Risikolebensversicherung
Vergleich 2026
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Auf einen Blick
Stand: April 2026Reiner Todesfallschutz ohne Sparkomponente, daher guenstiger als eine Kapitallebensversicherung
Empfohlene Summe: mindestens das 3- bis 5-fache deines Bruttojahreseinkommens
Zwei Varianten: konstante oder fallende Versicherungssumme, je nach Bedarf
Beitragsfaktoren: Alter, Gesundheit, Rauchverhalten, Beruf, Laufzeit
Besonders sinnvoll bei Immobilienfinanzierung, Familien mit Kindern und Alleinverdienern
Steuerlich absetzbar als sonstige Vorsorgeaufwendungen (Grenzen beachten)
Risikolebensversicherung Rechner
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Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung. Wenn du waehrend der Vertragslaufzeit stirbst, bekommt deine Familie die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Erlebst du die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung.
Der grosse Unterschied zur Kapitallebensversicherung: Es gibt keinen Spartopf und keinen Rueckkaufswert. Dafuer zahlst du deutlich weniger. Wer sich einfach absichern will, ohne nebenher zu sparen, ist mit der Risikovariante meistens besser bedient.
Die Laufzeit waehlen die meisten zwischen 10 und 30 Jahren. Idealerweise deckst du damit die Phase ab, in der deine Familie finanziell am staerksten von dir abhaengt, etwa bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen oder der Immobilienkredit abbezahlt ist.
Wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Nicht jeder braucht eine Risikolebensversicherung. Wenn du allein lebst und niemand finanziell von dir abhaengt, kannst du dir das Geld vermutlich sparen. Aber in bestimmten Situationen ist sie kaum verzichtbar:
Familien mit Kindern
Wenn du Kinder hast, haengt deren Lebensstandard von deinem Einkommen ab. Eine Risikolebensversicherung stellt sicher, dass Miete, Schule und Lebensunterhalt auch ohne dich gedeckt sind.
Immobilienfinanzierung
Viele Banken verlangen oder empfehlen beim Hauskauf eine Risikolebensversicherung als Absicherung fuer den Kredit. Die fallende Variante passt hier gut, weil sie mit der sinkenden Restschuld Schritt haelt.
Alleinverdiener-Haushalte
Wenn ein Partner den Grossteil des Einkommens beisteuert und der andere sich um die Kinder kuemmert, ist die Absicherung besonders wichtig. Das gilt auch fuer unverheiratete Paare.
Selbstaendige und Freiberufler
Ohne gesetzliche Hinterbliebenenrente bist du als Selbstaendiger stärker auf private Vorsorge angewiesen. Auch Geschaeftspartner sichern sich haeufig gegenseitig ueber eine Kreuzversicherung ab.
Du ueberlegst, welche Versicherungen du wirklich brauchst? Unser Versicherungsvergleich gibt dir einen guten Ueberblick.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Beitraege fuer eine Risikolebensversicherung sind im Vergleich zur Kapitallebensversicherung niedrig. Was du genau zahlst, haengt von mehreren Faktoren ab:
Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag?
Eintrittsalter: Je juenger du bist, desto guenstiger sind die Beitraege. Frueh abzuschliessen lohnt sich.
Rauchverhalten: Nichtraucher zahlen deutlich weniger. Wer seit mindestens 12 Monaten nicht raucht, gilt bei den meisten Versicherern als Nichtraucher.
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen koennen den Beitrag erhoehen oder zu Ausschluessen fuehren.
Versicherungssumme: Hoehere Summe bedeutet hoehere Beitraege. Waehle eine Summe, die zu deiner Situation passt.
Laufzeit: Laengere Laufzeiten kosten mehr, weil das Risiko ueber die Zeit steigt.
Beruf und Hobbys: Gefaehrliche Taetigkeiten oder Sportarten koennen zu Beitragszuschlaegen fuehren.
Die tatsaechlichen Beitraege haengen von deiner individuellen Situation ab. Nutze den Vergleichsrechner oben, um personalisierte Angebote zu erhalten.
Wer nach einer guenstigen Risikolebensversicherung sucht, sollte frueh abschliessen und verschiedene Anbieter vergleichen. Die Preisunterschiede zwischen den Versicherern koennen bei gleicher Leistung erheblich sein.
Konstante oder fallende Versicherungssumme?
Je nach Lebenssituation passt eine der beiden Varianten besser zu dir.
Konstante Variante
- Die Versicherungssumme bleibt ueber die gesamte Laufzeit gleich
- Feste Beitraege, keine Ueberraschungen
- Gut fuer allgemeine Familienabsicherung
- Gaengige Laufzeiten: 10, 15, 20 oder 30 Jahre
Geeignet fuer: Familien, deren Absicherungsbedarf ueber die Jahre gleich bleibt
Fallende Variante
- Die Versicherungssumme sinkt jaehrlich
- Niedrigere Beitraege als die konstante Variante
- Passt sich sinkenden Kreditschulden an
- Haeufig von Banken bei Baufinanzierung empfohlen
Geeignet fuer: Immobilienfinanzierung und Kredittilgung
Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen
Die meisten Versicherer stellen Gesundheitsfragen, bevor sie einen Vertrag abschliessen. Das ist unangenehm, hat aber einen Grund: Anhand deiner Angaben berechnet der Versicherer dein individuelles Risiko und damit deinen Beitrag.
