Restschuldversicherung: was sie kostet und wie du sie wieder loswirst
Eine Restschuldversicherung zahlt deinen Kredit weiter, wenn du stirbst, arbeitslos oder arbeitsunfähig wirst. Pflicht ist sie nicht. Seit dem 1. Januar 2025 darf die Bank einen normalen Ratenkredit nicht mehr davon abhängig machen, und du darfst die Police erst eine Woche nach dem Kreditvertrag unterschreiben.
Auf dieser Seite steht, was seit 2025 gilt, warum die Prämie im beworbenen Effektivzins gar nicht auftaucht und welche vier Wege aus einem laufenden Vertrag führen. Jede Angabe ist an ihre Fundstelle geknüpft.
Das Wichtigste in Kürze
- Kein Ratenkredit darf seit dem 1. Januar 2025 vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängen. Das hält die BaFin für Konsumentenkredite ausdrücklich fest.
- Zwischen Kreditvertrag und Police muss mindestens eine Woche liegen. Sonst ist der Versicherungsvertrag nichtig, so § 7a Absatz 5 VVG.
- Weil die Police freiwillig ist, bleibt sie nach § 16 Absatz 4 Nummer 2 PAngV aus dem effektiven Jahreszins heraus. Der beworbene Zinssatz zeigt deine echte Belastung also nicht.
- Raus kommst du über den Widerruf, über die Kündigung nach Vertrag oder über eine Umschuldung. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage, bei versichertem Todesfall nach Angabe der BaFin 30 Tage.
Was die Restschuldversicherung abdeckt, und wie sie gebaut ist
Eine Restschuldversicherung deckt drei Ereignisse ab, und die BaFin beschreibt den Umfang knapp:
- Todesfall: die Versicherung begleicht die Restschuld, der Kredit ist damit getilgt.
- Arbeitsunfähigkeit: sie übernimmt meist zeitlich begrenzt die Raten.
- Arbeitslosigkeit: ebenfalls meist zeitlich begrenzt und an Bedingungen geknüpft.
Wie eng dieses "meist" ausfällt, entscheidet dein Vertrag, denn Restschuldversicherungen sind nicht standardisiert. Genau deshalb rät die Aufsicht, Umfang und Kosten vor der Unterschrift zu prüfen, und weist darauf hin, dass eine solche Versicherung die Finanzierung erheblich verteuern kann.
Ein Detail entscheidet darüber, wer dir gegenüber überhaupt in der Pflicht steht. Bei einer Einzelversicherung bist du selbst Versicherungsnehmer. Bei einer Gruppenversicherung ist die Bank Versicherungsnehmer, du bist nur die versicherte Person, und dann übernimmt die Bank dir gegenüber die Beratungs- und Informationspflichten. Vor Abschluss musst du in jedem Fall die Vertragsbestimmungen, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen und ein Produktinformationsblatt bekommen.
Übrigens gilt all das erst ab einer bestimmten Größenordnung: Von einem Allgemein-Verbraucherdarlehen spricht der Gesetzgeber, sofern der Kreditbetrag 200 Euro übersteigt und keine weiteren Ausnahmen greifen. Kleinstbeträge fallen also heraus.
Wichtig für die Praxis am Verkaufstresen: Kredit und Restschuldversicherung sind zwei getrennte Verträge, auch wenn sie im selben Termin unterschrieben werden. Autohäuser und Möbelgeschäfte bieten beides häufig gemeinsam an, doch Kredit und Police stammen von Banken und Versicherungsunternehmen, die mit dem Händler kooperieren. Du kündigst also nicht automatisch die Versicherung, wenn du den Kredit ablöst, und umgekehrt.
