Photovoltaik in der GebäudeversicherungIst deine Solaranlage geschützt?
Standard-Tarife decken PV-Anlagen oft nur teilweise ab. So findest du heraus, ob dein Schutz reicht – oder ob du nachbessern solltest.
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Wer braucht den extra Schutz?
Du hast eine PV-Anlage auf dem Dach? Dann lohnt sich ein zweiter Blick in deinen Versicherungsvertrag. Eine Solaranlage ist eine größere Investition und ist Sturm, Hagel, Blitz und Marderbissen ausgesetzt. Wenn deine Gebäudeversicherung das nicht ordentlich abdeckt, bleibst du auf dem Schaden sitzen.
Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind Sturm, Hagel und Blitzschlag die häufigsten Schadensursachen an PV-Anlagen.
Ist deine Anlage in der Gebäudeversicherung mitversichert?
Die ehrliche Antwort: kommt auf den Tarif an. Es gibt drei Klassen.
Basis
In günstigen Basistarifen ist die PV-Anlage oft nicht oder nur gering mitversichert.
- PV oft nicht enthalten
- Niedrige Deckungssummen
- Kein Ertragsausfall
Komfort
Komforttarife schließen die PV-Anlage in der Regel mit ein, oft mit mittleren Deckungssummen.
- PV meist enthalten
- Bessere Deckung
- Ertragsausfall teils
Premium / Allgefahren
Premium-Tarife mit Allgefahrendeckung schützen umfassend, inklusive Speicher und Ertragsausfall.
- Hohe Deckungssummen
- Ertragsausfall enthalten
- Allgefahrendeckung
Ohne Allgefahrendeckung gilt: Versichert ist nur, was im Vertrag ausdrücklich genannt ist (sogenannte benannte Gefahren, vgl. § 81 VVG). Allgefahrendeckung dreht das um – versichert ist alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist.
Welche Schäden sind in der Regel abgedeckt?
Drei Schadensgruppen tauchen bei den meisten PV-Tarifen auf.
Sturm und Hagel
Versichert ab Windstärke 8 (Beaufort-Skala, DWD). Häufigste Schadensquelle laut GDV.
Blitz und Überspannung
Direkter Blitz auf Modul oder Wechselrichter wird in den meisten Tarifen reguliert. Indirekte Überspannung oft nur in besseren Tarifen.
Feuer
Brand und Brandfolgeschäden sind in der Regel automatisch enthalten.
Diebstahl, Marderbiss, Vandalismus
Diese Risiken sind meist nicht im Standard-Schutz – sie kommen oft als optionaler Baustein dazu. Frag bei deinem Anbieter explizit nach.
Ertragsausfall
Wenn deine Anlage nach einem Schaden stillsteht, deckt nur eine Premium- oder reine PV-Versicherung den entgangenen Verdienst ab.
Was nicht abgedeckt ist
Bedienungsfehler, Verschleiß und Schäden durch grobe Fahrlässigkeit sind in den meisten Verträgen ausgeschlossen.
Was kostet der Schutz wirklich?
Pauschale Preise nennen wir hier bewusst nicht. Was du zahlst, hängt davon ab:
- Wert der Anlage (kWp, Speicher inklusive?)
- Tarifklasse (Basis, Komfort, Allgefahren)
- Lage (Hagel- und Sturmrisiko deiner Region)
- Selbstbeteiligung
Eine grobe Orientierung gibt der Vergleichstest der Stiftung Warentest. Für deinen Fall holst du dir am besten direkt unverbindliche Angebote – das geht oben über den Vergleich kostenlos.
Drei Wege, deine PV-Anlage abzusichern
Welcher zu dir passt, hängt von Anlagengröße und vorhandenem Vertrag ab.
Option 1: Gebäudeversicherung erweitern
Du hast schon einen Vertrag und ergänzt einen PV-Baustein. Einfach, oft günstig, aber Deckungssumme häufig begrenzt.
- + Eine Police, einfache Verwaltung
- + Oft günstigster Weg
- – Eingeschränkte Deckung möglich
Option 2: Separate PV-Versicherung
Eigenständiger Vertrag, der speziell auf PV-Anlagen zugeschnitten ist. Deckt typischerweise auch Diebstahl, Tierschäden und Ertragsausfall.
