Was ist die KfW und was fördert sie?

Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist Deutschlands staatliche Förderbank. Sie vergibt zinsvergünstigte Darlehen und Zuschüsse für den Kauf, Bau und die Sanierung von Wohnimmobilien. Die Zinsen liegen deutlich unter dem Marktniveau. Quelle: kfw. de.

Wie hoch sind die KfW-Zinsen 2026?

Die Zinsen variieren je nach Programm. KfW 300 (Familien) startet bei 0,01% für kurze Laufzeiten. KfW 297/298 (Neubau) liegt seit März 2026 bei ab 0,6% für EH40. KfW 124 (Wohneigentum) liegt bei 3,75 bis 4,03%. Quelle: vergleich. de, Finanztip, Stand März 2026.

Wie viel Kredit bekomme ich von der KfW?

Das hängt vom Programm ab. KfW 300 bietet bis zu 270.000 EUR (mit QNG-Zertifikat und 5+ Kindern). KfW 297/298 und 261 bieten jeweils bis zu 150.000 EUR. KfW 124 bietet bis zu 100.000 EUR. Mehrere Programme lassen sich kombinieren.

Wo beantrage ich einen KfW-Kredit?

KfW-Darlehen beantragst du über deine finanzierende Bank (Hausbank oder Baufinanzierungsvermittler), nicht direkt bei der KfW. Einzige Ausnahme: KfW 458 (Heizungszuschuss) beantragst du direkt auf kfw. de.

Kann ich mehrere KfW-Programme kombinieren?

Ja. Zum Beispiel kann eine Familie, die ein neues EH40-Haus baut, KfW 300 (bis 270.000 EUR) und KfW 297 parallel nutzen. Sprich deine Bank auf die beste Kombination an.

Was passiert, wenn ich vor dem KfW-Antrag baue?

Dein Antrag wird abgelehnt. Die KfW verlangt, dass der Antrag vor dem Abschluss des Kaufvertrags oder vor Baubeginn gestellt wird. Das ist die häufigste Fehlerquelle.

Was ist die Einkommensgrenze bei KfW 300 und 308?

Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf maximal 90.000 EUR pro Jahr betragen (mit einem Kind). Pro weiterem Kind erhöht sich die Grenze um 10.000 EUR. Eine Familie mit drei Kindern darf also bis zu 110.000 EUR verdienen.

Was ist ein Tilgungszuschuss?

Ein Tilgungszuschuss bedeutet, dass du einen Teil des Darlehens nicht zurückzahlen musst. Bei KfW 261 (energetische Sanierung) kann dieser Zuschuss bis zu 52.500 EUR betragen, je nach erreichtem Effizienzstandard. Das ist im Grunde geschenktes Geld für die Sanierung.

KfW-Förderung 2026: Programme & Zinsen

Wer in Deutschland eine Immobilie kauft, baut oder saniert, sollte die KfW-Foerderung kennen. Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) vergibt staatlich subventionierte Darlehen mit Zinsen, die weit unter dem Marktniveau liegen. Zum Vergleich: Reguläre Bauzinsen liegen im März 2026 zwischen 3,2 und 3,7 Prozent für 10 Jahre Zinsbindung (Quelle: Dr. Klein). KfW-Programme starten teilweise bei 0,01 Prozent. Das kann dir über die Laufzeit mehrere zehntausend Euro sparen.

Dieser Artikel erklärt alle sechs relevanten KfW-Programme für 2026 mit aktuellen Zinsen, Kredithoehen und Voraussetzungen. Alle Angaben basieren auf Daten von KfW. de, vergleich. de und Finanztip (Stand: März 2026).

Alle KfW-Programme auf einen Blick (März 2026)

Programm	Zweck	Zinsen	Max. Kredit
KfW 300	Familien, Neubau	ab 0,01%	270.000 EUR
KfW 308	Familien, Bestandskauf	ab 0,01%	150.000 EUR
KfW 297/298	Klimafreundlicher Neubau	ab 0,60%	150.000 EUR
KfW 124	Wohneigentum allgemein	3,75-4,03%	100.000 EUR
KfW 261	Energetische Sanierung	2,48-3,18%	150.000 EUR
KfW 458	Heizungstausch	Zuschuss	bis 23.500 EUR

Quellen: vergleich. de (10.03.2026), Finanztip (05./16.03.2026), KfW. de. Dein tatsächlicher Zins hängt von Laufzeit, Zinsbindung und tilgungsfreier Anlaufzeit ab.

KfW 300: Wohneigentum für Familien

Das beliebteste Familienprogramm der KfW, und mit den besten Konditionen. Wenn du mindestens ein Kind unter 18 hast und zum ersten Mal eine Immobilie kaufst oder baust, bekommst du hier Zinsen, die es sonst nirgends gibt.