Was sich bei der Restschuldversicherung am 1. Januar 2025 geändert hat
Zwei Regeln haben den Verkauf am Bankschalter spürbar umgestellt. Beide gelten für Allgemein-Verbraucherdarlehen, also den normalen Konsumentenkredit.
| Regel | Was sie bedeutet | Folge bei Verstoß | Fundstelle |
|---|---|---|---|
| Koppelungsverbot | Der Kredit darf nicht davon abhängen, dass du die Police abschließt | Die Kopplung ist unzulässig | BaFin, Verbraucherinformation Restschuldversicherung |
| Wochenfrist | Deine Vertragserklärung darf frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgegeben werden | Der Versicherungsvertrag ist nichtig | § 7a Absatz 5 VVG, Fassung ab 1.1.2025 |
| Widerrufsrecht | 14 Tage ab Vertragsschluss, 30 Tage bei versichertem Todesfall, in Textform und ohne Begründung | Frist beginnt erst mit vollständigen Unterlagen | § 8 Absatz 1 und 2 VVG, Fristangabe BaFin |
Für die Wochenfrist zählt laut BaFin der Zeitpunkt deiner Vertragserklärung. Ein Termin, bei dem Kredit und Police in einem Rutsch unterschrieben werden, ist damit für normale Ratenkredite erledigt. Bei Immobilienkrediten gelten eigene Regeln, dort kann eine Absicherung weiterhin Teil der Finanzierungsvereinbarung sein.
Warum die Restschuldversicherung im effektiven Jahreszins fehlt
Der effektive Jahreszins soll dir den Preis eines Kredits in einer Zahl zeigen. In diese Zahl fließen nach § 16 Absatz 3 PAngV die Zinsen und alle sonstigen Kosten ein, die du im Zusammenhang mit dem Darlehen zahlen musst und die der Bank bekannt sind. Absatz 4 Nummer 2 nimmt davon ausdrücklich die Kosten für Versicherungen aus, die keine Voraussetzung für die Kreditvergabe sind.
Beides zusammengelesen ergibt eine unangenehme Konsequenz. Seit die Bank den Kredit nicht mehr an die Police knüpfen darf, ist die Restschuldversicherung bei Konsumentenkrediten keine Voraussetzung mehr. Ihre Kosten gehören damit nicht in die Gesamtkosten und tauchen im beworbenen Effektivzins nicht auf. Der Zinssatz im Angebot und der Betrag, der am Monatsende von deinem Konto geht, sind zwei verschiedene Dinge.
Die BaFin bestätigt die Gegenprobe für den umgekehrten Fall. Verlangt eine Bank die Restschuldversicherung als Bedingung für das Darlehen, muss sie deren Kosten im effektiven Jahreszins berücksichtigen. Genau diese Bedingung ist bei Konsumentenkrediten seit 2025 weggefallen, und mit ihr die Pflicht zur Einrechnung.
Eine Sonderregel greift, wenn eine Nebenleistung zwingend ist und ihre Kosten sich nicht im Voraus bestimmen lassen. Dann muss nach § 16 Absatz 7 PAngV in klarer, eindeutiger und auffallender Art auf die Verpflichtung hingewiesen werden. Fehlt dieser Hinweis in einem Angebot, das eine Police voraussetzt, stimmt etwas nicht.
Praktisch heißt das: Vergleich niemals Zinssatz gegen Zinssatz, sondern immer den Gesamtbetrag mit Police gegen den Gesamtbetrag ohne. Beide Zahlen stehen in den vorvertraglichen Unterlagen, du musst sie nur nebeneinanderlegen.
Rechenbeispiel: eine mitfinanzierte Einmalprämie
Wird die Prämie als Einmalbetrag in den Kredit gepackt, zahlst du auf sie denselben Sollzins wie auf den Rest. Die folgenden Zahlen sind frei gewählt und kein Angebot, die Rechnung selbst ist eine normale Annuität.
| Position | Ohne Police | Mit mitfinanzierter Prämie |
|---|---|---|
| Darlehensbetrag | 15.000 Euro | 16.500 Euro |
| Sollzins, Laufzeit | 6,0 Prozent, 60 Monate | 6,0 Prozent, 60 Monate |
| Monatsrate | 289,99 Euro | 318,99 Euro |
| Summe aller Raten | 17.399,52 Euro | 19.139,47 Euro |
Die Prämie von 1.500 Euro kostet dich über die Laufzeit rund 1.740 Euro, weil auf sie fünf Jahre lang Zinsen laufen. Rund 240 Euro davon sind reine Zinsen auf die Versicherung. Zahlst du die Prämie stattdessen separat, entfällt dieser Aufschlag.
