Bausparvertrag Konditionen vergleichen: worauf es bei Bausparkassen ankommt
Ein Bausparvertrag ist kein Sparkonto, sondern eine Kombination aus Sparvertrag und späterem Darlehensvertrag. Sein Wert liegt in der Konditionssicherheit: Guthabenzins und Darlehenszins sind mit Abschluss des Vertrages festgelegt und verbindlich. Diese Sicherheit gilt aber nur für den Tarif, den du unterschreibst.
Ehrlich vorweg: Der Rechner auf dieser Seite vergleicht die klassische Baufinanzierung, nicht einzelne Bauspartarife. Unser Partner Tarifcheck bietet keinen Bausparvergleich an. Diese Seite klärt deshalb, welche Konditionen du bei Bausparkassen prüfen musst und wann die Baufinanzierung besser passt.
Klassische Baufinanzierung: Konditionen jetzt prüfen
Wenn du in den nächsten Monaten kaufen, bauen oder umschulden willst, ist Bausparen der falsche Hebel, weil du erst ansparen müsstest. Der Rechner zeigt dir die Konditionen für eine sofort auszahlbare Baufinanzierung.
Werbehinweis: Schließt du über unseren Partner ab, erhalten wir eine Provision, für dich ändert sich der Preis nicht. Der Rechner umfasst keine Bauspartarife.
Das Wichtigste in Kürze
- Guthabenzins und Darlehenszins sind mit Abschluss des Vertrages festgelegt und verbindlich.
- Die Abschlussgebühr liegt oftmals bei 1,0 bis 1,5 Prozent der Bausparsumme und fällt gleich zu Beginn an.
- Kontogebühren in der Sparphase hat der Bundesgerichtshof für unzulässig erklärt.
- Die Wohnungsbauprämie bringt 10 Prozent auf höchstens 700 Euro Sparleistung, also maximal 70 Euro im Jahr für Alleinstehende.
- Einen garantierten Zuteilungstermin gibt es nicht, er hängt an Mindestguthaben, Mindestspardauer und Bewertungszahl.
Bausparvertrag oder klassische Baufinanzierung?
Beide Wege enden bei einem Darlehen, sie unterscheiden sich im Zeitpunkt.
| Merkmal | Bausparvertrag | Klassische Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Auszahlung | Erst nach der Zuteilung | Nach Abschluss und Objektprüfung |
| Zinssicherheit | Ab Vertragsabschluss festgelegt | Für die vereinbarte Zinsbindung |
| Eigenkapital | Wird in der Sparphase aufgebaut | Sollte vorhanden sein |
| Förderung | Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage, Wohn-Riester | Förderkredite je nach Vorhaben |
| Passt, wenn | Du erst in Jahren Geld brauchst | Du jetzt kaufst oder umschuldest |
Steht dein Vorhaben schon an, führt der direkte Weg über die Baufinanzierung im Vergleich oder den Immobilienkredit-Vergleich. Läuft deine Zinsbindung erst in ein paar Jahren aus, konkurriert der Bausparvertrag mit der Anschlussfinanzierung und dem Forward-Darlehen. Alle drei sichern Konditionen für die Zukunft, nur auf unterschiedliche Weise.
Diese Konditionen entscheiden beim Bausparvergleich
Bauspartarife unterscheiden sich nicht in einer Zahl, sondern in einem Bündel aus Zinsen, Gebühren und Regeln. Diese sechs Punkte prüfst du immer.
Guthabenzins in der Sparphase
In der Ansparphase verzinst die Bausparkasse dein Guthaben. Dieser Zins fällt beim Bausparen typischerweise gering aus, weshalb sich der Vertrag als reines Sparprodukt selten rechnet. Als Vergleichsgröße zählt er trotzdem.
Darlehenszins und Konditionssicherheit
Der spätere Darlehenszins ist das eigentliche Produkt. Er wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben und ändert sich nicht mehr. Stiftung Warentest nennt genau das als Kernnutzen: Wer heute abschließt, muss sich keine Sorgen machen, dass die Kreditzinsen bis zur Modernisierung steigen. Das ist zugleich das Risiko, denn bei fallenden Marktzinsen zahlst du trotzdem den vereinbarten Satz.
Abschlussgebühr
Beim Abschluss fällt in der Regel eine Abschlussgebühr an, oftmals 1,0 bis 1,5 Prozent der Bausparsumme (BauFi24, Stand 04.05.2026). Bei 70.000 Euro Bausparsumme sind das rund 700 bis 1.050 Euro, fällig ganz am Anfang. Sie gehört deshalb in jede Vergleichsrechnung.
