Kfz-Versicherung trotz Schufa: was dir zusteht
Eine negative Schufa kostet dich die Kfz-Haftpflicht nicht. Nach § 5 Absatz 2 des Pflichtversicherungsgesetzes sind Versicherer verpflichtet, dir Haftpflichtschutz zu gewähren, und schlechte Bonität gehört nicht zu den Gründen, aus denen sie ablehnen dürfen.
Ausgenommen sind nur die freiwilligen Zusatzversicherungen Teilkasko und Vollkasko sowie die in § 5 Absatz 4 PflVG abschließend genannten Ablehnungsgründe.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Kfz-Haftpflicht unterliegt dem Kontrahierungszwang nach § 5 Absatz 2 PflVG. Dein Schufa-Score ist kein zulässiger Ablehnungsgrund.
- Bei Pkw bis eine Tonne Nutzlast gilt dein Antrag als angenommen, wenn der Versicherer nicht binnen zwei Wochen schriftlich ablehnt (§ 5 Absatz 3 PflVG).
- Teilkasko und Vollkasko unterliegen nicht dem Kontrahierungszwang aus § 5 PflVG. Diese Zusatzversicherungen darf ein Versicherer ablehnen.
- Was Anbieter stattdessen tun: monatliche Zahlweise streichen und nur Jahresbeitrag per Lastschrift anbieten.
Von der CheckAlle.de Redaktion · Zuletzt aktualisiert am
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Darf dich ein Versicherer wegen der Schufa ablehnen?
Bei der Kfz-Haftpflicht darf ein Versicherer wegen der Schufa nicht ablehnen. Wer ein Fahrzeug in Deutschland hält, muss nach § 1 PflVG eine Haftpflichtversicherung abschließen. Damit diese Pflicht überhaupt erfüllbar ist, verpflichtet § 5 Absatz 2 im Gegenzug die Versicherer, den Schutz auch zu gewähren. Juristen nennen das Kontrahierungszwang.
Die zulässigen Ablehnungsgründe stehen in Absatz 4 und sind abschließend. Ein Antrag darf nur scheitern, wenn sachliche oder örtliche Beschränkungen im Geschäftsplan des Unternehmens dagegen stehen, oder wenn du dort schon einmal versichert warst und der Vertrag aus einem dieser Gründe endete:
- 1.Anfechtung wegen Drohung oder arglistiger Täuschung
- 2.Rücktritt wegen verletzter vorvertraglicher Anzeigepflicht oder nicht gezahlter Erstprämie
- 3.Kündigung wegen Prämienverzugs oder nach einem Versicherungsfall
Ein Schufa-Eintrag taucht unter den zulässigen Ablehnungsgründen des § 5 Absatz 4 PflVG nicht auf. Wer dich allein deswegen abweist, beruft sich auf einen Grund, den das Gesetz nicht vorsieht.
Welche Versicherungsart du trotz Schufa bekommst
| Versicherungsart | Kontrahierungszwang | Ablehnung wegen Schufa | Zwei-Wochen-Regel |
|---|---|---|---|
| Kfz-Haftpflicht | Ja, § 5 Absatz 2 PflVG | Nicht zulässig | Ja, bei Pkw bis eine Tonne Nutzlast |
| Teilkasko | Nein | Zulässig | Nein |
| Vollkasko | Nein | Zulässig | Nein |
Grundlage: § 5 Absatz 2 bis 4 PflVG, Stand Juli 2026. Taxen, Personenmietwagen und Selbstfahrervermietfahrzeuge sind von der Zwei-Wochen-Regel ausgenommen.
Die Zwei-Wochen-Regel
Die Zwei-Wochen-Regel steht in § 5 Absatz 3 PflVG: Lehnt der Versicherer deinen Antrag nicht innerhalb von zwei Wochen nach Eingang schriftlich ab, gilt er als angenommen. Das betrifft Zweiräder sowie Pkw und Kombis bis eine Tonne Nutzlast. Der Vertrag kommt damit kraft Gesetzes zustande, unabhängig vom Ergebnis einer Bonitätsprüfung. Alternativ darf der Versicherer dir wegen nachweisbar höherer Gefahr ein Angebot machen, das vom allgemeinen Unternehmenstarif abweicht.
Für welche Fahrzeuge das nicht gilt
Taxen, Personenmietwagen und Selbstfahrervermietfahrzeuge sind von der Zwei-Wochen-Regel ausdrücklich ausgenommen. Der Kontrahierungszwang aus Absatz 2 bleibt für sie bestehen.
Praktisch bedeutet das: reiche den Antrag schriftlich ein und notiere dir das Datum. Kommt zwei Wochen lang nichts, hast du einen Vertrag. Für die Frist zählt das Absenden der Ablehnung, nicht deren Zugang bei dir.