Zinsen: Ab 0,01% (bei 4 bis 10 Jahren Laufzeit) bis 1,17% (bei 26 bis 35 Jahren Laufzeit). Quelle: Finanztip, 05.03.2026
Kredithöhe ohne QNG: 1-2 Kinder: 170.000 EUR, 3-4 Kinder: 200.000 EUR, ab 5 Kinder: 220.000 EUR
Kredithöhe mit QNG-Zertifikat: 1-2 Kinder: 220.000 EUR, 3-4 Kinder: 250.000 EUR, ab 5 Kinder: 270.000 EUR
Einkommensgrenze: Max. 90.000 EUR zu versteuerndes Einkommen plus 10.000 EUR pro Kind
Voraussetzungen: Erstkauf, mindestens 50% Eigentumsanteil, Selbstnutzung für mindestens 5 Jahre, EH40-Standard

Was das in Zahlen bedeutet: Bei einem KfW-300-Darlehen über 220.000 EUR zu 1,17% statt einem regulären Bankkredit zu 3,5% sparst du über die Laufzeit grob geschätzt 50.000 bis 80.000 EUR an Zinsen. Wenn du deine Baufinanzierung vergleichst, solltest du das KfW-300-Programm immer mit einrechnen lassen.

KfW 297/298: Klimafreundlicher Neubau

Für alle, die neu bauen oder ein neu gebautes Haus innerhalb eines Jahres nach Fertigstellung kaufen. Seit dem 2. März 2026 hat die KfW die Zinsen deutlich gesenkt (Quelle: Deutsche Handwerks Zeitung).

EH40-Standard mit QNG: Bis zu 150.000 EUR, Sollzins ab 0,6%, effektiver Zins ab 0,82%
EH55-Standard (temporär): Bis zu 100.000 EUR, Sollzins ab 1,0%, effektiver Zins ab 1,04%
Zinsrange insgesamt: 0,82% bis 2,32% je nach Laufzeit und Konditionen

Beachte: Die EH55-Stufe ist zeitlich befristet und hat ein Budget von 800 Millionen EUR. Wenn das aufgebraucht ist, bleibt nur noch EH40. Wer dieses Programm nutzen will, sollte also nicht zu lange warten. Wie sich die EZB-Zinsentwicklung 2026 auf die Kreditkonditionen auswirkt, erklären wir in einem eigenen Artikel.

KfW 308: Jung kauft Alt

Ähnlich wie KfW 300, aber für Familien, die ein bestehendes Haus kaufen und energetisch sanieren wollen.

Zinsen: Ab 0,01% (4 bis 10 Jahre) bis 0,90% (lange Laufzeiten). Quelle: vergleich. de, März 2026
Kredithöhe: 100.000 bis 150.000 EUR je nach Kinderzahl
Einkommensgrenze: Wie KfW 300 (90.000 EUR plus 10.000 EUR pro Kind)
Seit Dezember 2025: Energiestandard von EH70 EE auf EH85 EE gesenkt, das erleichtert die Qualifikation

KfW 124: Wohneigentumsprogramm

Das Basis-Programm für alle, die eine Immobilie zur Selbstnutzung kaufen oder bauen. Keine Energieeffizienz-Anforderungen, keine Einkommensgrenze, keine Kinder nötig.

Zinsen: 3,75% bis 4,03% (Stand 10.03.2026, vergleich. de)
Kredithöhe: Bis zu 100.000 EUR (seit März 2026 von 50.000 EUR erhöht)
Tilgungsfreie Anlaufzeit: Bis zu 5 Jahre
Laufzeit: Maximal 35 Jahre

Die Zinsen beim KfW 124 sind auf den ersten Blick nicht spektakulaer, denn sie liegen nah am Marktniveau. Trotzdem kann es sich lohnen, denn der KfW-Anteil senkt den Beleihungsauslauf deiner Hauptfinanzierung. Das kann dir bei der Bank einen besseren Zins auf den Rest bringen.

KfW 261: Energetische Sanierung

Wer ein bestehendes Haus energetisch saniert, kann über dieses Programm einen Förderkredit mit Tilgungszuschuss bekommen. Der Tilgungszuschuss ist das Highlight: Du leihst dir Geld und musst einen Teil davon nicht zurückzahlen.

Zinsen: 2,48% bis 3,18% (Stand 10.03.2026, vergleich. de)
Kredithöhe: Bis zu 150.000 EUR pro Wohneinheit
Tilgungszuschuss: Bis zu 52.500 EUR (bei Sanierung auf EH40 mit EE-Klasse und WPB-Bonus). Quelle: KfW. de, enerfokus. de
Voraussetzung: Gebäude mindestens 5 Jahre alt, Sanierung auf mindestens EH85

52.500 EUR weniger zurückzahlen, das ist im Grunde geschenktes Geld für die Verbesserung deiner Immobilie. Sprich mit einem zertifizierten Energieeffizienz-Experten, welche Sanierungsstufe für dein Gebäude realistisch ist.

KfW 458: Heizungsförderung

Anders als die anderen Programme ist KfW 458 kein Kredit, sondern ein Direktzuschuss für den Austausch alter Heizungen. Den Antrag stellst du direkt bei der KfW, nicht über deine Bank.