Kredit ohne Police vergleichen
Beim Ablösen einer Finanzierung samt Restschuldversicherung zählt der Gesamtbetrag mit und ohne Police, nicht der beworbene Zinssatz. Die beiden Varianten aus dem Rechenbeispiel:
- Mit mitfinanzierter Prämie: 318,99 Euro monatlich, 19.139,47 Euro Gesamtzahlung.
- Ohne Police: 289,99 Euro monatlich, 17.399,52 Euro Gesamtzahlung.
- Unterschied: 1.740 Euro über 60 Monate.
Die Konditionen für den neuen Kredit bekommst du hier im Vergleich, und die Anfrage bleibt Schufa-neutral.
Werbehinweis: Der Vergleich läuft über unseren Partner. Kommt darüber ein Vertrag zustande, erhalten wir eine Provision. Für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten, und die angezeigten Konditionen ändern sich nicht.
Vier Wege aus einer laufenden Restschuldversicherung
Widerruf in 14 Tagen
Frisch unterschrieben? § 8 Absatz 1 VVG gibt dir 14 Tage, bei versichertem Todesfall sind es laut BaFin 30 Tage. Textform reicht, eine Begründung brauchst du nicht, und das rechtzeitige Absenden wahrt die Frist. Bei einer Gruppenversicherung erklärst du den Widerruf zusätzlich gegenüber der Bank.
Kündigung nach Vertrag
Ist die Widerrufsfrist durch, richtet sich der Ausstieg nach deinen Vertragsbedingungen. Such im Produktinformationsblatt nach Laufzeit und Kündigungsregel, dort steht es meistens knapp und eindeutig.
Umschuldung
Der neue Kredit löst den alten samt Police ab. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 3 BGB gedeckelt: höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags.
Prämie zurückholen
Wurde eine Einmalprämie mitfinanziert und endet der Vertrag früher, steht dir der nicht verbrauchte Teil zu. Frag ihn schriftlich beim Versicherer an und nenne das Enddatum des Kredits.
Ein Sonderfall lohnt den Blick ins Gesetz: Wird der Kredit aus den Mitteln einer Versicherung zurückgezahlt, die wegen einer entsprechenden Verpflichtung im Darlehensvertrag abgeschlossen wurde, ist die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 2 Nummer 1 BGB komplett ausgeschlossen. Das betrifft Altverträge, in denen die Police noch verpflichtend war.
Für die Umschuldung selbst rechnest du am besten mit dem Ratenkredit Vergleich gegen dein bestehendes Angebot. Wer nebenher noch ein teures Konto im Minus hat, findet im Dispo umschulden die gleiche Rechnung für den Dispositionskredit.
Beim Immobilienkredit gelten andere Regeln
Beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen darf die Bank den Abschluss einer Restschuldversicherung verlangen. Das ist der wichtigste Unterschied zum Konsumentenkredit, und die BaFin benennt ihn ausdrücklich. Eine Karenzzeit zwischen Kredit und Versicherung muss hier nicht eingehalten werden, die Wochenfrist aus § 7a Absatz 5 VVG greift also nicht.
Dafür kippt die Rechnung aus dem vorigen Abschnitt in dein Interesse. Verlangt die Bank die Police als Bedingung für das Darlehen, muss sie deren Kosten im effektiven Jahreszins berücksichtigen. Bei einer Baufinanzierung siehst du den Preis der Absicherung also im Effektivzins, bei einem Ratenkredit nicht.
Was du beim Widerruf zurückbekommst
Widerrufst du fristgerecht, erstattet der Versicherer nach Darstellung der BaFin die Prämien für die Zeit nach Zugang des Widerrufs. Das setzt voraus, dass du über das Widerrufsrecht, die Rechtsfolgen und den zu zahlenden Betrag informiert wurdest und zugestimmt hast, dass der Schutz schon vor Ablauf der Frist beginnt. Die Erstattung muss unverzüglich erfolgen, spätestens 30 Tage nach Zugang des Widerrufs.