Wo die Schufa dich trotzdem trifft
Der Kontrahierungszwang nach § 5 PflVG deckt ausschließlich die Kfz-Haftpflicht ab. Drei Stellen bleiben, an denen deine Bonität trotzdem eine Rolle spielt.
Kasko bleibt freiwillig
Weil § 5 PflVG nur die Haftpflicht erfasst, bleiben Teilkasko und Vollkasko normale Verträge ohne Abschlusszwang. Ein Versicherer darf sie verweigern, ohne das begründen zu müssen.
Zahlweise wird eingeschränkt
Monatliche Raten sind eine Art Kredit. Anbieter, die die Zahlweise an die Bonität koppeln, streichen die monatliche Rate und verlangen den Jahresbeitrag im Voraus.
Die Erstprämie zählt
Zahlst du die Erstprämie nicht rechtzeitig, kann der Versicherer nach § 37 VVG zurücktreten und ist im Schadenfall leistungsfrei.
Die Jahreszahlung ist ärgerlich, wenn das Geld knapp ist. Sie ist aber fast immer günstiger als monatliche Raten, weil Versicherer für unterjährige Zahlung einen Zuschlag berechnen. Wie stark sich das auswirkt, siehst du im Kfz-Versicherungsvergleich, wenn du beide Zahlweisen durchrechnest. Weitere Ansatzpunkte findest du unter Auto günstig versichern.
Auto anmelden trotz negativer Schufa
Die Zulassungsstelle interessiert sich nicht für deinen Score. Sie will die eVB-Nummer sehen, also den elektronischen Nachweis, dass Haftpflichtschutz besteht. Diese Nummer bekommst du zusammen mit der Police. Der Anspruch auf die eVB-Nummer folgt aus demselben Kontrahierungszwang nach § 5 Absatz 2 PflVG, der auch die Haftpflichtpolice sichert.
Was du zur Zulassung mitbringst
- Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung
- Zulassungsbescheinigung Teil I und II
- Gültige Hauptuntersuchung
- eVB-Nummer deines Versicherers
- SEPA-Mandat für die Kfz-Steuer
Ein Punkt kann trotzdem bremsen: offene Kfz-Steuern aus einer früheren Zulassung. Die Behörde prüft das, und das hat mit der Schufa nichts zu tun. Wenn du deinen bestehenden Vertrag ohnehin ablösen willst, hilft die Übersicht zum Wechsel der Kfz-Versicherung.
Wenn ein Versicherer trotzdem ablehnt
Lehnt ein Versicherer deinen Antrag trotz Kontrahierungszwang ab, helfen diese vier Schritte. Die Absage kommt meist am Telefon und ohne schriftliche Begründung, und genau das ist der Angriffspunkt.
- 1Antrag schriftlich stellen, per E-Mail oder Formular. Mündliche Absagen lösen die Zwei-Wochen-Frist nicht aus.
- 2Bei der Ablehnung nach dem Grund fragen und dich dabei auf § 5 Absatz 4 PflVG beziehen. Eine schriftliche Begründung zwingt den Versicherer, sich auf einen der dort genannten Gründe festzulegen.
- 3Deine gespeicherten Daten nach Artikel 15 DSGVO bei der Schufa einsehen. Veraltete oder falsche Einträge lassen sich korrigieren.
- 4Beim nächsten Anbieter direkt Jahreszahlung anbieten. Das nimmt dem häufigsten Einwand die Grundlage.
Wenn hinter dem Schufa-Eintrag ein laufender Zahlungsengpass steckt, ist die Versicherung selten das eigentliche Problem. Was bei einer Umschuldung möglich ist, steht im Ratgeber zum Ratenkredit ohne Schufa. Für die Einstufung deines Vertrags lohnt außerdem ein Blick auf die Schadenfreiheitsklasse.
Rechtsgrundlagen und Quellen
- § 1 PflVG verpflichtet jeden Fahrzeughalter in Deutschland zum Abschluss einer Haftpflichtversicherung.
- § 5 PflVG regelt den Kontrahierungszwang, die Zwei-Wochen-Frist und die zulässigen Ablehnungsgründe.
- § 37 VVG regelt, dass der Versicherer bei nicht gezahlter Erstprämie zurücktreten kann.
- GDV, Themenbereich Mobilität ist der Branchenverband der deutschen Versicherer und veröffentlicht Marktdaten zur Kfz-Versicherung.
- Schufa gibt Auskunft über die zu dir gespeicherten Daten und nimmt Korrekturanträge entgegen.
Diese Seite gibt den Gesetzesstand vom Juli 2026 wieder und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.
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