Baufinanzierung Vergleich 2026
Du willst ein Haus kaufen oder bauen? Dann vergleich erstmal die Zinsen. Bei Baufinanzierungen geht es um viel Geld und lange Laufzeiten. Schon 0,2 Prozentpunkte Unterschied können über 20 Jahre mehrere tausend Euro ausmachen. Der Vergleich ist kostenlos und unverbindlich.
Aktuelle Bauzinsen im März 2026
Die Bauzinsen liegen aktuell auf einem Zwischentief, zeigen aber erste Aufwärtstendenzen. Wer über eine Finanzierung nachdenkt, sollte jetzt vergleichen.
| Zinsbindung | Sollzins p. a. | Eff. Jahreszins |
|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,32% | 3,42% |
| 10 Jahre | 3,41% | 3,48% |
| 15 Jahre | 3,70% | 3,78% |
| 20 Jahre | 3,91% | 4,00% |
| 30 Jahre | 4,06% | 4,15% |
Zinsen bei 350.000 EUR Darlehensbetrag, 2% Anfangstilgung, 80% Beleihungsauslauf. Quelle: Dr. Klein, Stand 15.03.2026. Dein tatsächlicher Zins hängt von Bonität, Eigenkapital und Objektwert ab.
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Wie viel Eigenkapital brauchst du?
Die meisten Banken wollen mindestens 20% des Kaufpreises als Eigenkapital sehen. Dazu kommen die Kaufnebenkosten, die du in der Regel aus eigener Tasche zahlen musst. Denn die finanziert dir kaum eine Bank mit.
Rechenbeispiel: Immobilie für 350.000 EUR in NRW
Weniger Eigenkapital geht auch. Manche Banken finanzieren bis zu 100% des Kaufpreises. Aber dann zahlst du deutlich höhere Zinsen. Und die Nebenkosten musst du trotzdem selbst aufbringen.
Kredit Vergleich | Günstige Baufinanzierung | Bauzinsen 2026 | Immobilienkredit Vergleich
Welches Darlehen passt zu dir?
Es gibt nicht nur eine Art von Baukredit. Je nach deiner Situation kann ein anderes Modell sinnvoller sein. Hier die drei wichtigsten.
Annuitätendarlehen (der Klassiker)
Du zahlst jeden Monat die gleiche Rate. Am Anfang steckt mehr Zins drin, am Ende mehr Tilgung. Die Rate bleibt aber immer gleich, solange die Zinsbindung läuft. Das ist das mit Abstand häufigste Modell in Deutschland. Gut planbar, gut vergleichbar.
Volltilgerdarlehen
Hier tilgst du den kompletten Kredit innerhalb der Zinsbindung. Kein Restbetrag, keine Anschlussfinanzierung. Die monatliche Rate ist höher, aber du bist am Ende schuldenfrei. Manche Banken geben dafür einen Zinsrabatt. Lohnt sich, wenn du dir die höhere Rate leisten kannst.
Variables Darlehen
Der Zinssatz ändert sich alle 3 bis 6 Monate mit dem Marktzins. Keine feste Zinsbindung. Das kann günstiger sein, wenn die Zinsen fallen. Aber auch teurer, wenn sie steigen. Eher was für Leute, die sich mit dem Thema auskennen und flexibel bleiben wollen. Für die meisten ist das Annuitätendarlehen die bessere Wahl.
KfW-Förderung: Zinsgünstige Kredite vom Staat
Die KfW-Bank vergibt zinsgünstige Darlehen für energieeffiziente Neubauten und Sanierungen. Diese Kredite kannst du zusätzlich zur normalen Baufinanzierung nutzen und so deine monatliche Belastung senken.
| Programm | Max. Kredit | Für wen? |
|---|---|---|
| KfW 124 (Wohneigentum) | Bis 100.000 EUR | Kauf oder Bau selbst genutzter Immobilien |
| KfW 297/298 (Klimafreundlich) | Bis 150.000 EUR | Klimafreundliche Neubauten (EH 40) |
| KfW 300 (Familien) | Bis 270.000 EUR | Familien mit Kindern, einkommensabhängig |
Quelle: kfw. de, Stand März 2026. KfW-Kredite werden über deine Hausbank beantragt, nicht direkt bei der KfW.
Mehr Details findest du auf kfw. de. Und vergiss nicht: KfW-Kredite lassen sich mit einer normalen Baufinanzierung kombinieren.
In 3 Schritten zur Baufinanzierung
Finanzierungsbedarf berechnen
Wie viel kostet die Immobilie? Was kannst du als Eigenkapital einbringen? Vergiss die Nebenkosten nicht: Grunderwerbsteuer, Notar und gegebenenfalls Makler. Unser Vergleichsrechner oben hilft dir, passende Angebote zu finden.