Kontogebühren und das BGH-Urteil
Für die Führung des Bausparkontos berechnen Bausparkassen häufig 10 bis 30 Euro im Jahr. Für die Sparphase hat der Bundesgerichtshof solche Gebühren für unzulässig erklärt, entschieden wurde ein Fall der Bausparkasse BHW. Auch Jahres- und Vertragsentgelte bei Riester-Bausparverträgen sind danach unwirksam. Die Verbraucherzentrale stellt einen Musterbrief zur Rückforderung bereit.
Regelsparbeitrag
Der Regelsparbeitrag ist die monatliche Rate, die dein Tarif erwartet, meist angegeben in Promille der Bausparsumme. Bei 50.000 Euro und vier Promille zahlst du rund 200 Euro im Monat ein, und zwar über Jahre.
Zuteilung und Bewertungszahl
Zuteilungsreif wird dein Vertrag erst, wenn das Mindestsparguthaben erreicht ist, die Mindestspardauer abgelaufen ist und die Bewertungszahl ausreicht. Zwischen Zuteilung und Auszahlung vergehen danach meistens mehrere Wochen. Einen garantierten Termin nennt dir niemand.
Termin nicht auf die letzte Woche legen
Staatliche Förderung beim Bausparen
Hier schlägt Bausparen andere Sparformen. Die Förderung hängt am zu versteuernden Einkommen, nicht am Bruttolohn.
| Förderung | Höhe | Geförderte Sparleistung | Einkommensgrenze |
|---|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 10 %, maximal 70 € bzw. 140 € im Jahr | 700 € (Alleinstehende), 1.400 € (Paare) | 35.000 € bzw. 70.000 € |
| Arbeitnehmersparzulage | 9 % | 470 € im Jahr über vermögenswirksame Leistungen | 40.000 € bzw. 80.000 € |
| Wohn-Riester | Grundzulage bis 175 €, Kinderzulage 300 € je Kind | Nach Riester-Regeln | Keine, aber Zulagenberechtigung nötig |
Quellen: Schwäbisch Hall, Wohnungsbauprämie (abgerufen am 15.08.2026) und BauFi24, Ratgeber Bausparvertrag (Stand 04.05.2026). Der höhere Wert gilt für Verheiratete und eingetragene Lebenspartner.
Der Fördersatz liegt seit 2021 bei 10 Prozent. Verwenden darfst du die Prämie nur wohnwirtschaftlich, also zum Bauen, Kaufen oder Renovieren. Ausnahme für junge Sparer: Wer vor dem 25. Lebensjahr abschließt, kann nach der Zuteilung oder nach sieben Jahren einmalig auch ohne wohnwirtschaftliche Verwendung über das Guthaben verfügen.
Schwäbisch Hall: Wohnungsbauprämie, abgerufen am 15.08.2026So vergleichst du Bausparkassen in vier Schritten
Ziel und Zeitpunkt festlegen
Erst der Zeitpunkt entscheidet, welche Bausparsumme und welche Spardauer zu dir passen.
Gesamtkosten statt Einzelzins
Zinsen, Abschlussgebühr und laufende Entgelte zusammen rechnen. Ein guter Darlehenszins kann über Gebühren teuer werden.
Förderung gegenrechnen
Prüf im Steuerbescheid, ob du unter den Einkommensgrenzen liegst, bevor du den Tarif wählst.
Alternative durchrechnen
Stell dem Bauspartarif die klassische Baufinanzierung gegenüber. Brauchst du das Geld bald, gewinnt der Weg, der sofort auszahlt.
Eine unabhängige Grundlage liefert Stiftung Warentest: über 220 Tarifvarianten aller 13 Bausparkassen in Deutschland, Daten vom Mai 2026, vierteljährlich aktualisiert. Der Vergleich richtet sich an Sparer, die in sechs bis zwölf Jahren modernisieren wollen.
Stiftung Warentest: Bausparverträge im Vergleich, Daten Mai 2026Steht die Sanierung schon fest, ist ein Modernisierungskredit schneller. Welche Maßnahmen sich lohnen, steht unter Gebäudemodernisierung 2026. Für kleinere Vorhaben reicht oft ein Ratenkredit aus dem Kreditvergleich.
Häufige Fragen zum Bausparvertrag
Lohnt sich ein Bausparvertrag 2026 noch?
Das hängt davon ab, wofür du ihn nutzt. Als reines Sparprodukt ist er selten die erste Wahl, weil die Guthabenzinsen gering ausfallen. Sein Wert liegt in der Konditionssicherheit: Guthabenzins und späterer Darlehenszins sind mit Abschluss des Vertrages festgelegt und verbindlich (BauFi24, Stand 04.05.2026). Wer erst in einigen Jahren Geld braucht, legt damit heute die Bedingungen von morgen fest.