Tarife ganz ohne Gesundheitspruefung gibt es nur vereinzelt, und sie haben meistens Haken: hoehere Beitraege, niedrigere maximale Versicherungssummen und teilweise Wartezeiten, in denen der volle Schutz noch nicht greift.
Wenn du Vorerkrankungen hast, heisst das aber nicht automatisch, dass du keine Versicherung bekommst. Viele Anbieter akzeptieren auch Kunden mit gesundheitlichen Einschraenkungen, verlangen dafuer aber einen Risikozuschlag. Es lohnt sich, mehrere Angebote einzuholen, denn die Risikoeinschaetzung faellt je nach Versicherer unterschiedlich aus.
Risikolebensversicherung bei Immobilienfinanzierung
Wer eine Immobilie kauft und dafuer einen Kredit aufnimmt, traegt ein grosses finanzielles Risiko. Stirbt der Hauptverdiener, kann die Familie die monatlichen Raten moeglicherweise nicht mehr stemmen, und das Haus muss im schlimmsten Fall verkauft werden.
Genau hier setzt die Risikolebensversicherung an. Die Versicherungssumme deckt die Restschuld des Kredits ab. Viele Banken machen den Abschluss sogar zur Bedingung fuer die Kreditvergabe oder bieten bessere Konditionen, wenn eine Absicherung vorliegt.
Fuer die Immobilienfinanzierung eignet sich die fallende Variante besonders gut. Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld, und du zahlst dadurch weniger als bei der konstanten Variante.
Du suchst eine Finanzierung? Unser Kredit-Preisvergleich zeigt dir aktuelle Konditionen verschiedener Anbieter.
Steuerliche Vorteile der Risikolebensversicherung
Die Beitraege zur Risikolebensversicherung kannst du als sonstige Vorsorgeaufwendungen in deiner Steuererklaerung geltend machen. Die Rechtsgrundlage ist Paragraf 10 Abs. 1 Nr. 3a des Einkommensteuergesetzes (EStG).
Der Hoechstbetrag liegt bei 1.900 EUR pro Jahr fuer Arbeitnehmer und Beamte, bei 2.800 EUR fuer Selbstaendige. Allerdings teilst du dir diesen Betrag mit anderen Vorsorgeaufwendungen, vor allem mit deinen Kranken- und Pflegeversicherungsbeitraegen. Da die Krankenkassenbeitraege bei den meisten Menschen den Hoechstbetrag schon aufbrauchen, faellt der tatsaechliche Steuervorteil der Risikolebensversicherung oft gering aus.
Trotzdem: Die Beitraege in der Steuererklaerung anzugeben, schadet nicht. In manchen Konstellationen, etwa bei Selbstaendigen mit niedrigen Krankenkassenbeitraegen, kann sich ein spuerbarer Vorteil ergeben.
Hinweis: Steuerliche Fragen sind individuell verschieden. Wende dich bei konkreten Fragen an einen Steuerberater oder das zustaendige Finanzamt.
Tipps fuer den Risikolebensversicherung Vergleich
1. Frueh abschliessen
Je juenger und gesuender du beim Abschluss bist, desto guenstiger sind die Beitraege. Wer mit 25 abschliesst, zahlt erheblich weniger als jemand, der erst mit 40 anfaengt.
2. Mehrere Angebote einholen
Die Beitraege schwanken je nach Anbieter stark, auch wenn die Leistungen vergleichbar sind. Ein Vergleich ueber mehrere Versicherer ist daher sinnvoll.
3. Nachversicherungsgarantie pruefen
Gute Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie. Damit kannst du die Versicherungssumme bei bestimmten Anlaessen erhoehen, zum Beispiel bei Geburt eines Kindes oder Hauskauf, ohne erneute Gesundheitspruefung.
4. Laufzeit an den Bedarf anpassen
Die Laufzeit sollte so lange gehen, wie deine Familie auf dein Einkommen angewiesen ist. Wenn die Kinder gerade geboren sind, koennen 20 bis 25 Jahre sinnvoll sein. Bei einer Baufinanzierung richtest du die Laufzeit nach der Kreditlaufzeit aus.
5. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen koennen spaeter dazu fuehren, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Gib alle Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamente ehrlich an.
Ueberlegst du, ob neben der Risikolebensversicherung auch eine Berufsunfaehigkeitsversicherung sinnvoll waere? Beide Versicherungen ergaenzen sich gut: Die eine schuetzt deine Familie im Todesfall, die andere schuetzt dein Einkommen bei Berufsunfaehigkeit.
Haeufig gestellte Fragen
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