Riester-Rente 2026: Vergleich und Reform-Entscheidung
Du willst wissen, ob sich Riester jetzt noch lohnt – oder ob du auf das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 warten sollst? Der Rechner klaert es dir in drei Minuten, mit deinen echten Zahlen.
Dein persoenlicher Riester-Check
Einkommen, Kinder, Alter eingeben – die Zulage und der moegliche Steuervorteil werden sofort berechnet.
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Soll ich 2026 noch abschliessen oder auf 2027 warten?
Die ehrliche Antwort: es kommt auf deine Situation an. Drei haeufige Profile – und was Experten wie die Verbraucherzentrale und die Finanztip-Redaktion dazu sagen.
Du bist unter 40 und hast Kinder
Die Kinderzulagen sind bei Riester der staerkste Hebel. Wer zwei ab 2008 geborene Kinder hat, bekommt 600 Euro Kinderzulage plus 175 Euro Grundzulage pro Jahr – bei vergleichsweise kleinem Eigenbeitrag.
Bestandsschutz nach 2027 gilt voraussichtlich auch fuer Neu-Abschluesse in 2026.
Du bist 40 bis 55, solo, Normalverdiener
Ohne Kinderzulagen reduziert sich die Foerderung auf die Grundzulage und den Steuervorteil. Fuer diese Gruppe kann es sinnvoll sein, die Gesetzesverabschiedung zum Altersvorsorgedepot abzuwarten – das neue Modell soll renditestaerker werden.
Ergaenzend lohnt ein Blick auf die Ruerup-Rente oder die klassische private Rentenversicherung. Noch unsicher? Unsere Rentenluecke-Entscheidungshilfe rechnet dir vor, wie viel du wirklich zusaetzlich brauchst.
Du bist ueber 55 oder kurz vor der Rente
Kurze Ansparzeiten fressen die Kostenvorteile. In den letzten zehn Jahren vor Rentenbeginn rechnet sich ein klassischer Riester-Vertrag nur noch selten – zu hohe Abschlusskosten, zu wenig Laufzeit fuer Zinseszins.
Besser: bestehenden Vertrag optimieren oder mit privater Rentenversicherung planen.
Unser Tipp: Laufende Riester-Vertraege solltest du auf keinen Fall vorschnell kuendigen – die Zulagen der letzten Jahre muesstest du dann zurueckzahlen (schaedliche Verwendung, § 93 EStG). Beitragsfrei stellen ist meistens die bessere Option.
Was ist die Riester-Rente eigentlich?
Die Riester-Rente ist eine private Altersvorsorge mit staatlicher Foerderung. Wer rentenversicherungspflichtig arbeitet, bekommt jaehrliche Zulagen vom Staat und kann die Beitraege als Sonderausgaben von der Steuer absetzen (§ 10a EStG). Benannt ist das Modell nach Walter Riester, dem damaligen Bundesarbeitsminister, der die Reform 2002 auf den Weg gebracht hat.
Der Deal: du zahlst in einen zertifizierten Vertrag ein (z. B. bei einem Versicherer, einer Bank oder einer Fondsgesellschaft), der Staat legt Zulagen drauf und spart dir Steuern. Im Ruhestand wird das Kapital als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt, ein Teil kann auch einmalig entnommen werden.
Kurz gesagt: Riester ist kein Renditewunder, sondern eine Zulagen-Maschine. Besonders fuer Familien mit Kindern kann das Modell den Eigenbeitrag auf einen Bruchteil druecken.
Dein Geld vom Staat: Zulagen 2026 im Ueberblick
Die Zulagen sind der Hauptgrund, warum sich Riester ueberhaupt noch rechnet. Hier die belastbaren Zahlen fuer 2026, verifiziert ueber das Einkommensteuergesetz:
- 175 Euro Grundzulage pro Jahr
Fuer jede unmittelbar zulagenberechtigte Person, seit 2018 unveraendert (§ 84 EStG).
- 185 Euro pro Kind (Geburt vor 2008)
Kinderzulage nach § 85 EStG, solange Kindergeld fuer das Kind bezogen wird.
- 300 Euro pro Kind (Geburt ab 2008)
Erhoehte Kinderzulage fuer Geburtsjahrgaenge 2008 und spaeter.
- 200 Euro Berufseinsteiger-Bonus
Einmalig, wenn du bei Vertragsabschluss unter 25 bist und nach dem 31.12.1982 geboren wurdest.
Beispielrechnung: Familie mit zwei Kindern
Lena arbeitet Vollzeit, 42.000 Euro Brutto im Vorjahr. Zwei Kinder, Jahrgaenge 2017 und 2019. Ihr Mann ist ueber den Ehegatten-Zugang mittelbar foerderberechtigt (eigener Vertrag mit 60 Euro/Jahr).
| Grundzulage Lena | 175 € |
| Grundzulage Ehemann (mittelbar) | 175 € |
| Kinderzulage 2 × 300 € | 600 € |
| Summe Zulagen pro Jahr | 950 € |
| Mindesteigenbeitrag (4 % von 42.000 € minus Zulagen) | ca. 730 € |
Beispiel illustrativ, die konkrete Foerderhoehe haengt von Einkommen, Familienstatus und Vertrag ab. Dein tatsaechliches Ergebnis siehst du im .
Wer darf riestern?