Basis-Zuschuss: 30% der förderfähigen Kosten
Speed-Bonus: +20% für schnellen Austausch
Einkommens-Bonus: +30% bei Haushaltseinkommen unter 40.000 EUR
Maximum: 70% der Kosten, gedeckelt bei rund 21.000 EUR (plus bis zu 2.500 EUR Emissionsminderungszuschlag = 23.500 EUR)
Foerderfaehige Kosten: Maximal 30.000 EUR für ein Einfamilienhaus
Voraussetzung: Bestandsgebäude mindestens 5 Jahre alt, Selbstnutzung, Antrag vor Beginn der Arbeiten

Wenn du gleichzeitig ein E-Auto finanzieren willst, lassen sich die Förderungen unabhängig voneinander nutzen, da sie unterschiedliche Bereiche abdecken.

So beantragst du einen KfW-Kredit

Energieeffizienz-Experten beauftragen: Für die Programme 297/298, 300, 308 und 261 brauchst du eine Bestätigung, dass dein Vorhaben die Energiestandards erfüllt. Experten findest du unter energie-effizienz-experten. de.
Bestätigung zum Antrag (BzA) einholen: Dein Energieberater stellt dieses Dokument aus. Es ist Pflicht für den KfW-Antrag.
Antrag über deine Bank stellen: KfW-Kredite laufen immer über eine finanzierende Bank, nicht direkt über die KfW. Fast alle deutschen Banken arbeiten mit der KfW zusammen. Nutze unseren Baufinanzierung-Vergleich, um passende Anbieter zu finden.
Antrag VOR Vertragsschluss einreichen: Das ist die wichtigste Regel. Du musst den KfW-Antrag stellen, bevor du den Kaufvertrag unterschreibst oder mit dem Bau beginnst.
Nach Fertigstellung: Nachweis einreichen. Dein Energieberater stellt eine Bestätigung nach Durchfuehrung (BnD) aus.

Ausnahme KfW 458: Die Heizungsförderung beantragst du direkt auf kfw. de, nicht über deine Bank. Aber auch hier gilt: Antrag vor Baubeginn.

Welches Programm passt zu dir?

Deine Situation	Programm	Hauptvorteil
Familie, Neubau	KfW 300	Ab 0,01% Zinsen, bis 270.000 EUR
Familie, altes Haus kaufen	KfW 308	Ab 0,01% Zinsen, bis 150.000 EUR
Neubau (EH40 oder EH55)	KfW 297/298	Ab 0,60% Zinsen, bis 150.000 EUR
Erstkauf, beliebige Immobilie	KfW 124	100.000 EUR, keine Energieanforderung
Bestehendes Haus sanieren	KfW 261	Tilgungszuschuss bis 52.500 EUR
Alte Heizung ersetzen	KfW 458	Bis 70% Zuschuss, kein Kredit

Du kannst mehrere Programme kombinieren. Eine Familie, die ein EH40-Haus baut, könnte zum Beispiel KfW 300 (bis 270.000 EUR) und KfW 297 gleichzeitig nutzen. Lass dich dazu von deiner Bank beraten.

3 Fehler, die du vermeiden solltest

Bauen oder kaufen, bevor der Antrag steht. Die KfW lehnt deinen Antrag ab, wenn du schon angefangen hast. Das ist der häufigste Fehler.
Die Einkommensgrenze übersehen. Für KfW 300 und 308 liegt die Grenze bei 90.000 EUR zu versteuerndem Einkommen (plus 10.000 EUR pro Kind). Wer darüber liegt, bekommt diese Programme nicht.
Die restliche Baufinanzierung nicht vergleichen. Der KfW-Kredit deckt nur einen Teil deiner Finanzierung. Für den Rest brauchst du einen regulären Bankkredit, und da gibt es grosse Zinsunterschiede. Wenn du verschiedene Baufinanzierungen vergleichst, kannst du nochmal deutlich sparen.

Fazit

Die KfW-Foerderung 2026 bietet Zinsen, die weit unter dem Marktniveau liegen. Für Familien sind die Programme 300 und 308 mit Zinsen ab 0,01% besonders attraktiv. Aber auch ohne Kinder gibt es Möglichkeiten über KfW 124 und 297/298. Bei Sanierungen lohnt sich KfW 261 wegen des Tilgungszuschusses, und für den Heizungstausch gibt es mit KfW 458 einen Direktzuschuss.

Wichtig: Den KfW-Antrag immer vor Vertragsschluss stellen und die restliche Finanzierung separat vergleichen. Nutze dafür unseren Baufinanzierung-Vergleich oder den allgemeinen Kreditvergleich. Beide Vergleiche sind kostenlos und SCHUFA-neutral.

Für eine englischsprachige Version dieses Artikels schau dir unseren KfW Loans 2026 Guide an. Einen Überblick über alle Finanzierungsvergleiche findest du unter Finanzen vergleichen.

Quellen: KfW. de, vergleich. de (10.03.2026), Finanztip (05./16.03.2026), Deutsche Handwerks Zeitung. Alle Angaben ohne Gewähr. Dein persönlicher Zins hängt von Laufzeit, Zinsbindung, Eigenkapital und Bonität ab.