Fehlt dieser Hinweis, wird es für den Versicherer teurer: Er muss zusätzlich die Prämien des ersten Versicherungsjahres erstatten, es sei denn, du hast in der Zwischenzeit Leistungen in Anspruch genommen. Prüf deshalb zuerst, ob in deinen Unterlagen eine ordentliche Widerrufsbelehrung liegt, bevor du über die Höhe der Rückzahlung verhandelst.
Wann eine Restschuldversicherung trotzdem sinnvoll ist
Eine Restschuldversicherung kann sinnvoll sein, wenn eine einzige Person das Haushaltseinkommen trägt, eine große Verpflichtung darauf aufbaut und niemand einspringen könnte. Die Frage nach einem Schutz ist dann nicht falsch gestellt. Sie ist nur selten mit ausgerechnet diesem Produkt am besten beantwortet.
Eine Risikolebensversicherung deckt den Todesfall ab, hängt aber nicht an einem einzelnen Kredit und läuft weiter, wenn du umschuldest. Sie lässt sich außerdem separat vergleichen, was bei einer am Bankschalter angebotenen Police praktisch nie der Fall ist. Für den Fall der Arbeitsunfähigkeit ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung das üblichere Instrument.
Wenn du dich am Ende doch für die Restschuldversicherung entscheidest, nimm dir die Woche, die dir das Gesetz ohnehin gibt, und lies das Produktinformationsblatt. Achte besonders auf Wartezeiten, auf Ausschlüsse bei Vorerkrankungen und darauf, wie lange die Police bei Arbeitslosigkeit tatsächlich zahlt.
Drei Punkte, die du vor der Unterschrift klären solltest
- Wer ist Versicherungsnehmer? Bei einer Gruppenversicherung ist es die Bank, nicht du. § 7a Absatz 5 VVG stellt dich trotzdem: Als versicherte Person hast du die Rechte eines Versicherungsnehmers, insbesondere das Widerrufsrecht, und die Bank trägt dir gegenüber die Pflichten eines Versicherers.
- Liegen alle Unterlagen vor? Vertragsbestimmungen, Allgemeine Versicherungsbedingungen und Produktinformationsblatt musst du vor Abschluss erhalten. Ohne ordentliche Widerrufsbelehrung verlängert sich dein Erstattungsanspruch um die Prämien des ersten Versicherungsjahres.
- Um welche Kreditart geht es? Beim Allgemein-Verbraucherdarlehen ab 200 Euro Kreditbetrag gelten Koppelungsverbot und Wochenfrist. Beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten sie nicht, dafür muss die Police dort im Effektivzins auftauchen, wenn die Bank sie verlangt.
Diese drei Fragen kosten dich zehn Minuten und entscheiden darüber, ob du überhaupt vergleichen kannst. Ohne die Antworten weißt du weder, was die Police kostet, noch, wie schnell du wieder aus ihr herauskommst.
Häufige Fragen zur Restschuldversicherung
Was ist eine Restschuldversicherung?
Eine Police, die deinen Kredit absichert, wenn du während der Laufzeit stirbst, arbeitslos oder arbeitsunfähig wirst. Im Todesfall begleicht sie die Restschuld, bei Krankheit oder Jobverlust übernimmt sie meist zeitlich begrenzt die Raten. Das beschreibt die BaFin so in ihrem Verbraucherbereich. Andere Namen für dasselbe Produkt: Ratenschutzversicherung, Restkreditversicherung, Kreditausfallversicherung.
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
Nein. Seit dem 1. Januar 2025 darf der Abschluss eines Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrags nicht mehr davon abhängig gemacht werden, dass du eine Restschuldversicherung abschließt. Die BaFin stellt das für Konsumentenkredite ausdrücklich fest. Wenn eine Bank oder ein Autohaus etwas anderes behauptet, stimmt das für normale Ratenkredite nicht. Anders liegt der Fall beim Immobiliar-Verbraucherdarlehen: Dort darf die Bank eine Restschuldversicherung verlangen, muss deren Kosten dann aber im effektiven Jahreszins ausweisen.
