-Score beeinflusst den Zinssatz direkt. Alte Einträge kannst du löschen lassen.

Laufzeit anpassen

Kürzere Laufzeit = weniger Zinskosten. Finde die Balance zu deinem Budget.

Zu zweit beantragen

Ein zweiter Kreditnehmer verbessert die Bonität. Die Bank trägt weniger Risiko.

Zweck angeben

Ein Autokredit ist oft günstiger als ein freier Ratenkredit. Das Fahrzeug dient als Sicherheit.

Sondertilgung nutzen

Kostenlose Sondertilgung ermöglicht schnellere Rückzahlung und spart Zinsen.

Häufige Fragen zum effektiven Jahreszins

Häufig gestellte Fragen

Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen jährlichen Gesamtkosten eines Kredits. Er enthält den Sollzins plus alle weiteren Kosten wie Bearbeitungsgebühren und Provisionen. Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben.

Der Sollzins ist nur der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der effektive Jahreszins beinhaltet zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen und Zinseszinseffekte. Vergleiche immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins.

Die Berechnung folgt der PAngV-Formel nach der IRR-Methode. Die verbindliche Formel steht in der Anlage zu § 16 PAngV. Als grobe Näherung: (Gesamtkosten / Nettodarlehensbetrag) x (24 / (Laufzeit in Monaten + 1)) x 100. Die Näherung dient nur zur Einordnung, sie ersetzt die Berechnung nach der Anlage nicht. Nutze unseren Kreditvergleich oben für die automatische Berechnung aller Angebote.

Das lässt sich nicht als Prozentwert angeben, deshalb nennen wir hier keinen. Gut ist ein Angebot, das bei gleichem Nettodarlehensbetrag und gleicher Laufzeit den niedrigsten effektiven Jahreszins hat. Als Massstab taugt das repräsentative Beispiel, das Anbieter nach § 17 PAngV in der Werbung nennen müssen: Diesen effektiven Jahreszins bekommen mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden. Dein tatsächlicher Zins hängt von Bonität, SCHUFA-Score, Kredithöhe und Laufzeit ab.

Enthalten: Sollzins, Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, Agio/Disagio, kreditbezogene Kontogebühren und bei Immobiliendarlehen die Kosten der Immobilienbewertung, wenn die Bank sie für die Kreditvergabe verlangt (§ 16 Abs. 3 PAngV). Nicht enthalten: eine Restschuldversicherung, solange sie freiwillig ist (ist sie Bedingung für den Kredit, zählt sie mit), Bereitstellungszinsen, Notar- und Grundbuchkosten.

Jede Bank kalkuliert unterschiedlich. Direktbanken haben geringere Kosten als Filialbanken. Ausserdem bewerten Banken deine Bonität verschieden, weshalb die gleiche Person bei verschiedenen Banken unterschiedliche Angebote bekommt.

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