Reicht die gesetzliche Rente? So schließt du deine Rentenlücke
Kurze Antwort vorweg: Für die meisten reicht sie nicht. Das Rentenniveau liegt laut Deutscher Rentenversicherung bei rund 48 Prozent deines letzten Bruttogehalts. Prüfe unten, welche private Rente zu dir passt.
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Was ist überhaupt die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen deinem heutigen Nettogehalt und deiner späteren Rente. Wer heute 2.500 € netto braucht und später 1.400 € Rente bekommt, hat eine Lücke von 1.100 € pro Monat.
Rechne selbst nach mit dieser einfachen Faustformel:
- Bruttorente schätzen: aktuelles Brutto × 0,48 (laut DRV-Rentenniveau)
- Abzug Kranken- und Pflegeversicherung: ungefähr 12 Prozent
- Abzug Steuern: je nach Gesamteinkommen, meist 10 bis 20 Prozent
- Ergebnis: das ist deine Nettorente im Alter
Das ist keine Prognose, sondern ein Richtwert. Die exakte Rente zeigt dir deine jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.
Welche private Rente passt zu dir?
Drei Produktfamilien, drei klare Zielgruppen:
Riester-Rente
Du bekommst 175 € Grundzulage pro Jahr (§84 EStG) und 300 € pro Kind, das nach 2008 geboren ist (§85 EStG). Bis zu 2.100 € jährlich kannst du als Sonderausgaben absetzen (§10a EStG).
Riester im DetailRürup-Rente
Für Selbstständige und Freiberufler. Du kannst hohe Beiträge steuerlich geltend machen. Nachteil: keine Kapitalauszahlung, nur monatliche Rente.
Rürup im DetailPrivate Rente
Ohne staatliche Zulagen, dafür freier in der Gestaltung. Flexible Beiträge, Kapitalwahlrecht am Ende, oft als fondsgebundene Variante oder als Nettopolice mit ETFs.
Zum Hub-VergleichWelche ist die richtige Wahl? Das hängt vom Steuersatz ab, vom Zeithorizont und davon, wie verlässlich du einzahlen willst. Der Rechner weiter oben nimmt dir die Rechnung ab.
Was musst du monatlich zurücklegen?
Grobe Orientierung für eine Zielrente von 500 € zusätzlich pro Monat:
25 Jahre Laufzeit
180 bis 220 €
Monatsbeitrag
20 Jahre Laufzeit
240 bis 290 €
Monatsbeitrag
15 Jahre Laufzeit
320 bis 390 €
Monatsbeitrag
Diese Spannen gelten für klassische und fondsgebundene Tarife bei einem Garantiezins von 1,0 Prozent (Höchstrechnungszins nach §3 DeckRV). Die konkreten Zahlen hängen vom Anbieter, Geschlecht, Gesundheitszustand und den Zusatzbausteinen ab.
Häufige Fragen zur privaten Rente
Ist eine private Rentenversicherung 2026 noch sinnvoll?▾
Für viele ja, für einige nein. Wenn dein Einkommen hoch ist und du Steuern sparst, lohnt sich Rürup oder Riester fast immer. Wer flexibel bleiben will, kann auch eine ETF-Nettopolice oder einen normalen Sparplan wählen. Stiftung Warentest bewertet aktuell keinen Tarif als durchweg sehr gut, solide Tarife gibt es aber viele.
Was ist besser, Riester oder private Rente?▾
Riester ist gut, wenn du angestellt bist und Kinder hast. Ohne Zulagen bringt Riester wenig. Die private Rente ist flexibler, aber ohne staatliche Förderung. Wenn beides möglich ist, schöpfe zuerst Riester aus. Die Zulagen sind geschenktes Geld.
Kann ich mehrere Rentenversicherungen gleichzeitig haben?▾
Ja, und das ist oft sogar schlau. Viele kombinieren Riester für die Zulage, Rürup für den Steuerabzug und eine private Rente oder ETF-Police für die Flexibilität. Wichtig ist nur, dass du nicht mehr einzahlst, als du dauerhaft durchhältst.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit oder Bürgergeld?▾
Das angesparte Guthaben einer zertifizierten Riester-Rente wird auf Bürgergeld nicht angerechnet. Bei der Rürup-Rente ist das Kapital ebenfalls geschützt. Bei der normalen privaten Rente kann es angerechnet werden, deshalb die Tarifbedingungen prüfen.
Wie finde ich einen fairen Tarif?▾
Drei Punkte: Rentenfaktor, laufende Kosten, Flexibilität. Der Rentenfaktor zeigt, wie viel Euro Rente du pro 10.000 Euro angespartem Kapital bekommst. Die laufenden Kosten findest du im Produktinformationsblatt unter Effektivkosten. Fehlt diese Angabe, ist der Tarif kein guter Tarif.
Ab wann sollte ich mit der privaten Vorsorge anfangen?▾
So früh wie möglich. Der Zinseszinseffekt ist größer, als die meisten denken. Zehn Jahre früher anfangen kann am Ende ein Drittel mehr Rente bedeuten. Lieber spät als nie.
Was tun, wenn die private Rente nicht reicht?
Manchmal ist eine Kreditaufnahme für eine Immobilie die bessere Altersvorsorge als eine zusätzliche Rentenversicherung. Wenn du über die eigenen vier Wände nachdenkst, schau dir unseren Kreditvergleich an. Wohneigentum ist in Deutschland steuerlich oft der bessere Weg.
Für den Ernstfall lohnen sich außerdem eine günstige Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine Rente bringt dir wenig, wenn du vorher nicht mehr arbeiten kannst.
Du hast schon einen Riester- oder Rürup-Vertrag? Dann vergleiche die Details auf unseren Spezialseiten. Ein Blick in den Rentenversicherung-Hub liefert zusätzlich eine Produktübersicht aller privaten Formen.
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung, Rentenversicherungsbericht 2024/25 – Rentenniveau ca. 48 Prozent
- §84, §85, §10a Einkommensteuergesetz (EStG) – Riester-Zulagen und Sonderausgabenabzug
- §3 Deckungsrückstellungsverordnung (DeckRV) – Höchstrechnungszins 2026: 1,0 Prozent
- Bundesministerium der Finanzen (BMF), Schreiben zu Rürup-Höchstbeiträgen 2026
- BaFin – Aufsicht über Lebensversicherer (§294 VAG)
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