Kreditkarte für
Freiberufler & Selbstständige
Auch ohne festes Gehalt. Flexible Nachweise, Prepaid-Option, 0 Euro Jahresgebühr möglich.
So bekommst du als Freiberufler eine Kreditkarte
Du bist selbstständig und suchst eine Kreditkarte? Dann kennst du das Problem: Die meisten Banken wollen Gehaltsabrechnungen sehen. Als Freiberufler hast du aber kein festes Gehalt, sondern schwankende Einnahmen. Das heisst nicht, dass du keine Karte bekommst. Du musst nur wissen, welche Anbieter flexible Nachweise akzeptieren und wo du auch ohne Einkommensnachweis eine Kreditkarte erhältst.
Welche Unterlagen akzeptieren Banken?
Die meisten Kartenanbieter verlangen mindestens eines dieser Dokumente:
- Steuerbescheid (Einkommensteuer, nicht älter als zwei Jahre)
- BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung, möglichst aktuell)
- Einnahmen-Ueberschuss-Rechnung (EUeR für das letzte Geschäftsjahr)
- Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate
Manche Banken sind kulanter als andere. Barclays zum Beispiel fragt nicht nach Gehaltsabrechnungen, sondern prüft die Bonität über die Schufa. Das macht den Antrag für viele Freiberufler einfacher.
Prepaid oder echte Kreditkarte?
Wenn du gerade erst gegründet hast oder deine Schufa nicht optimal ist, kann eine Prepaid-Karte der schnellere Weg sein. Du bekommst sie ohne Bonitaetspruefung und ohne Schufa-Abfrage. Nachteil: Kein Kreditrahmen, und bei manchen Mietwagen-Firmen werden Prepaid-Karten nicht als Kaution akzeptiert.
Eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen lohnt sich, sobald du regelmäßige Einnahmen nachweisen kannst. Die meisten Banken setzen ein bis zwei Jahre Selbstständigkeit voraus. Danach sind Kreditrahmen zwischen 1.000 und 5.000 Euro üblich, abhängig von deinem Einkommen.
Für Reisen und Mietwagen-Kautionen brauchst du in der Regel eine echte Kreditkarte. Mehr dazu unter Kreditkarte für Mietwagen-Kaution. Auch für Freiberufler aus dem Ausland gibt es passende Optionen.
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Geschäftlich und privat trennen
Wer als Freiberufler viel mit Karte zahlt, fährt mit zwei Karten besser: eine für private Ausgaben, eine für geschäftliche. Das macht die Buchhaltung einfacher und spart Zeit bei der Steuererklärung.
Steuerlich absetzbar
Die Jahresgebühr deiner Kreditkarte kannst du als Betriebsausgabe absetzen, wenn du die Karte überwiegend geschäftlich nutzt. Bei gemischter Nutzung rechnest du den geschäftlichen Anteil anteilig an. Belege mindestens sechs Jahre aufbewahren.
Wer monatlich mehr als 500 Euro geschäftlich ausgibt, für den kann sich eine separate Business-Kreditkarte lohnen. Anbieter wie Qonto oder Moss bieten Karten mit DATEV-Schnittstelle, automatischer Belegzuordnung und separaten Karten für Mitarbeiter. Manche Anbieter locken auch mit Startguthaben als Willkommensbonus für neue Geschaefts- oder Privatkunden. Mehr zu kostenlosen Kreditkarten ohne Jahresgebühr.
Welche Karten eignen sich für Freiberufler?
Die Auswahl hängt von deiner Situation ab. Hier ein Überblick nach Anwendungsfall:
Gerade gegründet
Noch kein Steuerbescheid
Prepaid-Karte. Keine Bonitaetspruefung nötig, sofort verfügbar. Ideal zum Starten.
1-2 Jahre selbstständig
Gute Schufa vorhanden
Karte ohne Jahresgebühr (z.B. Barclays Visa, GenialCard). Flexible Einkommensprüfung, 0 Euro Kosten.
Viele Geschäftsreisen
International unterwegs
Karte mit Reiseversicherung. Mietwagen-Kaution und Auslandskrankenversicherung inklusive. Wer geschäftlich viel fliegt, sollte auch Meilen sammeln mit Kreditkarte in Betracht ziehen.
Hohe Geschäftsausgaben
Team, DATEV-Anbindung
Business-Karte (z.B. Qonto, Moss). DATEV-Anbindung, Mitarbeiterkarten, höhere Limits.
Falls deine Schufa Einträge hat: Kreditkarte trotz negativer Schufa zeigt dir Alternativen. Für Studenten ohne Einkommen gibt es eigene Vergleiche.
Was tun bei Ablehnung?
Dein Antrag wurde abgelehnt? Das passiert, vor allem in den ersten Jahren der Selbstständigkeit.
- 1.Schufa prüfen: Fordere deine kostenlose Selbstauskunft an. Manchmal sind veraltete Einträge der Grund.
- 2.Anderen Anbieter versuchen: Die Kriterien unterscheiden sich stark. Was bei Bank A nicht klappt, kann bei Bank B funktionieren.
- 3.Prepaid-Karte beantragen: Die wird nicht abgelehnt. Nach sechs bis zwölf Monaten mit gutem Zahlungsverhalten erneut versuchen.
Nicht zu viele Anfragen gleichzeitig stellen. Jede Anfrage erscheint in der Schufa.
Zahlungsziel als Liquiditätspuffer
Mit einer echten Kreditkarte hast du bis zu sieben Wochen Zahlungsziel. Du bezahlst heute und die Abbuchung erfolgt erst zum nächsten Abrechnungstermin. Bei schwankenden Einnahmen kann das helfen, Engpässe zu überbrücken.
Dieser zinsfreie Zeitraum gilt für die meisten kostenlosen Kreditkarten. Voraussetzung: den vollen Betrag zum Stichtag zurückzahlen. Teilzahlung kostet Zinsen, oft zwischen 12 und 18 Prozent.
Wer auch einen günstigen Kreditkarten-Vergleich sucht oder eine Kreditkarte ohne Girokonto braucht, findet bei uns passende Optionen.
Häufig gestellte Fragen zu Kreditkarten für Freiberufler
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