Dispo umschulden
Dein Girokonto steht seit Monaten im Minus und der Dispozins läuft jeden Tag weiter. Beim Dispo umschulden löst du den Dispokredit mit einem Ratenkredit ab. Der Betrag bleibt derselbe, aber du zahlst eine feste Rate und weißt, wann Schluss ist. Hier steht, wie das geht, wann es sich lohnt und welche Rechte du dabei hast.
· Checkalle Redaktion
Das Wichtigste in Kürze
- Problem: Ein dauerhaft genutzter Dispo ist eine der teuersten Kreditformen. Der Zins ist variabel, einen Tilgungsplan gibt es nicht.
- Lösung: Ratenkredit in Höhe des Dispo-Saldos aufnehmen, Konto auf null bringen, feste Raten zahlen.
- Lohnt sich: wenn das Minus seit Monaten steht. Ein paar Tage vor dem Gehalt sind kein Fall für einen Kredit.
- Dein Recht: Den Dispo darfst du jederzeit ausgleichen, eine Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich ausgeschlossen (Paragraf 504 BGB).
- Danach: Dispo-Rahmen verkleinern oder kündigen. Sonst rutschst du neben dem Kredit wieder ins Minus.
Dispo jetzt umschulden
Gib deinen Dispo-Saldo als Kreditbetrag ein. Der Vergleich läuft als schufaneutrale Konditionenanfrage, deine Konditionen hängen von deiner Bonität ab und stehen erst im konkreten Angebot.
So läuft die Dispo-Umschuldung
Bei der Dispo-Umschuldung ersetzt ein Ratenkredit mit fester Rate den variablen Dispokredit. Vier Schritte, dann ist das Minus Geschichte.
- 1
Ratenkredit in Höhe des Dispo-Saldos beantragen
Schufaneutral vergleichen, das Angebot mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins wählen. Laufzeit so kurz, dass die Rate trotzdem ins Budget passt.
- 2
Dispo komplett ablösen
Sobald der Kredit ausgezahlt ist, bringst du das Konto auf null. Deine Bank muss dem nicht zustimmen, und der Kredit darf von jedem Institut kommen.
- 3
Dispo-Rahmen verkleinern
Auf einen kleinen Notfallpuffer runtersetzen oder ganz kündigen. Sonst rutscht man wieder rein und zahlt doppelt.
- 4
Feste Raten zahlen, fertig
Jeden Monat dieselbe Rate. Nach der Laufzeit bist du schuldenfrei, ohne Dauerminus.
Wann sich Dispo umschulden lohnt
Der Dispo ist für kurze Engpässe gedacht. Ein paar Tage Minus vor dem Gehaltseingang kosten wenig und brauchen keinen Kredit. Steht das Minus dagegen seit Monaten und verschwindet aus dem laufenden Einkommen nicht mehr, läuft der variable Dispozins ohne Ende weiter. Dort greift die Umschuldung.
Der Kreditvermittler smava nennt in seiner Pressemitteilung zum Kontostand im März 2026 Ratenkredite als günstigere Alternative für Menschen, die länger als zwölf Monate mit mehr als tausend Euro im Minus stehen. Finanztip sieht neben dem Ratenkredit auch den Rahmenkredit als Weg aus dem Dispo und erinnert daran, dass Banken einen Ratenkredit erst ab einer bestimmten Kreditsumme vergeben. Bei einem kleinen Minus ist er also keine Option. Die Verbraucherzentrale rät grundsätzlich, den Dispo nicht auszureizen.
Was ein Dispokredit im Schnitt kostet: Bundesbank-Zahlen
Die Deutsche Bundesbank weist in der MFI-Zinsstatistik (Reihe SUD110, revolvierende Kredite und Überziehungskredite an private Haushalte) im Neugeschäft Juli 2026 einen durchschnittlichen Effektivzins von 9,40 Prozent aus (vorläufiger Wert, abgerufen am 8. September 2026). Das ist ein Durchschnitt über alle Banken und kein Angebot. Dein Institut legt seinen Dispozins selbst fest, er kann deutlich darüber liegen. smava wertet zusätzlich die ausgeschriebenen Listenzinsen der Banken aus; die fallen höher aus, weil sie etwas anderes messen.
Was dich ein Ratenkredit kostet, hängt von deiner Bonität, der Laufzeit und der Bank ab. Die Zahl steht erst im konkreten Angebot. Wie du Angebote sauber vergleichst, erklärt der Kredit Preisvergleich.
Geduldete Überziehung: das Minus über dem Rahmen
Gehst du über deinen Dispo-Rahmen hinaus oder hast gar keinen Dispo, duldet die Bank die Überziehung nur. Dafür darf sie ein eigenes Entgelt vereinbaren, das im Kontovertrag stehen muss (Paragraf 505 Absatz 1 BGB). Bei einer erheblichen Überziehung von mehr als einem Monat muss sie dich unverzüglich informieren (Paragraf 505 Absatz 2 BGB). Genau dieses Minus gehört als Erstes in die Umschuldung, weil es am wenigsten planbar ist.
Wichtig nach der Umschuldung
- Dispo runtersetzen: Sonst baust du neben dem Ratenkredit wieder Dispo auf und zahlst doppelt.
- Mehrere Schulden bündeln: Dispo, alte Ratenkredite und eine Kreditkartenrestschuld lassen sich in einem Kredit zusammenfassen. Eine Rate, ein Ende.
- Wie die monatliche Rate berechnet wird: Kredit auf Raten. Welche Unterlagen du brauchst: Kredit beantragen. Komplett digital? Kredit ohne Papierkram.
- Sondersituation? Kredit bei schwieriger Ausgangslage. Schnell Geld brauchen? Ich brauche einen Kredit.
Deine Rechte beim Dispo umschulden
- 14 Tage Widerruf ohne Begründung beim neuen Ratenkredit (Paragraf 495 BGB mit Paragraf 355 BGB).
- Dispo jederzeit ablösbar. Für die eingeräumte Überziehungsmöglichkeit ist der Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen (Paragraf 504 Absatz 1 BGB).
- Ratenkredit vorzeitig zurückzahlbar, jederzeit ganz oder teilweise (Paragraf 500 Absatz 2 BGB). Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank nur bei gebundenem Sollzins verlangen, und Paragraf 502 Absatz 3 BGB deckelt sie: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr höchstens 0,5 Prozent, und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären.
- Konditionenanfrage statt Kreditanfrage. Der Vergleich läuft als Anfrage Kreditkonditionen, nicht als Kreditanfrage. Die SCHUFA schreibt in ihrer Mitteilung vom 16. März 2026, dass im neuen SCHUFA-Score Kredit-, Leasing- und Hypothekenanfragen künftig score-neutral sein sollen.
Häufige Fragen zum Dispo umschulden
Was bedeutet Dispo umschulden?
Wie läuft die Dispo-Umschuldung ab?
Ab wann lohnt sich die Umschuldung?
Schadet die Umschuldung meiner SCHUFA?
Fällt beim Ablösen des Dispos eine Vorfälligkeitsentschädigung an?
Kann ich den neuen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Soll ich den Dispo nach der Umschuldung kündigen oder nur verkleinern?
Was ist eine geduldete Überziehung?
Schluss mit dem Dauerminus
Kostenlos und schufaneutral vergleichen, dann den Dispo ablösen.
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