- + Allgefahrendeckung möglich
- + Ertragsausfall enthalten
- – Zusätzliche Kosten
Option 3: Premium-Tarif
Eine Wohngebäudeversicherung, die per Allgefahrenklausel alles abdeckt, was nicht ausgeschlossen ist.
- + Komplettlösung
- + Hohe PV-Deckungssummen
- – Höherer Gesamtbeitrag
Mehr Hintergründe findest du in den Ratgebern zu Kosten der Gebäudeversicherung und Gebäudeversicherung vergleichen.
Was bei Schäden wirklich zählt
Versicherungen prüfen Schäden streng. Drei Punkte solltest du vorher klären.
Wartung dokumentieren
§ 28 VVG verpflichtet dich zur Beachtung vereinbarter Obliegenheiten. Heißt: regelmäßige Inspektion durch Fachbetrieb, sonst kann die Leistung gekürzt werden.
Anlagenwert aktuell halten
Hast du den Speicher nachgerüstet oder die Anlage erweitert? Dann musst du den neuen Wert melden, sonst greift Unterversicherung. Mehr dazu im Beitrag PV-Anlage erweitern – Bestandsschutz.
Schaden sofort melden
Sturm, Brand oder Diebstahl gehört innerhalb der vertraglichen Frist gemeldet. Fotos machen, bei Diebstahl ein Polizeiprotokoll, Reparaturkosten dokumentieren.
Speicher, Wechselrichter, Verkabelung – alles dabei?
Eine PV-Anlage besteht nicht nur aus Modulen. Bei der Police solltest du prüfen, ob auch:
- Wechselrichter (anfällig für Überspannung)
- Stromspeicher / Batterie (teuer, oft separat zu klären)
- Verkabelung und Befestigung
- Monitoring-Hardware
Gerade beim Speicher gibt es große Unterschiede zwischen Tarifen. Wenn du dir unsicher bist, frag konkret nach – oder vergleich oben mehrere Anbieter parallel.
Wer noch überlegt, ob sich PV überhaupt rechnet, findet im Beitrag Lohnt sich Photovoltaik? eine ehrliche Rechnung. Beim Speicher hilft der Überblick zu Solaranlage mit Speicher – Kosten.
Häufige Fragen
Muss ich meine PV-Anlage der Versicherung melden?
Ja. Die Anlage erhöht den Wert deines Gebäudes – ohne Meldung droht Unterversicherung. Auch eine spätere Erweiterung muss gemeldet werden.
Was ist eine Allgefahrendeckung?
Eine Klausel, bei der alles versichert ist, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurde. Gegenteil zur benannten Gefahr (§ 81 VVG). Bei PV besonders wertvoll, weil neue Schadensformen automatisch mit dabei sind.
Ist der Speicher (Batterie) automatisch versichert?
Nicht immer. Manche Tarife schließen Speicher aus oder begrenzen sie auf eine niedrige Summe. Direkt im Bedingungswerk oder beim Berater klären.
Wer zahlt bei einem Marderbiss?
Marderbiss ist meist kein Standard. Du brauchst einen Tierbiss- oder Marder-Baustein, entweder in der Gebäudeversicherung oder in einer separaten PV-Police.
Was ist Ertragsausfall und wann zahlt er?
Ertragsausfall ersetzt die entgangene Einspeisevergütung, wenn deine Anlage nach einem versicherten Schaden stillsteht. In Standard-Gebäudetarifen meist nicht enthalten – nur Premium-Tarife oder eine separate PV-Versicherung leisten hier.
Reicht meine Wohngebäudeversicherung wirklich?
Hängt vom Tarif ab. Nimm den Versicherungsschein zur Hand und such nach Photovoltaikanlage oder Solaranlage. Steht da nichts oder eine niedrige Summe, bist du wahrscheinlich unterversichert.
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Mindestens der Wiederbeschaffungswert deiner Anlage – also was du heute für Module, Wechselrichter, Speicher und Montage zahlen würdest. Achte auch auf den Schutz der Verkabelung.
Kann ich nur die Solaranlage versichern, ohne Gebäude?
Ja, mit einer separaten Photovoltaikversicherung. Sinnvoll, wenn dein Gebäudevertrag keine Erweiterung bietet oder du flexibel bleiben willst.
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