Was bedeutet die Wochenfrist seit 2025?
Der Versicherer darf einen Restschuldversicherungsvertrag zu einem Allgemein-Verbraucherdarlehen erst schließen, wenn deine Vertragserklärung frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgegeben wurde. Steht in § 7a Absatz 5 VVG, anzuwenden in der ab 1.1.2025 geltenden Fassung. Hält der Versicherer sich nicht daran, ist der Versicherungsvertrag nichtig.
Warum taucht die Police nicht im effektiven Jahreszins auf?
Weil sie freiwillig ist. In die Gesamtkosten und damit in den effektiven Jahreszins fließen nach § 16 Absatz 3 PAngV die Kosten ein, die du im Zusammenhang mit dem Darlehen zahlen musst. Kosten für Versicherungen, die keine Voraussetzung für die Kreditvergabe sind, bleiben nach § 16 Absatz 4 Nummer 2 PAngV ausdrücklich draußen. Der beworbene Zinssatz sagt also nichts über deine tatsächliche Belastung mit Police.
Wie werde ich eine bestehende Restschuldversicherung wieder los?
Vier Wege. Innerhalb von 14 Tagen greift das Widerrufsrecht nach § 8 Absatz 1 VVG, bei versichertem Todesfall sind es laut BaFin 30 Tage, jeweils in Textform und ohne Begründung. Danach bleibt die Kündigung nach den Vertragsbedingungen. Der dritte Weg ist die Umschuldung: neuer Kredit ohne Police, alter Kredit abgelöst; bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 3 BGB auf 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Viertens: Endet der Vertrag früher als geplant, steht dir der nicht verbrauchte Teil einer mitfinanzierten Einmalprämie zu.
Was kostet eine Restschuldversicherung?
Das lässt sich nicht pauschal beziffern, weil die Produkte nicht standardisiert sind. Die BaFin weist darauf hin, dass eine solche Versicherung die Finanzierung erheblich verteuern kann, und rät, Umfang und Kosten vor Abschluss zu prüfen. Wichtig ist die Bauart: Wird die Prämie als Einmalbetrag mitfinanziert, zahlst du auf sie denselben Sollzins wie auf den Kredit.
Was ist der Unterschied zwischen Einzel- und Gruppenversicherung?
Bei der Einzelversicherung bist du selbst Versicherungsnehmer. Bei der Gruppenversicherung ist die Bank Versicherungsnehmer und du bist nur die versicherte Person. Die BaFin hält dazu fest: In diesem Fall übernimmt die Bank dir gegenüber die Beratungs- und Informationspflichten. Prüf deshalb, wer im Vertrag als Versicherungsnehmer steht, bevor du etwas unterschreibst.
Wann kann sich die Police trotzdem lohnen?
Wenn ein einzelnes Einkommen eine große Verpflichtung trägt und niemand einspringen könnte, ist eine Absicherung sinnvoll. Ob das ausgerechnet die Restschuldversicherung sein muss, ist die zweite Frage. Prüf vorher, ob eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung denselben Fall günstiger und ohne Bindung an einen bestimmten Kredit abdeckt.
Police ablösen statt weiterzahlen
Eine laufende Restschuldversicherung löst du ab, indem du zuerst den Gesamtbetrag mit Police gegen den Gesamtbetrag ohne Police stellst und danach den alten Vertrag beendest. Die vier Wege in Kurzform:
- Widerruf innerhalb von 14 Tagen, bei versichertem Todesfall 30 Tage.
- Kündigung nach den Bedingungen im Produktinformationsblatt.
- Umschuldung: Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 3 BGB höchstens 1 Prozent, bei unter einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent.
- Nicht verbrauchten Teil einer Einmalprämie zurückfordern.
Die Anfrage im Vergleich bleibt Schufa-neutral.
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