Unmittelbar foerderberechtigt
- Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Angestellte
- Beamte, Richter, Soldaten
- ALG-I- und Buergergeld-Empfaenger (unter Bedingungen)
- Eltern in Elternzeit, Pflegepersonen
- Geringfuegig Beschaeftigte (ohne Rentenversicherungs-Befreiung)
- Vollstaendig Erwerbsgeminderte
Mittelbar foerderberechtigt
Ehegatten einer unmittelbar berechtigten Person, wenn sie einen eigenen Riester-Vertrag abschliessen und mindestens 60 Euro pro Jahr einzahlen (§ 79 EStG).
Nicht foerderberechtigt
- Selbststaendige ohne gesetzliche Rentenversicherung
- Angestellte im berufsstaendischen Versorgungswerk (z. B. Aerzte, Anwaelte)
- Rentner ohne weitere Erwerbstaetigkeit
- Studenten ohne Job
Wer nicht foerderberechtigt ist, schaut sich besser die Ruerup-Rente an – die ist fuer Selbststaendige gedacht.
Welche Riester-Variante passt zu dir?
Es gibt vier zertifizierte Formen. Die richtige Wahl haengt vor allem von deiner Restlaufzeit und deiner Risikobereitschaft ab.
| Variante | Renditechance | Risiko | Fuer wen |
|---|---|---|---|
| Riester-Rentenversicherung | niedrig bis mittel | sehr niedrig | Sicherheitsorientierte, alles unter 15 Jahren Laufzeit |
| Riester-Fondssparplan | hoch | mittel (Beitragsgarantie) | Juengere mit 20+ Jahren Ansparzeit |
| Riester-Banksparplan | sehr niedrig | kein Kursrisiko | kaum noch angeboten |
| Wohn-Riester | abhaengig vom Immobilienmarkt | gebunden an Selbstnutzung | Immobilien-Kaeufer/-Bauer (§ 92a EStG) |
Wer Immobilienfinanzierung und Altersvorsorge kombinieren moechte, sollte parallel einen Kreditvergleich rechnen – Wohn-Riester ersetzt keinen Zinsvergleich.
Steuervorteil verstehen: Guenstigerpruefung in 60 Sekunden
Bis zu 2.100 Euro pro Jahr lassen sich als Sonderausgaben absetzen (§ 10a EStG). Entscheidend ist nicht, ob du das voll ausschoepfst – sondern die sogenannte Guenstigerpruefung.
Das Finanzamt rechnet automatisch zwei Szenarien: einmal die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug und einmal die Summe der Zulagen. Du bekommst, was hoeher ist. Die Zulagen wandern direkt auf den Vertrag, die zusaetzliche Steuerersparnis landet als Erstattung auf deinem Konto.
Fuer wen besonders attraktiv: Gutverdiener mit wenigen oder keinen Kindern. Wer einen hohen Grenzsteuersatz hat und nicht viele Zulagen bekommt, profitiert staerker vom Abzug als von den 175 Euro Grundzulage.
Riester-Reform 2027: kurz erklaert
Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. Maerz 2026 beschlossen. Ab 1. Januar 2027 koennen Anbieter neue Altersvorsorgedepots starten, klassische Riester-Vertraege sind ab dann fuer Neuabschluesse nicht mehr verfuegbar. Bestandsvertraege laufen mit Bestandsschutz weiter. Details, neue Zulagenstruktur (50 / 25 Cent pro Spar-Euro, max. 540 EUR Grundzulage), Vergleichstabelle und Entscheidungshilfe findest du im Schwerpunktartikel zur Riester-Reform 2027.
Wann Riester (noch) nicht deine beste Wahl ist
Ehrlich gesagt: Riester passt nicht zu jedem Lebensmodell. In diesen Faellen lohnt sich ein anderer Weg:
- Du bist Selbststaendiger ohne gesetzliche Rente
Dann bist du nicht unmittelbar zulagenberechtigt. Schau dir die Ruerup-Rente an.
- Du erwartest, im Alter auf Buergergeld angewiesen zu sein
In der Auszahlungsphase gilt die Riester-Rente als Einkommen und wird angerechnet. Das relativiert den Foerdervorteil.
- Du hast weniger als 10 Jahre bis zur Rente
Die Abschluss- und Verwaltungskosten eines neuen Vertrags amortisieren sich auf kurze Laufzeiten kaum. Besser: bestehende Vorsorge optimieren.
- Du willst maximale Flexibilitaet
Kuendigen vor Rentenbeginn ist teuer (schaedliche Verwendung). Wer spaeter an das Kapital will, ist mit einem freien ETF-Sparplan flexibler.
Auch eine passende Kreditkarte fuer Senioren und eine Risikolebensversicherung gehoeren fuer viele in den Gesamtplan der Altersvorsorge.
Haeufige Fragen zur Riester-Rente
Die Grundzulage betraegt 175 Euro pro Jahr (§ 84 EStG). Dazu kommt pro Kind eine Kinderzulage: 185 Euro fuer Kinder, die vor 2008 geboren wurden, und 300 Euro fuer Kinder ab Geburtsjahr 2008 (§ 85 EStG). Berufseinsteiger unter 25 Jahren, die nach dem 31. Dezember 1982 geboren sind, bekommen einmalig 200 Euro zusaetzlich.
Dein naechster Schritt
Gib deine Eckdaten in den Rechner – du siehst sofort, wie hoch deine Zulagen ausfallen und welche Anbieter zu deinem Profil passen.
Kostenlos, unverbindlich, in 3 Minuten fertig. Wenn du den Tarif direkt abschliessen moechtest, geht es weiter auf unserer Sofort-Abschluss-Seite.