Angebote vergleichen
Vergleich Zinssätze, Tilgungsraten und Sondertilgungsoptionen. Achte nicht nur auf den Sollzins, sondern auf den effektiven Jahreszins. Der enthält alle Kosten. Und prüfe, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind.
Unterlagen einreichen und abschließen
Du brauchst: Einkommensnachweise (letzte 3 Monate), Unterlagen zur Immobilie (Exposé, Grundriss), Eigenkapitalnachweis und eine SCHUFA-Auskunft. Bei Selbstständigen kommen BWA und Steuerbescheide dazu. Je vollständiger deine Unterlagen, desto schneller die Zusage.
5 Fehler, die dich bei der Baufinanzierung teuer kommen
Nur bei der Hausbank anfragen
Deine Hausbank kennt dich. Aber sie gibt dir nicht automatisch den besten Zins. Oft liegen andere Banken 0,3 bis 0,5 Prozentpunkte darunter. Bei 300.000 EUR über 20 Jahre macht das schnell 15.000 bis 25.000 EUR Unterschied.
Nebenkosten unterschätzen
Grunderwerbsteuer, Notar, Makler: Das sind schnell 10 bis 15% oben drauf. Wer das nicht einplant, steht am Ende mit einer Finanzierungslücke da.
Zu niedrige Tilgung wählen
Eine niedrige Tilgung senkt zwar die monatliche Rate. Aber du brauchst dann auch 30 oder 40 Jahre, um den Kredit abzuzahlen, und zahlst dabei deutlich mehr Zinsen. Mindestens 2% Anfangstilgung sollten es sein.
Keine Sondertilgung vereinbaren
Wenn du mal Geld übrig hast: Weihnachtsgeld, Bonus, Erbschaft. Ohne Sondertilgungsrecht kannst du das nicht in den Kredit stecken. Die meisten Banken bieten 5 bis 10% Sondertilgung pro Jahr kostenlos an. Frag danach.
Anschlussfinanzierung vergessen
Nach 10 oder 15 Jahren läuft deine Zinsbindung aus. Dann brauchst du eine Anschlussfinanzierung, und die kann teurer werden. Mit einem Forward-Darlehen kannst du dir schon bis zu 5 Jahre vorher günstige Zinsen sichern.
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Welche Zinsbindung ist sinnvoll?
Die Zinsbindung legt fest, wie lange dein Zinssatz fix bleibt. Je länger, desto mehr Sicherheit, aber auch desto höher der Aufschlag. Bei den aktuellen Zinsen um 3,5% für 10 Jahre lohnt sich oft eine längere Bindung, wenn du Planungssicherheit willst.
Lange Zinsbindung (15-20 Jahre)
- Planungssicherheit: Deine Rate bleibt gleich
- Schutz vor steigenden Zinsen
- Nach 10 Jahren Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB)
- Aktuell: 3,78% (15J) bzw. 4,00% (20J) eff.
Kurze Zinsbindung (5-10 Jahre)
- Niedrigerer Zinssatz (aktuell: 3,42-3,48% eff.)
- Mehr Flexibilität bei Veränderungen
- Risiko: Zinsen können bei Verlängerung steigen
- Sinnvoll, wenn du bald verkaufen oder umschulden willst
Unser Tipp: Wenn du 20+ Jahre in der Immobilie wohnen willst und dir die etwas höhere Rate leisten kannst, wähl lieber 15 Jahre Zinsbindung. Du kannst nach 10 Jahren trotzdem kündigen (gesetzliches Sonderkündigungsrecht), bist aber auf der sicheren Seite.
Häufige Fragen zur Baufinanzierung
Bereit? Der Vergleich oben ist kostenlos, dauert wenige Minuten und ist komplett unverbindlich. So siehst du schnell, was drin ist.
checkalle. de ist ein unabhängiges Vergleichsportal. Baufinanzierungsangebote werden von Partnerbanken bereitgestellt. Wir erhalten eine Provision bei Abschluss. Dies hat keinen Einfluss auf deine Konditionen oder Kosten.
Repräsentatives Beispiel gem. § 6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 350.000 EUR, Sollzinsbindung 10 Jahre, geb. Sollzinssatz 3,41% p. a., eff. Jahreszins 3,48%, Anfangstilgung 2% p. a., monatliche Rate 1.578 EUR, Restschuld nach 10 Jahren ca. 258.000 EUR. Bonität und Objektbewertung vorausgesetzt. Quelle: Dr. Klein, Stand 15.03.2026.
Weitere Informationen: BaFin Verbraucherschutz | Alle Kredite vergleichen | Ratenkredit Vergleich