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Schadenfreiheitsklasse Haftpflicht

Deine SF-Klasse bestimmt, was du für die KFZ-Haftpflicht zahlst. Wer lange unfallfrei fährt, spart bis zu 85 Prozent. Hier findest du die komplette Tabelle, was bei einem Schaden passiert und wie du das Beste aus deiner Einstufung holst.

SF 0 bis SF 50
Bis 85% sparen
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SF 50
Höchste Klasse
85%
Max. Ersparnis
230%
Beitrag bei SF M
51+
SF-Klassen insgesamt

Versicherer mit besserer SF-Einstufung finden

Manche Versicherer stufen dich bei einem Wechsel besser ein. Probier es aus.

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Was ist die Schadenfreiheitsklasse?

Die SF-Klasse gibt an, wie viele Jahre du ohne selbstverschuldeten Unfall gefahren bist. Jedes unfallfreie Jahr bringt dich eine Stufe hoch. Wer gerade den Führerschein gemacht hat, startet bei SF 0 und zahlt den vollen Grundbeitrag. Nach 10 Jahren ohne Schaden bist du bei SF 10 und zahlst nur noch rund die Hälfte.

Haftpflicht und Vollkasko haben separate SF-Klassen. Die werden unabhängig voneinander geführt. Ein Haftpflichtschaden ändert also nichts an deiner Vollkasko-Einstufung. Und umgekehrt. Teilkasko kennt gar keine SF-Klassen – daher spielen die Teilkasko-Leistungen beim Beitrag keine Rolle. Erfahre ab wann Teilkasko lohnt, um die richtige Wahl zu treffen. Den genauen Unterschied zwischen Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko erklären wir separat.

SF-Klassen Tabelle Haftpflicht

Richtwerte. Die genauen Prozentsätze variieren je nach Versicherer.

SF-KlasseJahre unfallfreiBeitragssatz ca.Ersparnis ca.
SF MMalusklasse200-230%Höchstbeitrag
SF 0Fahranfänger100-200%0%
SF 1/2Führerscheinneuling140-180%-
SF 11 Jahr85-120%~0-15%
SF 22 Jahre70-85%~15-30%
SF 33 Jahre60-75%~25-40%
SF 55 Jahre50-60%~40-50%
SF 77 Jahre40-55%~45-60%
SF 1010 Jahre35-50%~50-65%
SF 1515 Jahre30-40%~60-70%
SF 2020 Jahre25-35%~65-75%
SF 2525 Jahre22-30%~70-78%
SF 3030 Jahre20-27%~73-80%
SF 3535 Jahre18-25%~75-82%
SF 4040 Jahre17-22%~78-83%
SF 4545 Jahre15-20%~80-85%
SF 5050 Jahre14-17%~83-85%

Quellen: ADAC, Allianz, CHECK24. Beitragssätze sind Richtwerte und können je nach Versicherer abweichen.

Was bedeutet das konkret? Bei einem Grundbeitrag von 500 Euro zahlst du in SF 0 (100-200 %) rund 500 bis 1.000 Euro im Jahr. In SF 10 (35-50 %) sind es nur noch 175 bis 250 Euro, in SF 35 (18-25 %) sogar nur 90 bis 125 Euro. Der Unterschied zwischen der niedrigsten und der höchsten Klasse kann also mehrere Hundert Euro pro Jahr ausmachen.

Sonderklassen: SF M, SF S und SF 1/2

SF M (Malusklasse)

Die teuerste Stufe. Hier landest du, wenn du aus SF 0 oder SF 1/2 zurückgestuft wirst oder mehrere Schäden in einem Jahr meldest. Um rauszukommen: ein volles Jahr schadenfrei fahren.

SF S (Schadenklasse)

Nicht bei allen Versicherern vorhanden. Liegt zwischen SF 0 und SF 1/2. Wird bei manchen Anbietern eingesetzt, wenn du aus SF 1 zurückgestuft wirst.

SF 1/2 (Neulinge)

Für Führerscheinneulinge im ersten halben Jahr. Danach SF 0, nach einem unfallfreien Jahr SF 1. Die Zweitwagen-Einstufung startet oft auch hier.

Rückstufung nach einem Schaden

So funktioniert die Rückstufung

Bei einem selbstverschuldeten Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden wirst du zurückgestuft. Wie weit, regelt jeder Versicherer selbst. Eine gesetzliche Vorgabe gibt es nicht. Grobe Orientierung:

VorherNachher (ca.)Mehrkosten ca.
SF 5SF 2+100-150 EUR/Jahr
SF 10SF 4+150-250 EUR/Jahr
SF 20SF 8+200-350 EUR/Jahr
SF 30SF 12+150-300 EUR/Jahr

Beispielwerte. Die tatsächliche Rückstufung steht in den Versicherungsbedingungen deines Anbieters.

Rückstufung vermeiden

  • Kleine Schäden selbst zahlen. Bis etwa 1.000 Euro ist es oft günstiger, den Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen, statt die Versicherung einzuschalten.
  • Rabattschutz abschliessen. Schützt bei einem Schaden pro Versicherungsjahr vor der Rückstufung. Kostet je nach Anbieter 20 bis 80 Euro im Jahr.
  • Nach einem Schaden vergleichen. Manche Versicherer stufen dich nach einem Wechsel besser ein als dein bisheriger Anbieter.

SF-Klasse verbessern und übertragen

SF-Klasse übertragen

Eltern, Ehepartner oder Lebenspartner können dir ihre SF-Klasse übertragen. Du musst das Fahrzeug regelmäßig gefahren haben. Der Abgebende fällt auf SF 0 zurück. Vorher beim Versicherer nachfragen, ob das angeboten wird.

