ElementarversicherungVergleich 2026
Vergleiche Elementarversicherungen aus dem deutschen Markt und schütze dein Eigentum vor Hochwasser, Starkregen, Erdbeben und weiteren Naturgewalten.
Welche Schäden genau abgedeckt sind, zeigt unser Leistungen-Ratgeber 2026 inklusive ZÜRS-Tabelle und Selbstbeteiligung.
Auf einen Blick
Zuletzt aktualisiert: April 2026Elementarversicherung im Vergleich
Finde den passenden Schutz vor Naturgewalten, unabhängig und transparent verglichen.
Markt-Vergleich
Aus dem deutschen Markt
Ab ca. 50€/Jahr
In ZÜRS-Klasse 1
5 Minuten
Vergleichszeit
Kostenlos
Unverbindlich
Elementarversicherung Vergleichsrechner
Vergleichen Sie Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz und finden Sie den passenden Tarif für Ihre Immobilie.
Was ist eine Elementarversicherung?
Die wichtigsten Fakten in unter zwei Minuten
Eine Elementarversicherung ist kein eigenständiger Vertrag. Sie ist ein Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung oder zur Hausratversicherung. Ohne diesen Baustein bezahlt deine Wohngebäudeversicherung Schäden durch Hochwasser, Starkregen oder Erdbeben in der Regel nicht.
Wer ein Haus besitzt, braucht beide Bausteine zusammen: die Wohngebäudeversicherung für Mauerwerk und Dach plus den Elementarschutz für Naturgefahren. Mieter sichern ihre Einrichtung über eine Hausratversicherung mit Elementarschutz ab. Das Gebäude selbst muss der Eigentümer absichern.
Der Begriff „Elementarversicherung“ wird oft synonym mit „Elementarschadenversicherung“ oder „Naturgefahrenversicherung“ verwendet. Gemeint ist immer dasselbe: Schutz vor den finanziellen Folgen von Naturgewalten.
Elementarversicherung: Das ist versichert
Umfassender Schutz vor Naturgewalten
Überschwemmung
Schäden durch Hochwasser aus Flüssen, Seen und Meeren sowie durch über die Ufer tretende Gewässer.
Starkregen
Wasserschäden durch nicht abfließenden Starkregen, der ins Gebäude eindringt oder Rückstau verursacht.
Erdbeben
Schäden durch Erdbeben - auch in Deutschland möglich, besonders im Oberrheingraben und der Eifel.
Erdrutsch
Absicherung gegen Erdrutsche, Erdsenkungen und Erdfall durch natürliche Ursachen.
Schneedruck
Schäden durch Schneelast auf dem Dach sowie durch Lawinenabgänge in gefährdeten Gebieten.
Vulkanausbruch
Schäden durch vulkanische Aktivitäten, für vollständigen Naturgefahrenschutz mitversichert.
Was ist NICHT versichert?
Nicht jeder Wasserschaden ist ein Elementarschaden
- !Schäden durch Grundwasser, das nicht durch Hochwasser verursacht wurde. Im Basistarif oft ausgeschlossen, im Komfort- und Premium-Tarif meist mitversichert.
- !Sturm und Hagel. Diese Risiken sind in der regulären Wohngebäudeversicherung enthalten und gehören nicht zum Elementarbaustein.
- !Schäden, die vor Ablauf der Wartezeit entstehen. Die Wartezeit beträgt je nach Anbieter eine bis vier Wochen ab Vertragsbeginn.
- !Vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführte Schäden, etwa wenn trotz Hochwasserwarnung nicht ausreichend gesichert wurde.
Welche Risiken im Vertrag wirklich enthalten sind, steht in den Versicherungsbedingungen. Vor Abschluss lohnt der genaue Blick. Mehr Detail liefert auch der Vergleich für die Elementarversicherung fürs Haus oder das passende Hausversicherungs-Paket.
Darauf kommt es beim Vergleich an
Diese Kriterien unterscheiden die Anbieter
| Kriterium | Basis | Komfort | Premium |
|---|---|---|---|
| Selbstbeteiligung | ab 500€ | ab 250€ | ab 0€ |
| Deckungssumme | Gleitend | Gleitend+ | Unbegrenzt |
| Wartezeit | 4 Wochen | 2 Wochen | Sofort |
| Rückstau | ✓ | ✓ | ✓ |
| Grundwasser | — | ✓ | ✓ |
| Aufräumkosten | bis 5% | bis 10% | unbegrenzt |
| Hotelkosten | — | 90 Tage | 365 Tage |
ZÜRS-Risikozone und Kosten
So berechnen Versicherer den Beitrag
Versicherer berechnen den Preis anhand des sogenannten Zonierungssystems für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS Geo). Die Risikozone für deine Adresse bestimmt, wie hoch der Beitrag ausfällt und ob ein Abschluss überhaupt möglich ist.
