Effektiver Jahreszins
So erkennst du den wahren Preis eines Kredits.
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Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins zeigt dir, was ein Kredit wirklich kostet. Nicht nur die reinen Zinsen, sondern alle Kosten zusammen, die pro Jahr anfallen.
Banken müssen den effektiven Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV) angeben. Ohne diese Pflicht könnten Anbieter mit einem niedrigen Sollzins werben und die restlichen Gebühren im Kleingedruckten verstecken. Wenn du Kredite vergleichst, schau immer auf den effektiven Jahreszins. Der Sollzins allein sagt wenig aus. Falls du darüber hinaus dein Guthaben verzinsen möchtest, lohnt sich ein Blick auf unseren Tagesgeld und Festgeld Vergleich.
Effektiver Jahreszins vs. Sollzins
Effektiver Jahreszins
Gesamtpreis pro Jahr. Wie die Warmmiete.
- Sollzins + alle Nebenkosten
- Berücksichtigt Tilgungsverrechnung
- Gesetzlich vorgeschrieben (PAngV)
- Für Vergleich geeignet
Sollzins (Nominalzins)
Nur der reine Zinssatz. Wie die Kaltmiete.
- Keine Nebenkosten enthalten
- Keine Tilgungsverrechnung
- Für Vergleich ungeeignet
- Zeigt nicht die wahren Kosten
So wird der effektive Jahreszins berechnet
Die Berechnung nach PAngV basiert auf dem internen Zinsfuss (IRR-Methode). Sie berücksichtigt den Nettodarlehensbetrag, alle Zahlungen während der Laufzeit und sämtliche Kosten, die der Bank bekannt sind.
Rechenbeispiel: So viel macht der Unterschied
Ratenkredit: 15.000 Euro, Laufzeit: 48 Monate
Monatliche Rate: 348 Euro
Gesamtkosten: 16.704 Euro
Zinskosten: 1.704 Euro
Monatliche Rate: 343 Euro
Gesamtkosten: 16.464 Euro
Zinskosten: 1.464 Euro
Nur am Sollzins hätte der Unterschied kleiner gewirkt (0,40 Prozentpunkte).
Was steckt im effektiven Jahreszins?
Enthalten
- Sollzins (Nominalzins)
- Bearbeitungsgebühren
- Vermittlungsprovisionen
- Agio/Disagio (Auszahlungskurs)
- Kreditbezogene Kontogebühren
- Zinseszinseffekte
- Tilgungsverrechnung
Nicht enthalten
- Restschuldversicherung (freiwillig)
- Bereitstellungszinsen
- Schätzkosten (Immobilien)
- Notarkosten
- Grundbuchkosten
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Sondertilgungsgebühren
Aktuelle Kreditzinsen April 2026
| Kreditart | Durchschnitt | Top-Angebote | Quelle |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit | 5,0 - 7,0% | ab 2,99% | CHECK24, Verivox |
| Autokredit | 5,0 - 7,0% | ab 3,49% | CHECK24, ADAC |
| Baufinanzierung (10 J.) | 3,5 - 3,9% | ab 3,69% | Dr. Klein, Interhyp |
| Kleinkredit | 5,0 - 10,0% | ab 4,00% | Verivox |
| Umschuldung | 4,0 - 6,0% | ab 2,99% | CHECK24 |
Stand: April 2026. EZB-Leitzins (Einlagensatz): 2,00%. Zinsen sind bonitätsabhängig. Top-Angebote gelten bei bester Bonität.
Tipps für bessere Zinsen
Vergleichen
Zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter liegen oft 3 Prozentpunkte oder mehr.
SCHUFA prüfen
Dein SCHUFA-Score beeinflusst den Zinssatz direkt. Alte Einträge kannst du löschen lassen.
Laufzeit anpassen
Kürzere Laufzeit = weniger Zinskosten. Finde die Balance zu deinem Budget.
Zu zweit beantragen
Ein zweiter Kreditnehmer verbessert die Bonität. Die Bank trägt weniger Risiko.
Zweck angeben
Ein Autokredit ist oft günstiger als ein freier Ratenkredit. Das Fahrzeug dient als Sicherheit.
Sondertilgung nutzen
Kostenlose Sondertilgung ermöglicht schnellere Rückzahlung und spart Zinsen.
Häufige Fragen zum effektiven Jahreszins
Häufig gestellte Fragen
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