Zweitwagenregelung nutzen

Ein Zweitwagen startet bei vielen Versicherern bei SF 1/2 statt SF 0. Voraussetzung: Der Erstwagen läuft auf denselben Versicherungsnehmer. Spart ab Tag eins.

Beim Wechsel profitieren

Bei einem Versicherungswechsel nimmst du deine SF-Klasse mit. Manche Anbieter stufen dich sogar höher ein. Besonders nach mehreren unfallfreien Jahren lohnt sich ein Haftpflicht-Vergleich.

SF-Klasse abfragen

Deine aktuelle Einstufung steht auf der letzten Beitragsrechnung. Alternativ: beim Versicherer anrufen oder den Zentralruf der Autoversicherer nutzen (0800 250 260 0, kostenlos). Mehr dazu in unserem Ratgeber: Versicherung herausfinden.

Typklasse, Regionalklasse und SF-Klasse: der Unterschied

Die SF-Klasse ist nur einer von drei Bausteinen, aus denen sich dein Beitrag zusammensetzt. Die anderen beiden hast du nicht selbst in der Hand, aber es hilft, den Unterschied zu kennen:

KlasseWas wird bewertet?BereichWer bestimmt?
TypklasseSchadensrisiko deines Automodells10-25 (Haftpflicht)GDV, jährlich im September
RegionalklasseUnfallhäufigkeit in deinem Zulassungsbezirk1-12 (Haftpflicht)GDV, nach Bezirks-Statistiken
SF-KlasseDeine persönliche SchadenhistorieSF 0 bis SF 50Dein Versicherer

Der Unterschied: Typklasse und Regionalklasse legt der GDV beziehungsweise dein Zulassungsbezirk fest, daran änderst du nichts. Die SF-Klasse ist die einzige der drei, die du selbst in der Hand hast, denn sie hängt allein von deiner Schadenfreiheit ab. Die aktuellen Typklassen 2026 mit Auf- und Absteigern sowie alle Regionalklassen 2026 nach Bezirk findest du in unseren separaten Ratgebern.

Häufige Fragen zur Schadenfreiheitsklasse

Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zeigt, wie viele Jahre du unfallfrei gefahren bist. Je höher die Klasse, desto weniger zahlst du für deine KFZ-Haftpflicht. Fahranfänger starten bei SF 0 und zahlen den vollen Beitrag. Bei SF 20 sparst du rund 65 Prozent, bei SF 50 bis zu 85 Prozent.

Es gibt die regulären Klassen von SF 0 bis SF 50 sowie drei Sonderklassen: SF 1/2 (Führerscheinneulinge), SF S (Schadenklasse, nicht bei allen Versicherern) und SF M (Malusklasse, die teuerste Stufe). Pro unfallfreiem Jahr steigst du eine Klasse auf.

Nein. SF-Klassen gelten nur für Haftpflicht und Vollkasko, und zwar getrennt voneinander. Teilkasko wird unabhängig von deiner Schadenfreiheit berechnet. Ein Haftpflichtschaden ändert nichts an deiner Vollkasko-Einstufung.

Das hängt vom Versicherer ab. Jeder hat eine eigene Rückstufungstabelle. Grobe Orientierung: Von SF 10 fällst du auf etwa SF 4, von SF 20 auf SF 8. Das kann schnell 200 bis 300 Euro mehr im Jahr bedeuten. Eine gesetzliche Regelung gibt es nicht.

Ja, unter bestimmten Voraussetzungen. Übertragen kannst du an Ehepartner, eingetragene Lebenspartner oder Kinder, die das Fahrzeug regelmäßig gefahren haben. Wichtig: Wer die Klasse abgibt, fällt auf SF 0 zurück. Nicht alle Versicherer akzeptieren das.

SF M ist die teuerste Einstufung. Hier landest du, wenn du aus SF 0 oder SF 1/2 zurückgestuft wirst, oder wenn du mehrere Schäden in einem Versicherungsjahr meldest. In SF M zahlst du den Höchstbeitrag. Um wieder rauszukommen, musst du ein ganzes Jahr schadenfrei fahren.

Bei einem einzelnen Schaden pro Jahr schützt der Rabattschutz vor der Rückstufung. Er kostet je nach Versicherer 20 bis 80 Euro im Jahr. Wer eine hohe SF-Klasse hat (ab SF 10), für den kann sich das lohnen. Bei mehreren Schäden greift der Schutz aber nicht.

Deine SF-Klasse nimmst du beim Wechsel mit. Der neue Versicherer fragt die Einstufung beim alten Anbieter ab. Manche Versicherer stufen dich sogar besser ein als dein bisheriger. Deshalb lohnt sich ein Vergleich gerade nach mehreren unfallfreien Jahren.

Deine SF-Klasse steht auf der letzten Beitragsrechnung deines Versicherers. Alternativ kannst du dort anrufen oder im Kundenportal nachschauen. Beim Zentralruf der Autoversicherer (0800 250 260 0) bekommst du Auskunft über deinen aktuellen Stand.

Ein Zweitwagen startet bei vielen Versicherern nicht bei SF 0, sondern bei SF 1/2 oder besser. Das ist die sogenannte Zweitwagenregelung. Voraussetzung: Der Erstwagen läuft auf denselben Versicherungsnehmer. So sparst du ab dem ersten Tag.

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Bessere SF-Einstufung finden

Manche Versicherer stufen dich beim Wechsel besser ein. Vergleich ist kostenlos.

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