| ZÜRS-Klasse | Risiko | Häufigkeit Hochwasser |
|---|---|---|
| Klasse 1 | sehr gering | nicht von größeren Gewässern betroffen |
| Klasse 2 | gering | seltener als 1× in 100 Jahren |
| Klasse 3 | mittel | 1× in 10 bis 100 Jahren |
| Klasse 4 | hoch | mindestens 1× in 10 Jahren |
Laut Verbraucherzentrale fallen rund 1,5 Prozent aller Gebäude in die beiden höchsten Risikoklassen 3 und 4. In ZÜRS-Klasse 1 sind 50 bis 100 Euro im Jahr realistisch. In Klasse 4 kann der Beitrag deutlich höher liegen oder es gilt eine erhöhte Selbstbeteiligung. Eine offizielle Risikoeinschätzung für deine Adresse bietet der GDV-Naturgefahrenreport.
Häufige Fragen zur Elementarversicherung
Antworten auf Ihre wichtigsten Fragen
Was kostet eine Elementarversicherung?
Die Elementarversicherung kostet als Zusatz zur Wohngebäudeversicherung ab etwa 50-100€ pro Jahr in risikoarmen Gebieten (ZÜRS-Klasse 1). In Hochrisikogebieten (Klasse 3-4) kann der Beitrag deutlich höher ausfallen oder es gilt eine erhöhte Selbstbeteiligung.
Ist die Elementarversicherung Pflicht?
Nein. In Deutschland gibt es derzeit keine bundesweite Versicherungspflicht für Elementarschutz. Eine entsprechende Pflicht wird seit Jahren politisch diskutiert, ist aber nicht beschlossen. Verbraucherschützer empfehlen den Abschluss trotzdem, da laut Verbraucherzentrale nur rund 54 Prozent der Privathäuser aktuell abgesichert sind.
Wie unterscheiden sich die Anbieter?
Die Anbieter unterscheiden sich bei: Höhe der Selbstbeteiligung (0€ bis 2.500€), Wartezeiten (sofort bis 4 Wochen), Deckungssummen, Einschluss von Grundwasser und spezifischen Ausschlüssen. Ein detaillierter Vergleich hilft, den passenden Tarif zu finden.
Kann ich als Mieter eine Elementarversicherung abschließen?
Ja, für Mieter gibt es die Elementarversicherung als Zusatzbaustein zur Hausratversicherung. Diese schützt Ihre Einrichtung vor Elementarschäden. Das Gebäude selbst muss der Vermieter über seine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz absichern.
Gibt es Gebiete, in denen keine Elementarversicherung möglich ist?
In der höchsten Risikoklasse (ZÜRS 4) kann der Abschluss schwierig sein. Aber auch hier gibt es oft Lösungen: erhöhte Selbstbeteiligung, Präventionsauflagen oder Spezialversicherer. Unser Vergleich zeigt Angebote auch für schwierige Lagen.
Wann greift die Elementarversicherung nach Abschluss?
Die meisten Tarife haben eine Wartezeit von einer bis vier Wochen ab Vertragsbeginn. In dieser Zeit besteht noch kein Schutz. Ein spontaner Abschluss bei akuter Unwetterwarnung bringt also keinen Vorteil. Am sichersten ist der frühe Abschluss, bevor die nächste Schlechtwetterlage anrollt.
Ist die Elementarversicherung steuerlich absetzbar?
Bei selbstgenutzten Eigenheimen ist die Elementarversicherung in der Regel nicht steuerlich absetzbar. Bei vermieteten Immobilien lassen sich die Beiträge meist als Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung und Verpachtung geltend machen. Genaueres klärt der Steuerberater oder das zuständige Finanzamt.
Kann ich den Vertrag kündigen?
Ja. Standardmäßig gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende der Vertragslaufzeit, meist ein Jahr. Im Schadenfall hast du oft ein Sonderkündigungsrecht. Wer wechseln will, sollte erst den neuen Vertrag abschließen und die Wartezeit beachten, damit kein Schutz-Vakuum entsteht.
Welche Daten brauche ich für den Vergleich?
Für eine erste Einschätzung reichen Postleitzahl, Wohnfläche, Baujahr und gewählte Selbstbeteiligung. Der Vergleichsrechner zeigt dann sofort passende Angebote samt Beitrag. In Hochrisikogebieten kann der Versicherer zusätzliche Angaben zur Bauweise oder zur Hochwasserprävention anfragen.
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