Was ist der Unterschied zwischen Bausparvertrag und klassischer Baufinanzierung?
Ein Bausparvertrag kombiniert einen Sparvertrag mit einem späteren Darlehensvertrag: Du sparst zuerst an und rufst das Bauspardarlehen erst nach der Zuteilung ab. Die klassische Baufinanzierung zahlt sofort aus, dafür kennst du den Zins erst bei Abschluss und nur für die vereinbarte Zinsbindung. Kurz gesagt: Bausparen plant voraus, die Baufinanzierung finanziert jetzt.
Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie 2026?
Die Wohnungsbauprämie beträgt 10 Prozent deiner im Jahr eingezahlten Beiträge. Gefördert werden höchstens 700 Euro bei Alleinstehenden und 1.400 Euro bei Paaren, die maximale Prämie liegt damit bei 70 beziehungsweise 140 Euro im Jahr (Schwäbisch Hall, abgerufen am 15.08.2026). Auf den Mehrbetrag gibt es keine zusätzliche Prämie.
Welche Gebühren fallen beim Bausparvertrag an?
Die größte Position ist die Abschlussgebühr. Sie beläuft sich oftmals auf 1,0 bis 1,5 Prozent der Bausparsumme, dazu kommen Kontoführungsgebühren von häufig 10 bis 30 Euro im Jahr (BauFi24, Stand 04.05.2026). Für die Sparphase hat der Bundesgerichtshof solche Kontogebühren allerdings für unzulässig erklärt (Verbraucherzentrale, Stand 07.08.2026).
Wie lange dauert die Zuteilung beim Bausparvertrag?
Ein festes Datum gibt es nicht. Zuteilungsreif wird dein Vertrag erst, wenn das Mindestsparguthaben erreicht ist, die Mindestspardauer abgelaufen ist und die Bewertungszahl eine ausreichende Höhe erreicht hat (BauFi24, Stand 04.05.2026). Zwischen Zuteilung und Auszahlung vergehen danach meistens mehrere Wochen. Plane deshalb mit Puffer.
Welche Bausparkasse ist die beste 2026?
Eine pauschal beste Bausparkasse gibt es nicht, weil die Tarife auf unterschiedliche Sparziele zugeschnitten sind. Stiftung Warentest vergleicht über 220 Tarifvarianten aller 13 Bausparkassen in Deutschland, aktualisiert vierteljährlich und zuletzt auf Datenbasis Mai 2026. Diese Auswertung ist kostenpflichtig, dafür aber anbieterunabhängig.
Ab wann kann man den Bausparvertrag kündigen?
Eine Kündigung ist in aller Regel mit einer vergleichsweise kurzen Frist möglich. Der Haken liegt woanders: Bereits erhaltene staatliche Zulagen musst du unter Umständen zurückzahlen, insbesondere die Grundzulage beim Wohn-Riester (BauFi24, Stand 04.05.2026). Prüf also vorher, welche Förderung zurückgefordert werden kann.
Welche Einkommensgrenzen gelten für die Wohnungsbauprämie?
Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen, nicht der Bruttolohn. Die Grenze liegt bei 35.000 Euro im Jahr für Alleinstehende und bei 70.000 Euro für Verheiratete oder eingetragene Lebenspartner (Schwäbisch Hall, abgerufen am 15.08.2026). Weil der Bruttolohn deutlich höher liegen kann, lohnt der Blick in den Steuerbescheid.
Brauchst du das Geld jetzt?
Dann ist die klassische Baufinanzierung der direkte Weg: Daten eingeben, Konditionen vergleichen, in Ruhe entscheiden.
Zum VergleichQuellen
- BauFi24, Ratgeber Bausparvertrag, Stand 04.05.2026: Gebühren, Regelsparbeitrag, Zuteilung, Förderungen.
- Schwäbisch Hall, Wohnungsbauprämie, abgerufen am 15.08.2026: Fördersatz, Einkommensgrenzen, Verwendung.
- Verbraucherzentrale, Bausparkassen-Entgelte unzulässig, Stand 07.08.2026: BGH-Urteil, Musterbrief. Zum Beitrag
- Stiftung Warentest, Bausparverträge im Vergleich, Daten vom Mai 2026: Umfang des Tarifvergleichs.
Diese Seite wirbt nicht mit Zinssätzen für Darlehen. Aktuelle Konditionen siehst du im Rechner unseres Partners Tarifcheck. Alle Angaben ohne Gewähr.
CheckAlle Team